平安智慧星计划书(中国平安智慧星保险是个什么回事)

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写在前面：

截至2021.4.19，我这个回答的赞是第二名的六倍只多，结果居然排在了最后。

可想而知这个回答惹恼了不少同行，砸了不少人饭碗，给我死命点踩了。

怎么滴？要是觉得我说的不对拿证据砸我面前啊，不敢吗？

这是一款万能险。

万能险是什么东西？

在了解什么是万能险之前，先来了解另外一个概念——“万能账户”。

万能账户并非万能险专有，在绝大多数理财险保险里都有这么一个万能账户，甚至有些公司可以在纯保障型的保险产品里也附加一个万能账户。

万能账户是什么呢？

我尽可能用最简单的语言来明白：

万能账户好比一个银行账户，只要账户里面有钱，您可以随时从里面取钱出来花。但是，一般情况下并不能直接把手头的闲钱随时投进去。

万能账户里面的钱是能产生利息的，但是利息不稳定，具体根据保险公司的投资运营情况而定，下有保底，上不封顶。

听起来好像还挺简单的对吧？是的，您姑且直接把万能账户理解为余额宝就行。

那么万能险是什么呢？

简单点来理解，就是你同时买了一份保险和投了一个余额宝。

具体的操作是：

您按照保险合同的约定，每年拿出一笔钱交给保险公司。保险公司首先把这笔钱扣除一定比例的初始费用，剩余的钱将进入到您的万能账户中。

与此同时，只要万能账户里面有钱，每年或每个月都会扣除一笔保障成本。这笔保障成本就是用来买保险的钱，给被保人提供保障用的。

只要以后能确保万能账户所产生的利息，都足以支付保障成本的话，那么的确，是又有保障，又能理财，非常划算，非常万能。

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但是万能险存在一个陷井：

如果你年缴保费并不是足够多的话，别说理财收益了，这份保单等到被保人六七十岁的时候还要继续去交钱。

这里所谓的“足够多”，至少至少每年也要上万吧。

原因有两点：

1.所交保费并不是全部进入万能账户里，需要扣取一定的初始费用。其实初始费用本身没有任何问题。所有保险产品都需要扣除这个成本费用，只是没有明确写出来给你看而已。这一条只是为了解释给你听，为什么你投入了这么多钱，万能账户里面的余额却这么少。

2.万能险采用的是自然费率，也就是年纪越大，扣取的保障成本越多。当保障成本大于万能账户的收益时，那么万能账户的价值就开始下降了。而且，万能账户价值每扣一点，下次的收益就更少一点，而保障成本却一次比一次多，所以万能账户下降的速度会越来越惊人。

所以，为了避免这种情况的发生，推销的业务员可能会好心地提醒一句：等到年老的时候，保额可以改低一点，让更多的钱参与盈利，好好享受退休生活。

实际上，交的保费是多少大家都心知肚明，就算完全不取钱出来，万能账户里的钱能不能撑到退休还是未知之数，更别谈途中还想取点儿出来花了。

想要保险合同不会在年老的时候因为万能账户不够钱而被终止，有以下四种方法：1.初期投入的保费足够多。2.年纪大了的时候降低保障额度。3.祈祷保险公司的实际运营利润足够高。4.即使交费期结束了，依然持续交钱——所以万能险的交费时间写的并不是10年、20年，而是终身。

所以，如果一开始交的保费并不多，保险公司的经营利润也不高，而后面自己又不舍得降低保障额度的话，很有可能出现的情况就是到了六七十岁了还要一直缴交保险费。

从过去的经验看来，万能险的收益率并不理想，获得的保障的性价比也不高。只不过因为产品比较复杂，消费者无从判断而已。

所以，我建议，需要保障的，老老实实买保障。需要理财的，正正经经去买理财。想通过一个产品，既实现理财，又实现保障，而且投入的也不是足够多的话。那么结果往往是保障不充足，理财不明显。

说直白点的话：

退保吧！