为自己制定一份保险计划 自己动手规划保险

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重疾险越简单越好 - 小蓝法保的文章 - 知乎

本篇目录及说明

保险规划的几个维度

保险规划你也学得会

如何健康告知

下单后的还要做的事情

字数：约8374字 预计阅读时长：21分钟左右

说实话，保险规划没有固定的模板，每个人自身情况因人而异，每个家庭的条件各不相同。因此，下面讲的保险规划只是我的个人见解，仅作为参考，具体规划还是要个案分析。

一、保险规划的几个维度

这一节，聊聊如何自己动手为自己和家人搭建一个合理的保险规划方案。

前面的章节，介绍了社保、意外、医疗、寿险、重疾等各类险种，以及相关的投保建议。

不过想要通过保险给自己和家人足够的保障，仅仅了解这些零碎的保险知识还是不够的，需要我们站在保险规划的角度，将这些保险产品进行组合配置，才能抵抗各种风险。

有人会说，那我就挨个把这些产品买一遍不就好了吗？全覆盖能达到全面的保障，想想就美好。

确实是这样。事实上，我认为A7以上的大佬才可以这么拽，想买啥就买啥。可是对于普通人来说，我们不可能把手里的现金全去投进保险。

所以说，买保险要讲两个原则：

一个是转移风险，这个是首要目的，也是保险的首要功能，为的是在发生保险事故时可以从保险公司那里获得约定的经济补偿。因此，投保前必须全面系统地分析自身或家庭面临的各种风险，明确哪些风险可以回避、预防或者能够抑制，哪些风险可以自留，哪些风险可以通过非保险转移，然后将其余的风险转移给保险公司。

另一个是量力而行，投保险种越多，保险金额越高，保险期限越长，所需保费也就越高，因此，投保时一定要充分考虑自己和家庭的经济购买力，尽量在保费支出一定的情况下，获得最大的保障，或者在获得可接受的保障水平时保费支出最低，防止保险过度或保险不足。

说到底就是“按需购买”。

其实，我们可以从2个维度来看保险规划这个问题，一个是【重要性】，另一个是【紧迫性】。

为什么要从这2个维度来考虑？

因为在人生的不同阶段，我们所面对的风险是不同的，收入也不同，因此需要针对这些风险，用有限的资金进行有针对性的保险规划，建立科学的保障体系，优先考虑解决重大风险点，随着家庭收入的增加，再逐渐优化完善这个体系。

举个栗子，以一个家庭成长期为例，夫妻双方育有1个子女，需要赡养4个老人。

直接来张图：看到了吧，保大人就是要保经济支柱，有了这个保底，才去保后面3道。

上面也说了，我们每个人、每个阶段对应的保险需求是不同的，需要个性分析，理清思路、做好规划再下手买。

人生的不同阶段保险配置的侧重点各有什么不同。在人生的不同阶段，我们所面对的风险是不同的，收入也不同，因此需要针对这些风险，用有限的资金进行有针对性的保险规划，建立科学的保障体系，优先考虑解决重大风险点，随着家庭收入的增加，在逐渐优化完善这个体系。

所以，保险规划的目的是在有限的条件下让我们能够得到基本保障。其实做保险规划和理财一样，都是希望能够让有限的资源发挥最大的作用。不过人生各阶段的生活重心，家庭情况不同，财务状况也会有所不同，对保险的选择也会不同。在漫长的人生中，我们的角色会随着自身年龄的增长而有所变化，我们在家庭和社会中承担的责任也不一样，我们的保险方案也需要更新。

单身贵族的家庭负担一般相比已婚人士要轻，而资产较少的人由于缺乏经济保证，所以他们也比资产较多的人更需要保险分散风险。

做好保险规划，我们才能让保险真正发挥作用，为我们不同的人生阶段保驾护航。

那么人生可以分为哪几个阶段？在不同的人生阶段，我们的保险需要有什么差别呢？

人生大致分为四个阶段，少年期是0到18岁，单身期是18到30岁，家庭形成成长期是30到50岁，退休期也就是50岁以后。

这里的时间只是一个大概的区分，不一定分得这么精准。这几个阶段有什么特点，我们又该怎么去做保险规划配置呢？

【少年期】

先看少年期，也就是0到18岁，这个阶段的孩子活泼好动，磕磕碰碰防不胜防，发生意外的概率较高。另一方面少年阶段由于年纪小，抵抗力还不是很足，容易生病，所以这个阶段我们应当以意外险和医疗险为主，重疾险也挺有必要的，如果预算充足也建议买一份！重疾险的话这里提醒大家，儿童高发重疾和成年人高发重疾还是有挺大区别的，而且现在保险产品更新换代还是蛮快的，所以给孩子买20年的定期重疾就差不多了，性价比也比较高。

