信审的职业规划(授信审查审批岗的职业发展规划)

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授信审查审批岗的职业发展规划

今天给你分享的话题是授信审查岗位职业发展规划问题。

内容涉及职业发展通道、职业目标、能力需求、经验积累、机会把握和性格匹配等。

这是我多年的观察所得、体会所悟。希望能为从事或者准备从事银行授信审查岗位朋友职业发展提供参考。不妥之处，请各路大神指正！非该岗位人员就不要看了。

一、岗位职责价值

岗位职责。审查授信材料，判断材料全面性、真实性、有效性和合法合规性；判断项目可行性、效益性、安全性和合规性。为最终审批提供依据。

具体就是判断材料是否全面、真实，贷前调查报告的数据是否真实可靠，所反映的基本情况、盈利能力、偿债能力、风险状况、信誉情况是否真实有效，风险列示是否齐全、应对措施是否可行，剩余风险如何缓释，最后提出审查意见。

专业学历要求。所有金融类，银行管理、工商管理、企业管理等经济金融管理类专业，本科以上学历。

岗位价值。按所需能力、工作自由度和承担责任评估三维度标准，该岗位价值属于较高水平。是授信中台风险控制岗位，价值贡献较大，待遇也相对较高。

二、职业发展通道

1、授信审查专业职级通道。规模较大、管理先进的银行，为了调动授信审查人员积极性，按照业务能力、经验、业绩和责任不同，专门设置了授信审查审批岗位专业通道。如初级审查岗，审查审批经理、中级审查审批经理、高级审查审批经理、资深审查审批经理等。

2、管理通道，授信审查专员、副经理、经理、授信审批部门副总、部门总，风险控制条线副行长、甚至行长。或者上级行授信条线部门副总、部门总等。

3、行内跨条线发展通道。授信审查的职业发展通道相对较多。除了本部门管理职级通道之外，还有风险管理通道、合规管理通道、特殊资产管理通道、审计通道等，都有机会相互转换岗位通道，实现发展。

跨职业通道发展是管理型职业锚的员工实现职业理想的重要途径。如果你的职业偏好是管理型，你积累3至5年授信审查经验之后，无论是否有晋升机会，都要考虑跨到管理类职级通道转岗发展。遇有行内上述相关通道部门有高一职级岗位招聘时，可以考虑转岗应聘，实现提前晋级。

4、跳槽行外发展通道。

在当前职级有3年至5年经验、行内各相关条线近期晋升希望不大时，若遇到当地新设同类银行或者低一梯队、但规模和影响力较大的银行招聘授信审批部经理或分支行风险控制条线副行长等高一职级岗位时，可以考虑跳槽应聘、跨行实现提前晋级。

总之，银行授信审查岗位是专业性强、行内横跨职业通道相对较多的中台风险控制岗位，岗位重要性相对较高。

三、职业目标

职业发展目标可分为专业职级目标、管理职级目标和专业技术职称目标。

岗位职级目标或者管理职级目标。一般人一生可晋升三、四个职级；比较幸运的能晋升五、六个职级；超过6个职级的是火箭式晋升，属非常稀少的天之骄子。

专业技能职级。授信审查岗位需要考取金融类经济系列职称。分别为初级职称的经济员、中级职称的经济师和高级职称的高级经济师。

你可根据自己能力、通道情况和职业特性，确定一个岗位职级和技能水平的目标，并进行人生职业的阶段或者年度分解。

坚持职业目标的年度复盘。现实变化之后，根据岗位晋级情况、当前技术现状、能力匹配度、对目标及相关影响因素进行修正、完善。如果职业通道变化，要随之进行调整。

四、能力积累和技能提升

1、知识能力。

一是专业知识。要具有一定的学习能力，无论你是否科班出身，都要系统学习企业会计学、财务会计、管理会计、银行会计、统计学、经济活动分析等相关的专业知识。

熟练掌握本行所有授信产品特性、用途、办理条件和流程。

要了解基金、债券、保险、财富管理、投资银行、债券、股票、期货等相关专业知识。

二是基础知识。要学习一些与银行授信管理有关的企业管理、工商管理、金融学、货币银行学、银行信贷管理、银行风险管理、宏观调控等基础知识。要学习有关认知、思维、决策、沟通协调、经济应用文写作等通用基础知识。

