银行前台工作总结范文

下面是好好范文网小编收集整理的银行前台工作总结范文，仅供参考，欢迎大家阅读！

第1篇：银行前台工作总结范文

xx年基本工作情况

重视理论学习，自觉加强相关金融政策及法律法规的学习，构筑牢固理论知识结构，不断提升自身的整体综合素质。

xx年是特殊的一年，贷款新规的出台和相关制度的修订完善给当前各项业务的开展带来了巨大的变化，虽然作为一名普通的前台综合柜员，但我深知作为一名综合柜员，没有过硬的业务理论支撑，就无法为客户提供完善快捷的服务，为了全面提升自己的综合素质，跟上政策规章制度的变化，我自觉利用休息时间，系统的学习了相关规章制度和新下发的各项文件，使自己对现行的政策、规章制度有了一个较为全面的认识，对于日常柜台上的客户业务咨询也能给予正确的反馈、答复。

此外，为了迅速适应新时期金融工作开展的需要，增强整体业务学习的系统性和连续性，一年多来，本着谦虚谨慎的学习态度，我多渠道的认真学习各项金融知识，密切关注时事政治和宏观经济动向，对于联社下发的各类文件、资料，不仅仅简单的停留在了解的层面上，更注重对各种资料的融会贯通、学以致用，通过日常工作的开展，不断积累工作经验，在综合业务能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

为了保证学习的针对性和有效性，我抓紧学习的机会，积极参加联社、基层社各种培训和技能考试，并注意结合自身实际情况，及时进行反馈、回顾，及时解决自身存在的问题，取得了一定的成绩和进步。

第2篇：银行前台工作总结范文

不断提高自身的综合能力和业务技能，在xx年里，我将结合自身工作开展的实际，有计划的报考银行从业资格证的相关科目考试，职称资格考试，针对自身进取不足的实际，自觉提高整体综合素质。

2、结合我社的服务创优工程开展实际情况

不断提升自身专业技能，继续狠抓勤练基本功不放松，不断提高自身综合技能、服务能力和营销能力，有效提升自己的整体综合素质。

3、结合岗位实际，不断探索岗位工作开展的方式、方法

立足实际，着力窗口接触点的“同位”思维，充分理解客户的心态，善于换位思考，积极探索客户维护和服务的方式、方法，并结合当前实际给予有效的开展落实，通过优质服务的开展，不断提升现有客户的忠诚度和诚信度。

4、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能

第3篇：银行前台工作总结范文

何景阳

2月5日，九台农村商业银行2012年度工作会议在九台农村商业银行总行六楼会议室隆重召开，来自九台域内各支行长、机关全体及受表彰的先进个人代表共120余人参加了会议。

会上，九台农村商业银行首先对评选出的6家先进单位、4个先进集体、3个先进党支部、2个信息工作先进单位、154名同志进行了表彰，颁发了奖牌和荣誉证书。九台农村商业银行党委书记、董事长高兵在会上做了题为《加快战略转型 推动创新发展 努力实现在新起点上的新跨越》讲话，讲话从存款、信贷、增收、人才战略、合规建设、企业文化、战略布局等八个方面对九台农村商业银行2011年各项工作进行了总结概括，客观指出了工作中存在的不足，深入分析了2012年经营形势，并结合九台农村商业银行发展实际，提出了2012年”发展愿景确立新目标、资金组织实现新突破、品牌效应构筑新优势、经营效益实现新跨越、内控管理实现新提升、发展境界展现新气象、战略发展开创新局面“等”八新“的要求。

此次会议，不仅是对2011年工作的总结会和2012年各项工作任务的部署会，更是促进九台农村商业银行全行上下统一思想、认清形势、明确目标的动员会，进一步明确了全行2012年工作思路和工作目标。相信在省联社党委的正确领导下，九台农村商业银行在2012年各项工作一定能够再上新台阶、迈出新步伐、实现新跨越。

九台农村商业银行领导春节前慰问退休老干部及困难员工

九台农村商业银行 吴超

2012年1月12日，在新春佳节之际，九台农村商业银行张海山行长、罗辉监事长等行领导，分别到退休老干部及困难员工家中进行了走访慰问，为他们送上了慰问金及节日祝福，把关怀和关爱送到员工当中。

在慰问活动中，九台农村商业银行领导与员工进行了热切交谈，向他们讲解了商行过去一年里取得的成绩和明年的工作打算，详细询问了员工生活、身体及家庭状况。在慰问退休老干部时，九台农村商业银行领导认真听取了他们的意见，并鼓励老干部继续发挥余热，为商行发展多提宝贵建议；在困难员工家里，九台农村商业银行领导鼓励他们正确面对困难，有商行大家庭的支持，一定能够战胜困难。

此次慰问活动表达了领导对退休老员工及困难员工的关心，体现了组织的温暖和集体的关爱。大家纷纷表示，对领导的关心关爱表示感谢，决心以自己更大的努力为九台农村商业银行的发展做出更大的贡献。