【单身期】

接着我们再来看单身期，也就是18到30岁，这个阶段一般是初入社会有一定的收入，但是收入还比较低或者不稳定，大多数也还没有成家。这个时候我们正值年轻，身体健康，而我们的父母却逐渐年迈。这个阶段是一个非常重要的过渡期，我们可以根据自己的经济状况，选择合适的过渡型保险产品，以意外险、医疗险、重疾险为主会是比较好的选择。寿险的话则因人而异，大家可以根据自己的需要来选择是否购买。

意外险和医疗险不必多说，每个人生阶段都建议购买，因为每个阶段都有发生意外生病的可能。

另外意外险和医疗险的费用也不高。

重疾险的话选终身还是定期单次还是多次，主要看大家的经济能力和实际需求。如果经济宽裕想要买能多次理赔的重疾险，那就根据自己的情况购买。

至于寿险，它主要是身故之后用来留给家人的，如果这个时候父母有比较充足的养老金准备，而我们没有负债，那就可以不考虑，如果需要给父母留养老需要的资金，或者我们自身就有负债，那就需要考虑配置。

【家庭形成成长期】

说完单身期阶段，我们再来看看家庭形成成长期，也就是30到50岁。

这个阶段的我们可以说是步入了一个全新的世界，有了自己的家庭事业也有了一定的积蓄，不过肩上背负的责任也更重了，车贷房贷上有老下有小，可以说这个阶段的我们大多都是家里的经济支柱，背负着整个家庭的压力，所以在这个阶段，我们应当重点完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。

比较合适的配置方案是意外险、医疗险、重疾险、寿险。

在这个阶段，尽管家庭的财力未必雄厚，但随着事业的稳定，收入也在逐步增加，如果有预算能力，有需求，可以考虑补充终身型重疾，提高保障，虽然我不太建议一上来就配置终身重疾，但是有实力有能力配置更为全面的保障是更好的选择。

寿险的话，这个阶段我们组建了自己的家庭，有了更多的牵挂和责任，配置一份寿险可以转移死亡风险，给我们家人一份保障。

【退休期】

最后退休阶段也就是50岁以后了，超过了50岁后我们可以买的保险越来越少，不过这个阶段我们已经不需要再承担养家的责任了，健康和养老是我们进行保险规划的重点，在这个阶段重疾险已经不是必须的了，意外险和医疗险是不错的搭配，不过在这个阶段，由于身体条件等原因，我们可能已经无法配置医疗险了，那么如果符合防癌医疗险的健康告知，可以用防癌医疗险代替医疗险，买不了医疗险就买防癌医疗险。

防癌医疗险的缺陷就在于保障范围比较狭窄，只提供癌症相关疾病保障。

总结一下，四个不同人生阶段的保险规划重点：

少年阶段意外险和医疗险。

单身期意外险、医疗险、重疾险，寿险可以按需选择。

家庭形成成长期，意外险、医疗险、重疾险、寿险。

退休阶段意外险和医疗险，如果医疗险不能购买，符合健康告知的话，可以用防癌医疗险代替。

需要注意的是，保险规划方案只是适用于大部分人的情况，大家自己配置保险时还要根据自身情况来调整。

另外，有了一份保单之后，一定要根据不同的人生阶段来及时调整。

二、保险规划你也学得会

上面，啰里啰嗦地说了那么多保险规划的要点，下面举个栗子来说下具体保险规划。当然，如果这个栗子不符合你的情况，完全可以跳过，节约带宽。

保险规划是一个灵活变化和不断完善的过程。就拿一个三口之家来说，随着人生各个时期的变化，保险配置也会随之调整。

李先生和赵女士有一个3岁的女儿（均为健康的标体）。李先生在一家国有企业做技术工作，月收入1万元，工作很稳定，有社保“五险一金”。爱人赵女士在体制内工作，月收入7000元。