熟悉银行业监督管理法、商业银行法、保险法、公司法、担保法、票据法、资产管理新规等银行法律法规及相关规章制度。

具有风险意识，更要有发展意识和责任担当意识。为了发展要敢于承担风险。

2、专业技能。

至少要有五种技能：

一是政策解读能力。正确解读宏观调控政策、国家和本行信贷政策。特别是本行的授信政策，要准确理解、熟练运用，明确审查审批工作原则。

二是要件审查能力。熟练掌握各类授信所需上报的要件种类、关键要素、审查要点和审查验证方法，确保要件的全面性、真实性和合规合法性。

三是报表解读能力。看懂企业三张报表，明确报表各科目间勾稽关系，通过报表能了解企业的生产经营情况、资金周转使用情况、盈利能力、偿还能力、风险状况等。

四是报告审查能力。用科学的方法和技巧审查贷前调查报告、风险情况报告和行业发展报告。熟悉资金周转效率、盈利能力、偿债能力等各类指标的计算公式、数所来源和指标口径，具备验证真伪的能力，逻辑推理的能力，从报告中获得真实的企业生产经营情况、盈利能力、发展趋势、风险状况和信誉能力的信息，并据此判断报告内容的真实性。

用自己的知识、经验和推理，验证项目风险列示的全面性及应对措施的有效性。对剩余风险缓释措施的可行性和承受能力给予评估。最终对项目风险是否能够接受给出专业的判断。

五是分析报告能力。根据对要件的审查和报告的解读，经过综合分析和推理验证，提出审查项目所需材料的全面性、真实性、合规性和风险性最终结论，并给出内容包括但不限于贷与不贷、贷多贷少、利率期限、担保方式、出账方式、还款方式、风险缓释措施等的审查报告。

专业资格证书。本行要求的授信审查资格证书；银行业协会组织的相关从业资格证书，如金融公共基础、公司信贷、风险管理、个人贷款、个人理财等证书。

有兴趣的也可考取金融理财师AFP证书、基金从业资格证书，国际金融理财师CFP和CFA。

3、关系维护。

一是与领导搞好关系。不卑不亢。工作上服从、支持，安排工作能落实、有反馈，做个靠谱的人。生活上，关心友爱，找机会一起喝酒、一起购物、一起开展周末活动，联络感情。为你职业发展提供支持。

二是建立行内职场关系圈。以价值观爱好、一起入行、同校同学、老乡等为纽带，建立几个职场关系圈。加强联谊，密切关系。利于获取职场信息、相互提供支持、帮助解决工作难题和矛盾。

三是建立行外职场关系圈。联系几个其他银行的授信审查审批岗位的同行作为朋友，加强联谊，互通信息。交流授信审查审批模式、流程嵌入环节、议事规划和工作经验，探讨专职审批、集体审批、智能审批的优劣势，了解授信系统应用推广信息和智能审批的发展方向，共同促进银行授信审查审批工作与时俱进，协同发展。

参加有关协会或论坛组织的交流讨论会，获取最前沿授信管理信息、发展趋势和最新观点。同时，也争取自己展示的机会，发表自己观点，提高业内知名度和影响力。

这些关系是授信审查职业发展的重要资源，有助于你审查审批技能的提高和职级的晋升。

五、职业性格培养

授信审查岗位需要安全型、常规稳健的职业特性，需要理性思维和谨慎性的行为风格。

你可进行职业兴趣测试和MBTI测试，进一步明确你的职业性格与授信审查职业的匹配程度。根据测试结果，加强相关职业性格的强化和培养。

六、经验业绩积累

授信审查岗位职级晋升需要有经验和业绩的积累。

（一）客户经理工作经验积累。

授信审查是授信条线中台风险控制岗位。一般要求有授信前台营销工作经验。最好能到基层前台授信部门客户经理岗位锻炼两年。

要对企业的生产经营全流程有所了解，能够看懂三张报表，能够通过报表了解企业的资产、负债和所有者权益情况、盈利情况和现金流。积累自己观察企业、分析报表、拆解企业、研究趋势的经验和能力。

当然，一定的会计柜员、资产负债管理、运营管理经验更能助力风险管理。

如果没有客户经理经验，你就从事授信审查岗位。在实习观察授信审查业务的同时，一定恶补缺失的客户经理技能。

要多向前台客户经理学习，争取有机会与前台信贷人员一起深入企业了解情况。要养成全面分析信贷档案材料、研究三张报表、掌握企业生产经营情况的习惯。要积累了解企业、分析企业的经验。