九台农村商业银行

启动向道德模范学习活动

第4篇：银行前台工作总结范文

关键词：管理会计；商业银行；对策

管理会计在商业银行中的应用对我国商业银行的业绩考核和防范风险起到了非常重要的作用。但目前，我国的商业银行在管理会计的应用方面还存在着很多的不足。管理会计是会计在当今企业的暂新领域，它将“管理”和“会计”有机的结合到一起，应用于企业当中，不仅提高了企业的管理水平，而且增强了其竞争力，企业的发展无法离开管理会计的应用。同时，商业银行也为管理会计提供了更大的运用空间。

一、商业银行中管理会计所起的作用

1.管理会计是实现决策的有效性的前提。管理会计是银行决策系统的主要内容，通过对银行有关财务方面的信息加工处理，形成了直接的决策系统有效信息。因此，管理会计是企业的重要的内部管理的信息系统。

2.管理会计是效益提高的主要途径。我国银行在不断的深化改革，逐步走向现代化的进程，采用集约的发展方式，不断更新观念，讲究成本的控制和管理，提高效益，改变以往的粗线条运营费用的模式，逐项控制利息的支出、运营和服务的费用，并做到分工具体化，责任到人，细分到产品、客户和部门；传统的成本管理还处于维持阶段，把支出的节约、损失的控制作为目标。经过运行管理会计之后，逐步形成低成本的高级阶段。从而实现核算的细化、成本分析和成本控制的最高目标。

3.管理会计是激励机制的客观需要。如果没有健全的激励和约束机制，银行的最终决策将无法执行实施，正确的决策不能执行也是无效的。银行的规模在扩大，经营管理方式也在不断的改变，一旦总行无法实现作为法人对分行各个部门的管理和控制，规模越是扩大，往往越是事与愿违，管理方式的改变也会得不偿失。所以，总行对分行各个部门的控制应体现在银行的改革和发展中，通过科学有效的现代化银行的激励机制和约束机制，有效控制银行内部的运行方向，这就需要管理会计通过预算、责任会计和业绩的考评管理等途径提供高效的技术和方法健全激励机制。

二、银行管理会计的主要特征

1.银行管理会计主要是面对银行内部各个责任单位，对它们的日常工作实绩和成果进行科学有效地控制、评价与考核，并结合银行实际，认真考虑各项决策与计划之间的协调配合和综合平衡。

2.商业银行的总行及各个部门的主要业务包括投行的高端业务，资金信托业务以及大型企业集团服务等等。众多的分行主要业务只针对中心企业和个人客户，与总行相比较而言，业务相对单一。这种“大总行，小分行”的经营模式是商业银行普遍采取的模式。是商业银行为了提高经营效率，有效控制经营风险的需求。在分行中职能经常会重合，例如在操作“块块管理”的模式时，虽然使全行的专业力量得到有效分散，但却造成成本支出的加大。在“条条管理”的业务管理模式中，不仅使成本节约，工作效率也大大提高。商业银行的“条条管理”经营模式使得会计管理更具集权化。

3.银行总行利用现代化信息和网络系统，把全部的客户信息、单据的审查和账务的处理等各项工作完成后，再经过专业工作人员的集中处理。分行属于前台部门，其主要职能范围是客户的营销，经总行处理过的后台工作，分行不必进行电脑系统的处理和加工。总行负责处理全行的业务集中处理，利用后台工作处理中心地址的选择，降低劳动力成本，降低业务运营成本，提高业务运营效率。

4.通过建立后台业务中心，使业务处理的流程得以改造，一是逐步提高业务处理水平的集约化，提高工作效率；二是逐步降低会计操作风险，缩小工作面，便于监控，增强银行的风险控制和防范能力。合理布局和安排前后台的业务结构，非柜面业务和一些需要柜面办理却不用短时间内办理的业务以及各种信用证等操作风险比较高的业务都归入到后台的会计业务处理中心，使业务处理中心的职能逐步扩大。

5.国内商业银行的分支经营机构有五个主要统计指标：本行的个人客户及公司客户存款额、本行对个人客户及公司客户的贷款额、本行的中间业务收费额。这五项统计指标也就是分行的主要考核标准。分支经营单位不具有资产负债表和损益表，这些分支机构形成的是统计表。

三、商业银行大力实施管理会计

1.管理会计提供了综合经营决策分析资料。运用会计分析职能，将特定时间段的银行的经营管理考核资料全部分析并加以综合，在短时间内向上级作出全面反映，有助于领导全面了解银行的发展和业务形势，根据所掌握的基本经营活动状况，总结规律，作出正确决策，选择高效的管理方案，对银行更好的经营和管理，及时协调银行的各个职能部门，从而实现银行的经营目标。

2.为银行经营活动提供真实可靠的信息服务。利用会计分析能在短时间内，对银行各项经营计划的执行情况做到全面了解，给银行的经营活动提供可靠而详细的资料；能迅速掌握银秆资金运用效益的高低，并正确分析变化的原因，准确测定数值和合理的评价，给出正确的举措。