两人的女儿，2017年出生，刚满3岁，有医保。双方都是独生子女，双方父母身体都不错，都有退休金和养老金，不用双方赡养。

教育方面，女儿的学费，兴趣班等费用。

目前，一家三口除了社保外，均未配置保险。还有60万房贷未偿还，期限是30年，按基准利率5.9%来测算，每月需要还贷3558.82元。

另外，还有10万元的现金。

每月家庭的开支除了房贷，日常衣食住行费用约5000元。

假设，算上年终奖等，两人的年收入为20万元，用年收入的5%-15%来配置一家三口的保险，合理的保费支出是1万元-3万元。

【意外险】

首先，配置夫妻双方的意外险，做高保额，均投保4份50万保额的综合意外险。

意外险的保额可以用【未来20年支出+未来20年总负债+子女教育费-流动资产】来估算

未来20年支出=每月支出5000 * 12 * 20=120万

未来20年总负债=每月还贷3558.82 * 12 * 20=85.41万

子女教育费50万

流动资产10万

计算得出的保额约为245万。

实际配置的意外险保额为什么要高于估算出来的保额呢？

考虑到意外死亡或伤残一旦发生，是不可逆转的，为了今后家庭的存续和子女的生存，保额尽可能做高配足。

因此，夫妻双方各配置200万保额的综合意外险。

女儿由于不满10周岁，根据有关规定，保额不得超过20万元。

一家三口意外险的保费是1280元。

【医疗险】

都选择百万医疗险，按200万的保额算，一家三口医疗险的保费是1828元。

【重疾险】

说实话，人一旦得了重疾，如果治得好，那还算好，至少钱花了，命保住了，至于今后能不能继续工作，这个就难说。

而如果一旦没抗住，哪怕你保了再高的保额，也无济于事，当然这样的结果谁都不想发生。

所以说，重疾险作为重疾治疗的保障，还是那句话，越简单越好。

重疾险的保额可以用【重疾治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产】来估算

1、重疾治疗花费按30万来算

2、5年生活费用=每月支出5000 * 12 * 5=30万

3、5年家庭负债=每月还贷3558.82 * 12 * 5=21.35万

4、流动资产10万

计算得出的保额约为70万

夫妻双方可以按照工资收入比例来分别计算保额，为了方便，都按50万的保额来配置。

至于女儿，就按重疾治疗花费30万来配置。

一家三口重疾险的保费是11076元。

【定期寿险】

定期寿险的保额可以用【未来10年支出+未来10年总负债+子女教育费-流动资产】来估算

未来20年支出=每月支出5000 * 12 * 10=60万

未来20年总负债=每月还贷3558.82 * 12 * 10=42.71万

子女教育费50万

流动资产10万

计算得出的保额约为143万。

夫妻双方保至60岁，分别配置100万和50万保额的定期寿险。

女儿暂时不用配置。

定期寿险的保费是1875元。

这样，计算出总保费是16059元，占全年总收入20万的8%，处在合理区间。

至于子女未来的教育金，夫妻双方的养老金，这些需求可以购买年金保险来实现。

但是，在我看来，保险只是一种配置选择，如果有其他更好的金融产品，可以实现资产增值，我肯定会选择后者。

至于是什么，我在前面的章节里也讲到了。

当然，以上规划和测算只能作为参考，实际配置可根据自身情况调整。

另外，家财险、车险、责任险这种与家庭成员日常工作、生活息息相关的险种，个人建议就一句话：按需配置。

保险规划时的三个常见误区

第一个误区，关注产品多于需求。

好多人在做保险规划的时候，首先考虑的就是买哪个保险产品，市面上热销的保险产品要不要来一份，或者代理人推荐的保险产品好不好？选哪家保险公司的产品？这些其实都是不对的。