（二）积累授信审查工作经验和技能。

一般而言，晋升上一职级都要求有本职级3至5年审查工作经验和上述的五项技能。

授信审查也是一个能通过刻意练习提升技能的岗位。刻意练习要有明确目标，要有高手指点不足，要定期复盘反馈，要多实践练习。

一是要有高人带领。审查一般是从助手做起。想方设法师从一名业内高手。要观察、研究、学习高手的工作方法和思路。高手能指出你工作的不足，纠正你的错误做法。自己也能对照不足，询问其原因，纠正偏差，实现快速成长。

二是多审查项目。多做项目才能积累经验、发现规律。积极主动申请多审查项目，多接触实践，积累自己授信审查工作经验。

除了本人职责范围内项目外，向领导申请调配项目，主动帮助身边同志审查项目。时间不够用就加班审查。

我认识一位审查员在2009至2010年宽松政策时，几乎每天都在加班审查材料。其中有三分之一是在替别人审查。有别人忙不开、领导调配的项目。也有私下主动替别人审查的项目，甚至审查报告只能署别人的名字。

她为此积累了审查经验、掌握了审查规律和方法技巧、明确了风险控制的要点，成为了行内有影响力的精英能手。争取了更多的汇报项目机会，让行领导都对她有一个好印象。也因为她善于帮助别人、群众基础也好。

她在公开竞聘授信审批部副总经理时，险胜了另外两名资深的竞聘对手。34岁就做到了省会城商行部门副总的位置。

这应验了一位退休老领导经常给我的戏言：你加班不是为行里做贡献，是在利用行里资源为自己积累经验，为职级晋升积累资本。

三是勤于思考、总结经验规律。除向自己的老师学习之外，向其他资深授信审查人员学习、也向成功和失败案例学习。学习中，勤于思考、善于总结、掌握方法论，提高自己发现问题、分析问题、解决问题的能力。

举例：为防止审查人员怕担风险、过渡否决客户经理申报项目现象，有银行规定：本行否决项目，其他行审批通过，且三年内无风险暴露的，要追究审查审批人员责任。

有李姓审查员曾因此受到了批评教育。之后，他重视加强对否决项目的跟踪研究。

他研究别人和他行的审查审批标准、他行的风险策略等。也促使他更加关注风险与发展的关系。认识到风险控制不是不接受风险，是如何采取措施把风险控制在可承受的限度内。

他没有直接否决过一笔贷款，而是和客户经理乃至企业一起分析企业现状和真实需求。如果企业现状确实不能满足银行授信条件，如果不贷款也能解决企业真实需求，企业或者客户经理就会主动放弃贷款。

他提出了银行不仅买产品，更要提供解决方案的观点。总结出了“贷前五问”、实现银企共赢的授信审查原则，受到业内和企业好评，媒体还进行了报道。

贷前五问就是在决定是否接受项目之前，银行要不断地追问五个为什么？不仅要卖给其金融产品，而是要站在企业的角度，帮助企业解决问题。如企业向银行申请贷款融资时，银行要讯问企业，需要资金干什么？是真的需要吗？有其他办法吗？是否有内部挖潜的办法解决？银行能提供什么帮助？真的需要外部银行融资时，有更加节约成本的融资途径吗？

如果，企业不贷款就解决问题，实现发展，就能增加银行信誉，密切银企关系，实现全方位、多领域、各产品的合作，提高综合收益。

他的“贷前五问”让他成为该行唯一一名没有经过竞聘被任命为审批部副总经理的幸运儿！

（三）积累工作业绩。

职级晋升不仅需要经验积累，更需要业绩积累。

业绩体现的标准就是，审批贷款笔数多、金额大、创利多，而且无风险。这些数字，你每年的述职报告或者工作总结中都要突出体现。

要实现良好业绩表现，你就要学习审查审批技巧、掌握风险管理策略，用高超的风险管理措施，多放贷款，实现资产规模的最大限度扩张，满足银行各方对发展的诉求。

永远记住体现你业绩的不是否决了多少贷款，而是通过了多少笔贷款，且无风险或者较低风险。

高超的风险策略就是如何充分列示风险、如何应对风险？哪些风险可以转移、如何转移？哪些风险可以分散、如何分散？哪些风险可以抵补、如何抵补？哪些风险可以对冲、如何对冲？哪些风险可以接受、如何接受、接受多少？只有接受风险、才能实现发展、才能实现盈利。风险越大、利润才越高。