3.良好高效的财务管理能够全面提高经济效益，对于商业银行竞争力和商业银行经济管理水平的提升能够起到极其关键的作用。商业银行如果想在竞争日益激烈的市场经济中实现可持续性发展，那么就必须建立良好的财务管理来约束商业银行、强化资金管理，选拔和培训优秀的财务管理人员。只有这样，商业银行才能提高经济效益，才更有竞争力，才能更好为经济建设服务。

4.商业银行对管理会计的管理工作，要与工作的考核结果相结合，员工的福利分配可参考考核结果，将管理会计和工作考评管理机制有机的整合起来。将员工的工作业绩评定结果作为福利待遇分配的重要依据，是调动员工的工作积极主动性，达到优化员工激励机制的有效途径。

5.管理会计在商业银行的众多管理方面都有所涉及，在银行内部可以渗透到每个环节、每个层次、每个岗位以及每位职工。这样就要有健全、完善的制度来保证管理会计进行正确、可靠的核算。建立科学、规范的管理会计体系可以增强商业银行员工的主动性。

6.管理会计给商业银行提供了数据整合的可能性，管理会计信息系统要在商业银行内部完善和健全，利用信息系统将前台、和后台进行衔接和整理归纳，使信息系统的传递渠道畅通无阻，实现高速、高效的管理会计信息系统的传导机制。要充分考虑系统所包括的范围和内容，资料的质量和类别也要经过筛选，选择合理的传递方式和传递时间，做好管理会计的必要支持工作。

四、结束语

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，人民生活水平提高及个人财富积累不断提高，商业银行必须加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制，完善风险管理，让客户了解风险度和运作方式；增加科技投入，加强理财业务学习，培养高素质人才，实现我国个人理财业务的历史性跨越。

参考文献：

[1]周聪.管理会计在我国企业中的应用[J].现代商业，2013（6）

第5篇：银行前台工作总结范文

尽管投资者一再被提醒“投资有风险，理财需谨慎”，但仍有不少人在P2P投资中遭遇意想不到的损失。因此，P2P平台和投资者最担心的资金安全问题一直备受市场关注。在监管政策越来越紧的情况下，众多的P2P机构与银行开始尝试“P2P资金银行存管”，以备战因政策出台而加剧的“洗牌”战争，力求未来在合规的情况下健康发展持续经营。

《投资者报》记者清查近期多家与银行开展资金存管合作的P2P企业，观察传统银行参与P2P业务的方式，听取业内人士对于该项合作的建议与预测，也与投资者一起关注P2P理财的资金安全问题。

多位业内人士对记者表示，《指导意见》明确了资金第三方存管的制度，将对P2P行业未来发展产生重大利好，有利于行业突破发展瓶颈，迎来更大的发展空间。然而，从目前的合作情况来看，“银行直接存管”模式目前仍然存在对接、技术和成本等方面的难题和窘境，而由银行与第三方支付共同参与的联合存管更加灵活，有利于银行和第三方支付机构各取所需，未来或成为趋势，更好地为投资者的资金保驾护航。

《指导意见》促进银行资金存管

今年2月初，民生银行就宣布其“网络交易平台资金托管系统”上线，当时，积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富等P2P公司同时签约成为首批与民生银行合作的平台。

实际上，更多的银行加入到银行资金存管的队列则是在《指导意见》出台以后。

7月18日，央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中第十四条提出，要设立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。此外，在鼓励创新方面，也指出鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。

自《指导意见》出台后，市场一致认为监管环境趋严会加速行业洗牌，对于认真做好平台的P2P机构来说，经历过行业淘汰之后的发展将更加规范而迅速，因此很多平台试图探索与银行的资金存管合作，以求在激烈的市场竞争中存活下来。

一位P2P行业第三方人士向《投资者报》记者分析，《指导意见》的出台将给网贷行业带来重大影响。数据显示，截至2015年6月，国内P2P平台的数量已有2600家，投资总人数达到150万。由此可见，意见出台的时间恰恰在P2P行业已经获得快速扩张的时间节点上。因此，未来管理不规范（例如存在资金池、信息不透明等），问题的平台将逐渐被市场淘汰；而规范的管理平台将同银行展开深度合作，这一合作的“行为”将会对整个行业带来洗牌效应。

众多网贷投资者对《投资者报》记者表示，投资时会“高看”与银行合作资金存管的平台，心理上认为这样的平台更安全。

九斗鱼总经理郭鹏对媒体称，明确存管机构是银行业金融机构，可以有效保障投资者的资金安全。相对于第三方支付平台，银行的实力与技术会更具优势，对于网贷行业的发展也同样是利好。作为商业主体，第三方支付公司自身也有经营风险，一旦倒闭，网贷平台自然会受到牵连。相对而言，银行的抗风险和风控能力，以及存管经验都要优于第三方支付，不会因为某一笔业务而产生系统性风险。

银行资金存管模式尚在探索之中

不论是从监管政策的外因来看，还是从银行开拓业务增量的内因来看，银行对于P2P的资金存管势在必行，为多方瞩目。就目前媒体报道的P2P银行资金存管模式，《投资者报》记者进行梳理，发现银行可以选择的玩法有很多，比如从最低限度的“存管”到全方位的“托管”；有的是“单打独斗”，有的是携手第三方支付一起“耕耘”。