买保险买的就是保障，应该首先根据家庭的负债情况，未来家庭对孩子的教育，家庭刚性生活费的支出来量化家庭支柱的责任，根据财务状况生活负担和对未来的追求来选择最适合自己的产品。 也就是说我们应该更关注自己的需求，基于需求来选择产品，而不是一上来就纠结于某个产品好不好，值不值得买。

现在很多家庭一买个房负债就都是几十万，甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有10到20万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的发生了什么风险，这一点保额根本不能给我们提供足够的保障！

买保险这件事真的不能马虎，不能别人说什么就是什么，每个人的需求都是不同的，如果花了钱又没买到足够的保障，万一真的出了什么事儿，就会给家人的生活造成很大的影响。

第二个误区，关注孩子多于家庭经济支柱。

大多数父母有了孩子之后，想给孩子一切最好的，禁不住保险公司打着育儿牌，推出各种针对孩子的保险套餐，结果自己舍不得买保险，就给孩子买了一堆。

买保险首先应该给家庭经济支柱买，因为他们承担了主要的家庭责任，所以买保险一定要记住，首先给家庭经济支柱买！

最后一个误区，不做财务分析。

虽然前面已经教大家怎么去确定保额，根据自己的预算选择合适的保险产品，但是可能很多朋友还是需要理财师或者保险代理人给自己一份更精准的分析推荐，这个时候就需要告诉他们你的财务状况了！

很多人会想，收入是个人的隐私，不应该随便告诉别人，特别是那些涉世未深收入还不高的小伙伴们，更是羞于剖析自己的家庭财务状况，如果不提供这些，别人又如何了解你的需求，根据你承担的责任给你推荐真正适合你的产品，咱们去医院看病还要先告诉医生自己有哪些病症呢！

所以做保险规划时，如果需要理财师或者保险代理人等的帮助，大胆告诉他们你的家庭负债、日常刚性支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题。

第一，保险规划很重要，通过保险规划，我们能让有限的资源发挥最大的作用，让保险真正发挥作用，为我们不同的人生阶段保驾护航。

第二，在不同的人生阶段，我们的保险需求是不同的，我们要根据自己所处的不同阶段及时调整自己的保险配置情况。

第三，保险规划有三个常见的误区，第一个误区，关注产品多于需求。第二个误区，关注孩子多于家庭经济支柱。第三个误区不做财务分析。

三、如何健康告知

人身保险总绕不开健康告知，无论是买什么类型的人身保险，在选定了产品点击确定后都会进入到健康告知阶段。

如实告知是保险消费者的法定义务

《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

健康告知的意义

很多消费者认为保险公司要求消费者健康告知是在免除自身的责任，告知了有病保险公司就会拒保。 这其实是对保险的误读，因为健康告知，是保险公司维护消费者公平交易权的一个工具。

如果每个消费者都在感觉自己身体不好之后才投保，那保险公司就一定会赔钱么？ 当然不会，只要保险费涨到能承受道德风险和逆选择风险的情况下，没有什么是不能保的。

但是身体不好再投保的消费者并不多，如果保险公司依靠涨保费来增加自己的风险承担能力，那就变成了对健康消费者的伤害。 所以通过对被保险人的健康筛选，是对健康消费者的保护，让健康的消费者享受最低廉的保险费率。

如实回答健康状况询问

保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。

很多人做完保险规划准备动身买保险了，也根据自己的需求选好产品了，结果因为一些小毛病居然被最后的健康告知卡住了。

比如，在线上投保健康时，进入健康告知环节，一旦有一项不符合，提交后显示被保人健康告知不通过，这时候怎么办？可以选择联系专业的顾问，也可以根据提示选择进入智能核保，进入到健康确认的阶段，确认所患疾病是否影响投保，如果无法通过核保，那就无法购买这款保险产品了！

再比如，如果做过器官移植，选择智能核保进入健康确认阶段，选择健康异常所属的疾病后所患疾病是否影响投保系统，直接提示无法投保该产品！

问题是有很多人明明身体很好，即使是一些小毛病去医院检查后，医生都说没事，不仅不用治疗，甚至药都不用吃，但保险公司就是不给承保。

这个到底是为什么？医生都说没事了，应该就不影响投保，怎么医生眼里的小问题居然成了买保险时的大问题，难道说医生在治病方面还没有保险公司的人专业吗？

这是因为保险医学和临床医学是有区别的。临床医学的目的就是治病救人。医生看的是临床结果，考量的是疾病是否会影响生活，当疾病不严重还没有到需要动用治疗手段的时候，一般会说没事不用管。所以医生说的没事，可能是说不会因病致死。