只要你能对风险管理的五大策略烂熟于心，应用熟练，就能够提高项目审查审批通过比例，就能够实现规模扩张和高质量、低风险持续发展。

你审查审批贷款笔数多、金额大、创利多，且无风险，就是你的业绩。也是你晋级的资本。

授信审查岗位晋升，要有本职级3至5年工作经验，要有代表你能力的成功案例和方法论的经验贡献，更需要有优良的工作业绩！

七、机会把握

实现职级晋升需要一定的业务能力和业绩表现。也需要当前职级3至5年的工作经验。更要重视机会的准备和把握。

无论是晋升或者转岗，除个别管理粗放落后的中小银行是领导决定之外，大部分商业银行都是采取内部竞聘方式。

既然是内部竞聘，就更偏重于考察你日常的能力表现。

你的工作能力和业绩展现十分重要。

一是通过活动展示自己。积极参加部门或单位组织的各类团建活动。主动发表有见解的意见，参与具体项目，或成为组织者。活动中，不仅仅做观众、更要做演员，让领导和同事们认识你、关注你。

二是通过特长展示自己。如果你有琴棋书画、乐器演奏、体育、歌唱、写作、演讲等任何特长，都要通过团建活动、业余聚会、同事婚丧嫁娶等机会展示出来，给自己贴上工作之外的一个特长标签，加深领导和同事们对你的认知，为你的形象加分！

三是通过写作展示自己。把单位的工作成效和经验、自己工作中思考总结的心得、学习研究中的启发收获，写成稿件在本行或上级行内部刊物上转发，或者在公开媒体及自媒体上发表。这样可以宣传单位形象，让领导也有面子。同时，也可展示自己的学识水平，提高自己的知名度和影响力。

四是通过应聘展示自己。参加应聘是锻炼自己、让领导重视自己的手段。无论是否与你职业规划相关的内部竞聘，你都要积极参加。如果成功竞聘了你意外的岗位，说明你有这方面的职业天赋。你调整职业规划就是了。如果不能成功，你也得到了锻炼、展示了志在必得的自信，让领导对你有了深刻的印象。至少你是一个想当将军的士兵。

我遇有一位高中毕业的员工两年内参加5次行内竞聘，终于得到了本科学历要求的管理岗位，而且上岗后表现还很优秀。

五是通过关系推销自己。学历高、能力强、业绩优，还不能如愿，就要拉关系。既然能力不突出的人、能够靠关系晋升。你为什么不能？！为了纠正这一不良现象，你也要先晋升到一定高位才能具备纠正的条件。所以，无论采取什么措施，你也要找到行内外的关系。通过关系人推荐自己，实现职业发展。当然，你我都更佩服仅凭能力得到晋升的同行！

六是通过自荐推销自己。如果真的不想拉关系，那就自己到办公室、找单位人力资源管理部门负责人或者有关领导推销自己。首先说明自己的职业目标，然后介绍自己的学历、能力、工作成绩。表明自己强烈的愿望，引起领导重视。

通过能力和特长展示、参加招聘、关系推荐、自我推销，实现自己的职业发展规划目标。

如果还不能如愿，就只能考虑跳槽转行发展了。

八、重视第二职业曲线

授信审查的资料审阅、报表解读、报告分析与撰写都是重复性、格式化、有关键信息可提取、可归类、可编码的工作，也有被AI替代的可能性。

你要根据自己的特长爱好和能力潜质，结合新技术发展趋势、选择一项适合行内外发展的第二职业。在银行授信审查职业发展出现瓶颈时，从事第二职业。

你可以把如何根据银行需要包装授信材料、如何满足授信条件、如何提供审查要件，如何提高授信审查通过率的经验技能，整理输出成课程在网上出售。

甚至可以自己或合伙创办贷款中介公司、资产评估公司、助贷公司等，实现人生价值。

综上，本文明确了银行授信审查岗位的行内外职业通道、职业发展目标、所需能力和经验业绩要求，如何抓住机会、匹配性格等职业发展的内容。也提示了第二职业的选项。为你的职业发展提供了指南。

总之，银行授信审查岗位属于中台风险控制岗位，是受重视的重要岗位之一。可选择的职业通道较长，天花板很高。只要重视能力的提升和经验业绩的积累，抓住行内外的所有机会，就一定能实现职业发展的最终目标。

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