第一种玩法，以国有大行建设银行与信而富的合作模式为例，这种合作只存管、不托管，建设银行携手第三方支付富友支付共同参与到P2P平台的资金存管中。具体流程是，信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管，所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。

信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。富友支付将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

第二种玩法，以最早到切入P2P资金托管的民生银行为例，采用了托管模式、独立隔离账户。与之合作的平台，一旦达成资金托管系统对接后，民生银行将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户，对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。

该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时，会给每位投资者单独开立管理账户，登录民生银行官网即可查询账户资金和交易详细信息。

记者通过注册后，体验了民生银行合作平台积木盒子的资金托管系统，使用比较方便，用户体验也较为良好。

第三种玩法，以宜人贷与广发银行的合作为例，双方采取托管模式，定期出具报告。宜人贷在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户，理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金托管账户中。这个基本是银行对P2P进行资金托管的标配。

广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，并根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况，同时会定期披露平台的资金托管情况。

第四种玩法，以招商银行与你我贷的合作为例，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。

此种形势下，有些银行仍在观望之中，但也透露出布局意图。有媒体报道，8月初，工商银行产品创新部总经理薛鸿健在银监会举办的银行业例行新闻会上表示，工行正对P2P存管系统、流程、风控等方面进行研究。不过，薛鸿健并未说明工商银行未来何时开展P2P存管业务。但就业内人士观点，宇宙第一大行肯定不会错过P2P网贷的合作机会，但要看具体什么时候进场。

有利网创始人、刚刚出任首席执行官的吴逸然也向《投资者报》记者透露，有利网方面早在2014年就已经与招商银行建立了第三方账户资金存管合作；目前一边等待着监管政策的进一步明晰，一边正在和几家大型银行进行接洽，以寻求进一步的合作空间。

徽商银行在P2P资金存管方面的探索初见成果。9月6日，金融工场与徽商银行股份有限公司宣布，双方已就平台资金存管正式签署战略合作协议。徽商银行作为金融工场资金存管合作银行，用户在金融工场的交易资金通道将由第三方支付账户全面迁移至徽商银行P2P资金存管系统。金融工场技术负责人透露：“目前，双方工程师正在进行紧密的技术对接，待系统切换完成后，用户进行绑卡、充值、投资、提现等资金操作时，均通过徽商银行电子账户完成。”

此前，7月28日，P2P平台爱钱帮与合作方徽商银行宣布启动“银行资金存管+余额理财”模式：爱钱帮接入徽商银行旗下直销银行“徽常有财”，P2P理财资金交由徽商银行存管；同时，爱钱帮客户理财账户的余额，将自动购入货币基金，目的是“提升投资者站岗资金的收益”。

此外，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金托管、存管业务。由于缺乏统一标准和规则，目前各家银行都在尝试阶段，合作平台的准入标准、业务模式并无定规，银行都是按照各自的标准进行。

与第三方支付开展联合资金存管

有第三方人士指出，P2P平台与银行或者第三方支付机构进行资金存管合作某种程度上有增信的目的。那么，这样的平台有多少家呢？《投资者报》记者查询网贷之家的数据后发现，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比竟然高达72.51%。

而银行涉足P2P资金存管市场前景如何呢？就网贷成交数据来看，2014年全国P2P网贷成交额为3291.94亿元，较2013年增长268.83%，月复合增长率12.50%。目前全国P2P网贷平台超过3000家，平均每日网贷客户数30余万人，同比增长超过200%，整个行业处于快速上升期。而银行是重要的资金来源，只要通过适当的方式进行合作，银行关于P2P的业务也能收益不少。

同时，数据表明，在与银行合作资金存管之前，P2P平台的资金托管合作基本以第三方支付平台为主，而不少平台甚至并未设立资金第三方托管业务。

《指导意见》刚出台，业内关于第三方支付将要退出P2P资金托管的声音便不绝于耳。对此，汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁接受媒体采访时澄清，汇付天下现有托管模式是符合监管要求的。“我们已做到了P2P平台资金和投资者资金的分离，就是投资者虚拟账户这一块，只等细则出台做些微调即可，这是很容易实现的。”她表示，不管细则出台的情况如何，汇付都会争取合规操作，不会退出P2P托管市场。

通过银行+第三方支付模式，第三方支付机构是可以避免出局风险的。有报告指出，银行体系庞大，对安全性的要求更高，可能难以满足P2P产品快速更新换代的需求。其实，第三方支付联合银行的存管方式对行业发展更有利，支付公司比银行更为积极和灵活，这种方式同时满足银行和支付公司各自的需求。随着业务的不断发展，银行与支付公司也不纯粹是竞争关系，二者可以发挥各自优势，合作共赢，共同促进P2P行业的健康发展。