但是，保险公司就不同了，一旦客户风险事故发生在承保范围内的话，保险公司是要赔钱的，保险公司需要为客户投保后的健康风险买单，所以该保看的是将来的风险，而亏本的事保险公司肯定不会干，所以核保标准也会高于临床医学的标准。

两者关注的方向不同，所以看待同一个情况想法也是不同的。

举个栗子，如果一个人比较胖，在临床医学中医生会觉得肥胖不是一种疾病，不需要特殊治疗。

但是从大数据来看，很多肥胖患者都有不同程度的高血压、糖尿病、脂肪肝、冠心病、脑梗塞等慢性疾病。

所以在保险医学中，核保人员会认为他未来因为肥胖患高血压、心脏病等疾病的概率远远高于其他人。

一旦碰上了，保险公司的成本也就提高了，因此为了降低赔付率，保险公司可能就会拒保或者加费承保。

说白了，医生关注的是目前的健康状况以及是否需要治疗，而核保员关注的是未来会不会有风险。

面对医生口中的这些小问题，保险公司都会拒保吗？

那倒也不是，保险公司核保结束后，一般会根据我们的身体情况，把我们分为标准体和非标准体。

标准体的话当然就可以正常投保了。

如果是非标准体，那么保险公司会做出加费责任、除外、延期承保、拒保这四种情况。

加费承保，就是说在正常保费的基础上增加一些保费，保险公司就愿意承保了，相当于多花点钱还是能买到保障的。

责任除外，就是说针对某些特定疾病或死亡责任保险公司是不赔的，其余情况则正常承保。比如，检查出了甲状腺结节体积较小，医生说定期复查就行，没啥问题，但有的保险公司为了防范风险，可能在保险产品中除外承保了，也就是说假如买了这类保险，那么以后由于甲状腺结节导致的疾病，保险公司是不赔的。

延期承保是说，保险公司觉得我们现在的风险不明确，所以就想等几个月或者几年后看我们的身体情况，然后再决定要不要承保。

有的人为了顺利通过核保会向保险公司隐瞒病史，以为撑过两年就能获得理赔，但事实上经常有人因为这个原因被拒赔，而且保险公司的调查能力也是很强的，想要骗过保险公司没那么容易。

总而言之，为了顺利投保，还是趁着年轻健康的时候抓紧买保险，而且买保险的时候一定要如实填写健康告知。

不实告知的风险

2年内保险公司调查到后，解除合同并不退还保费 我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权利直接解除保险合同，并不退还保费。

出险后，保险公司拒绝承担保险责任 通常保险公司会在保险合同中明确保险只承保初次罹患的疾病，投保前的疾病不实告知也无法获得理赔。

不实告知消费者被保险行业列入黑名单 保险公司间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作，一旦在一家保险公司不实告知投保，可能会列入全保险行业的黑名单。再也无法获得承保机会。

四、下单后的还要做的事情

投保交费后，首要的肯定是把保单保管好，电子保单存档，列个保险清单，把保险公司、投保产品、保障责任、投保年限、保额，保司的理赔电话等关键信息记录下来，确保能随时查询，最好是再打份纸质的保单专门存档。当然还要告诉家人，你都买了哪些保险，不要到时候出险的时候没有人知道你能获得什么保障，大多数情况下保险公司是不会主动来找你给你赔付的。

当然，保险买了之后，关键的是保单的后续管理，续费、合同变更、复效等操作，核心是理赔，当然这也是每个投保人不愿发生的。

但是，一旦发生约定的保险事故，被保险人应该及时向保险人报案，提出赔偿要求。

入门系列大致告一段落，最后一章节也是一拖再拖，被其他事拖了很久才写完。原本还想再专门写一节保险碎碎念，但是，后续考虑了下，想把前面的内容做一份精简版，让读者看起来条理和架构更加清晰。

最后，感谢能点开这篇文章，而且还能把这么枯燥的内容看完的读者。