第6篇：银行前台工作总结范文

关键词:组织结构流程银行建议

上世纪80年代,欧美国家的商业银行在充分借鉴工业生产企业管理创新成果的基础上,率先在银行业推动了以流程再造为核心的管理体制改革。改革的结果是建立了面向市场、以客户为中心的系统化业务流程,确立扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系,实现了前、中、后台分离,建立类似工业企业的一体化流水线作业的流程化管理模式。今天,国内商业银行面临着资本约束、利率市场化、金融脱媒、客户需求变化以及市场开放下的激烈竞争等等金融环境的剧变,这些变化将深刻地影响着国内商业银行的发展命运,而传统的经营管理模式已不能承载和化解这些变化。中国银行业的业务流程及合理机制应建立在流程银行,而非部门银行的基础上。正基于此,探讨我国商业银行的流程银行建设已势在必行。

一、西方商业银行关于流程银行建设的基本做法

流程银行再造最早由美国保罗·阿伦提出,他在援引麻省理工学院教授哈默流程再造定义的基础上,给出了一个对银行流程再造的界定:即银行为了取得在成本、质量、反应速度等绩效方面显著性的改变,以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底性的再设计。所谓“根本性的再思考”和“彻底性的再设计”指的是在信息技术的支持下,对银行的业务流程和经营方式进行脱胎换骨式的彻底改造;抛弃过去经营中存在的陈规陋习.用全新的思维方式创造发明新的业务经营方式,使银行建立起一个以客户为中心的业务流程,以求银行经营成本、服务质量、客户满意度和应变能力等方面有质的突破。将原来“按部就班”的银行文化转变为“客户至上”的文化,让员工从信奉“顺从”转化为崇尚“投入”,积极发挥员工的自主能动性,将银行经营管理带入一个新境界。

从西方主流商业银行的实践看,流程银行再造主要表现为激进式与渐进式两种模式。激进式再造的特点是范围广,幅度大,速度快,以美国为代表。这种再造旨在通过对传统经营方式的反思和彻底变革,来寻求一种新的融合了精细生产、适时制造和柔等管理方式的新的经营机制,获取银行的更大盈利。渐进式再造则是以一种相对温和的方式来寻求银行服务的提高和盈利水平的上升,从某种程度上讲,其再造的范围更多地限于成本管理再造。从思路上看,它更多地通过现有状况下寻求一种合理化的途径来实施再造,在银行所引起的震动小,成效相对也较小。

以花旗银行为例,业务流程再造后花旗银行组织架构精简为十个部门,分别为批发银行部、零售银行部、新兴市场部三个业务部门和七个辅助部分。在管理上花旗银行实行矩阵式结构管理模式,管理部门一条线,业务部门为另一条线。在零售业务流程再造中,花旗银行花了三年的时间重新设计程序,利用人工智能标准化传统的信用交易。只要输入客户信息,电脑就会自动给出该客户的信用评分,显示出客户的贷款标准和报酬率。以前需要业务员、审核员、复核员等至少三人的一项个人贷款业务,现在只需要一个业务员借助于标准化的电脑程序就能完成,银行为此节约了三分之二的人力资源,客户办理一项业务的时间也大为缩短。

二、“流程银行”与“部门银行”模式优劣分析

“流程银行”强调按照横向设置流程,按照流程设置部门。银行各部门是按照前、中、后台严格分离设置。批发和零售银行部作为银行前台部门,风险管理、法律合规和运营部构成银行中、后台。人力资源、资讯科技和财务会计是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。从导向上看,所有部门的职责定位,都是围绕产品和客户来运转。客户办理业务并没有直接面对某个部门的概念,而是通过特定的渠道进入流程,每一笔业务的完成都要经过独立的前、中、后台处理,每一个部门都是通过流程为客户服务的。其主要优势在于:一是完全实现前台营销拓展与中后台操作处理相分离,便于风险的流程控制。二是全新的业务流程设计,便于管理与运作。三是实现总行条线化管理模式,便于管理会计的核算。“流程银行”的总行既是政策中心,又是营销中心、信贷决策中心、风险管理中心,包括分行在内的各分支机构都是总行的销售与服务渠道,各条线的管理链条都集中在总行。分支机构作为销售与服务渠道,只是总行前台销售部门的延伸。

相对于“流程银行”而言,“部门银行”模式的形成与我国计划经济体制有关,在向市场经济体制转轨过程中,其在组织架构、业务流程、风险控制、员工激励等方面的劣势就显现出来。

一是金字塔式的“部门银行”组织结构导致信息的严重缺失。我国商业银行现行的组织管理结构为典型的“金字塔”式结构,即总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间的科层关系,机构网点完全按行政区划设置,形成了“四级管理,一级经营”的畸形经营管理体系。不是按业务流程设计部门,而是按现有的部门设计流程。在实践中存在业务流程管理层次多、决策滞后、风险集中等问题,难以满足客户不断变化的金融需求.市场竞争能力差。

二是部门间的职能分工没有面向客户,流程仅为组织而定。我国商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的,笼统地按活动的相同性或相似性,将从事相同或相似活动的人合在一起,形成职能型群体,每一个职能性群体所从事的工作,对于一个完整的流程来说,只是其中的一个部分,在这样的组织中,从客户的需要来看,完整的业务流程常常被割离开来。职能型的流程设计使不同部门拥有不同的资源和权力,部门之间不关心业务流程的运行,而是热衷于权力和资源的再分配,从而导致银行内部机构的不断膨胀,内部交易成本上升,业务流程更加不流畅。

第7篇：银行前台工作总结范文

关键词：射频识别；超市结账系统；RFID射频识别技术

中图分类号：TP393.08；TP309 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）14-0151-04

Design of the Supermarket Express Checkout System Based on RFID Technology

MA Xu-ping， MA Jin-zhou， HE Cheng，WANG Xiao-bai， LI Chuan-yue

（School of Computer Science， Beijing Information Science and Technology University， Beijing 100101， China）

Abstract： Nowadays， the problem of supermarket checkout is still serious. The Express Checkout system which is based on RFID technology system has been proposed to address this need. The system comprising a data acquisition system， the client system Supermarket Cashier， supermarket Background Intelligent integrated management system. The RFID reader acquisition through bar code data to the Cashier client system over the network， through the acquired data matching， processing， display， enabling customers to quickly know the total price of the shopping cart of goods. By the implementation and testing of the system， analysing test data， it was confirmed that the system can effectively shorten the supermarket checkout time， and provide a fast and better shopping experience to the customers.

Key words： radio frequency identification； supermarket checkout system； RFID technology

现如今，随着人口数量的不断增长，超市在城乡中的数量也日益增多。而超市在给我们提供便利的同时也使得结账等待时间过久、付款方式繁琐的问题显得尤为突出[1]。倘若这类问题得不到及时的解决，久而久之，就会导致顾客对超市的满意度大幅下降，造成顾客流失。这不但影响了顾客的购物体验，也影响了超市的经济效益。针对以上的现象，我们设计并实现了一个基于RFID技术的超市快速结账系统，该系统能大幅较少顾客结账的等待时间，从而提高顾客满意度，达到顾客、超市经营者均满意的效果。

1 RFID技术

RFID（Radio Frequency Identification）技术，中文称为无线射频识别技术，是新兴发展起来的一项重要的自动识别和自动采集数据技术，可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据，无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接触，是一种非接触式的自动识别技术[2]。RFID的核心是RFID标签（ RFID Tag ），也称电子标签，由芯片与天线组成，芯片中存储有能够识别目标的信息。标签附着在物体上以标识目标对象 [3]。RFID按应用频率的不同分为低频（LF）、高频（HF）、超高频（UHF）及微波（MW），相对应的代表性频率分别为：低频135kHz以下、高频13056MHZ、超高频（860～960）MHz、微波2.4G和5.8G；RFID的能源供给方式分为无源RFID、有源RFID以及半有源RFID，无源RFID读写距离短，价格低；有源RFID可以提供更远的读写距离，但是需要电池供电，成本要高一些，适用于远距离读写的应用场合。本系统采用的是无源RFID，工作频率为900MHz。

RFID工作原理：当标签进入发射天线工作区域时，标签就会被激活，将自身的信息代码通过内置天线发送到读写器上，读写器获取标签信息代码并解码后，将标签信息送至主机进行处理，如图1所示。

本系统硬件主要由RFID电子标签、天线、读写器以及主机组成，如图2～5所示。

2 RFID&超市快速结算系统设计

基于RFID&超市快速结算系统，其示意图如图6所示。主要由以下单元组成：

1）具有非接触性的高速信息处理的RFID射频识别单元，用于识别超市商品上的标签。

2）具有超市前端数据采集单元，用于动态的采集商品的信息，并将采集到的数据通过有线网络传输到前台收银客户端，再通过有线网络传输至后台服务器端。

3）具有后台数据分析和处理的计算机系统即超市后台智能综合管理系统，系统存储所有超市商品的信息，主要完成一：将RFID射频识别单元采集来的数据进行处理，并将处理结果传输到前台客户端；二：可对商品信息进行增、删、改、查等操作。

4）具有超市前台收银客户端显示单元，用于接受后台处理完后传送来的数据，显示并打印流水小票。

超市快速智能结算系统主要部署方案如下：

一般超市部署10个结算通道，分别需要40个天线、10个RFID读卡器、10台收银客户端。每4个天线与1个RFID读卡器构成一个购物通道，每一个通道需要一台收银客户端，当RFID读卡器读取到数据后传输至后台服务器，经过对数据的处理与匹配，将得到的有效数据再传至前台客户端，收银员可以清楚看到该购物车内所有货物的价格。后台商品管理员，可以通过后台服务器查看流水单，清点商品，对超市商品进行管理及维护。整个网络都是用内部有线网络，保证数据的完整性、可靠性、安全性。

3系统实现原理

3.1 RFID&前端数据采集系统

RFID&前端数据采集系统是超市快速结账系统的核心部分。当载满贴有RFID标签商品的购物车通过用RFID阅读器构成的购物通道时即启动前端数据采集系统，实现对商品的数据采集，RFID&前端数据采集系统结构如图7所示。

前端数据采集系统中，要在短时间内完成对大批量的数据进行数据采集，保证数据采集的完整性，将利用并发时的采集模式。

在单通道里利用RFID阅读器的并发实现快速结账。当使用一个天线进行扫描时，购物车里的物品不能够一次性扫描完，存在着各种问题，例如水、金属等物质影响天线扫描的范围，从而需要更多的时间去反复扫描。当使用4个天线构成环形，形成立体式扫描，增大扫描范围，加快扫描时间，具体结构如图8所示。

在多通道里利用多个客户端同时与后台数据库交互以实现快速结账。整个系统软件部分分为前台收银和后台数据库两部分，运用Remote技术，让多个前台客户端同时与后台数据库进行交互，实现多线程工作，提高结算速度，基于这样的系统软件交互设计理念，可在前端多个通道部署前端数据采集系统，实现多线程并发工作，具体结构如图9所示。

3.2 系统工作流程

超市快速智能结算系统的工作流程如图10所示。

在系统初始化后，当载满贴有RFID标签的购物车通过RFID阅读器组成的通道时，RFID阅读器读取RFID标签内的信息，在局域网内通过.Net平台的Remote技术将数据传输至后台管理系统，与商品信息库里的商品条形码进行匹配，将得到的商品信息再回传到前台收银客户端并显示在屏幕上，之后按照回传的商品单价和数量在前台收银客户端计算出总支付金额，待顾客结账完成后再将更新信息传输至后台管理系统，打印流水小票，并更新库存数据。

4 系统软件设计实例

该系统的软件设计包括超市前台收银客户端系统设计和超市后台智能综合管理系统设计两部分。该系统设计基于.NET运行平台，使用C#编程语言及SQLite数据库系统，可运行在Windows XP及以上版本的操作系统。

4.1 超市前台收银客户端系统

超市前台收银客户端分为数据处理模块和数据显示模块，如图11所示。

4.1.1 数据处理模块是前台客户端的主要模块

该模块运用.Net平台的Remote技术，使多个前台客户端并发地与后台智能综合管理系统实现数据的交互，设计实现如下：

首先创建一个类库，即要操作的远程对象的类，并编译为动态链接库（DLL）。

第二在服务端创建程序并引用包含远程对象类的DLL。分两步实现，第一步：注册通道。程序中引用“System.Runtime.Remoting”命名空间，System.Runtime.Remoting命名空间提供了IChannel接口，使用TcpChannel通道类跨程序域进行通信，在实例化通道对象时，将端口号作为参数传递，再调用静态方法RegisterChannel注册该通道对象；第二步：注册远程对象。通过调用RemotingConfiguration.RegisterWellKnownServiceType（typeof（RemoteObj.RemoteObject），"RemoteObject"，WellKnownObjectMode.Singleton）；方法实现。该方法使用了SingleTon模式，即有状态模式。通过SingleTon激活方式，Remoting将为所有客户端建立同一个对象实例。当对象处于活动状态时，SingleTon实例会处理所有后来的客户端访问请求，而不管它们是同一个客户端，还是其他客户端，SingleTon实例将在方法调用中一直维持其状态，从而达到并发处理的目的。

第三在客户端的程序同样引用包含远程对象的DLL，并注册通道。具体实现与服务端注册通道类似，并通过Activator.GetObject方法获得远程对象类的实体对象。

上述步骤实现了前台收银客户端和后台数据库的交互，即可通过远程对象类中的方法来传输数据。

4.1.2 数据显示模块

通过数据处理模块得到的数据，按照预先规定的格式，将货物的信息、数量和商品总价在前台收银客户端显示出来，并打印流水小票。

4.2 超市后台智能综合管理系统

超市后台智能综合管理系统由商品管理模块、统计查询模块组成，如图12所示。

4.2.1 商品管理模块

商品录入：将商品信息存入数据库中。

商品浏览：查看当前数据库中的商品信息。

商品查询：通过商品类型、名称或条形码对商品信息进行查询。

进货记录：查询该货物的进货批次（进货批次由系统自动生成）。

进货商管理：对进货商的信息进行增、删、改、查。

库存异动：在商品库存的数量存在人为变动时，更新现有的商品信息，保存异动记录。

库存盘点：通过借助RFID读卡器批量读取或者人工输入条形码的方法来统计实时的商品库存数量，若库存记录不一致就更新商品数量的数据。

4.2.2 统计查询模块

日汇总：将每日的销售情况以表格、柱状图或曲线图的形式直观的表现出来。

月汇总：将每月的销售情况以表格、柱状图或曲线图的形式直观的表现出来。

年汇总：将每年的销售情况以表格、柱状图或曲线图的形式直观的表现出来。

库存统计：将数据库里的数据通过统计，以表格、柱状图或曲线图的形式直观的表现出来。

5 测试

5.1 超市前端数据采集系统与前台收银客户端系统测试

在超市前端数据采集系统与前台收银客户端系统中，针对RFID阅读器能否快速完整的采集大批量的RFID标签做了测试。

我们对同一种货物，50个标签同时通过RFID阅读器进行扫描，收集数据如下：

扫描50件带RFID标签的物品，可达到50～80次每秒的读取速度，扫描结果如图13～15所示：

通过上述的测试结果表明，该系统可在实际环境中正常应用并高速读取批量RFID标签数据。

5.2 超市后台智能综合管理系统测试

我们对后台智能综合管理系统中的商品录入、商品查询以及日汇总进行了测试。

5.2.1 商品录入

录入测试商品信息如图，若该商品已存在则提示进行补货。

5.2.2 商品查询

商品查询测试了三种查询，分别是商品分类查询、条形码查询、商品名称查询。

针对日汇总进行查询，可以查询每天的流水单号的销售额等信息。

6 结束语

本文提出的基于RFID技术的超市快速结账系统，由RFID阅读器、RFID标签、超市前台收银客户端、超市后台智能综合管理系统构成，通过实际测试，可以加快结账速率，具有稳定可靠、结账效率高、使结账过程更加简单快捷等的优点。有益于解决当下超市普遍收银效率低下的问题，结合自主编写的收银软件，可分布式的实现超市等场景的快速收银。今后将在推广的过程中不断丰富和完善。基于该系统，下一步可在商品的RFID标签中加入更多信息，如货架位置，出售日期等等，进一步提升超市的智能化水平。

参考文献：

[1] 张琦琮. 超市排队系统仿真研究[J]. 计算机工程与应用， 2011（32）： 228-230.

第8篇：银行前台工作总结范文

《财经》记者了解到，2014年3月3日，中国银联公司党委会讨论通过了《组织架构优化调整方案》。至此，银联总裁时文朝上任后银联的组织机构改革完成了第一阶段的目标。

据悉，此次银联组织架构优化调整以市场化为导向，响应银联“二次创业”的目标。将根据“实施板块化运作、优化部门职责、建立专业委员会等工作机制”的原则推进。

根据方案，银联将各个部门整合为“战略、国际业务、市场与产品、业务支持、技术支持、财务、人力资源、办公行政和监审群工”等九大板块。与此同时，还成立了战略、市场与产品、技术、考核和投资等五个专业委员会。

这次银联组织架构的调整方案，以厘清职能、完善运作机制、提高工作效率为目标，并经过了银联高层的深思熟虑。

2013年11月8日，银联公司党委会决定成立“组织架构调整和运作机制优化”工作小组，整个方案起草过程历时三个多月，最后在2014年3月3日，由银联公司党委会讨论通过。

银联对此十分重视。在方案的起草过程中，时文朝曾组织召开总公司部门和分公司座谈会，并经常找有关部门的负责人探讨。而银联总公司党委也反复研究、讨论、推敲方案。在2014年初的银联工作会议上，组织架构调整方案被提交到大会讨论。在听取会议代表的意见后，工作小组又对方案进行修改完善。 市场倒逼改革

中国银联成立于2002年。在银联成立以前，中国银行卡产业一直呈现分散化发展的形态，不同银行发行的银行卡不能联网通用，甚至同一个银行不同地区之间也不能互联，这种“画地为牢”式的封闭极大限制了银行卡产业的发展。

银联的出现实现了银行卡的联网通用。作为银行卡产业链上的核心——卡组织，在成立后的12年间，银联发行了银联标准卡、建立了跨行交易清算系统、推动了银行卡的普及应用、实施了国际化战略。至此，中国有了自己的银行卡组织，而“银联”品牌也逐步被国内外所认知。

数据显示，2013年，银行卡跨行交易金额达32.3万亿元，同比增长48%。从受理环境看，全国可以使用银联卡的商户、POS（刷卡机）和ATM（取款机）数量，分别同比增长58%、49%和24%，其中境内联网POS终端首次突破1000万台。与此同时，银联的国际化战略也在迅速实施，截至2013年底，银联卡受理网络延伸至境外142个国家和地区，境外可用银联卡的商户数已超过1100万家，ATM超过110万台。

中国人民大学特聘教授戴险峰表示，中国银行卡交易规模从12年前的基本可以忽视，发展到2012年的占全球交易量的四分之一，银联功不可没。

但像很多大型国有企业一样，银联的发展并非一帆风顺。政策的独占优势使得其市场化改革一度滞后，专有的转接清算地位又容易授人以“垄断”口实，而内部组织架构重叠、总分公司关系等问题亦沉疴已久。另外，由于银联商务等子公司也是支付市场的参与者，业界一直质疑其“运动员”和“裁判员”双重角色，此间，支付公司与银联的关系裂痕逐步加深。

各种矛盾在2013年中集中爆发。当时，银联通过行政化手段、以“补偿性清算”的名义，处罚了支付公司违规转接行为。此事引起了支付公司的强烈反弹和舆论的持续关注。

中国转接清算市场的开放，是这场争执发生的大背景。

对外，在2012年中国就“电子支付“一案放弃对WTO专家组裁决的上诉后，国内转接清算市场的开放就已经进入了倒计时，VISA和Master Card等国际卡组织巨头正虎视眈眈，静待国内市场的开放。

对内，以支付宝为代表的支付公司，占据了线上支付清算市场的绝大份额，已经成为了事实上的互联网支付转接清算机构。而超级网银、商业银行和第三方支付公司也或多或少地涉及转接清算业务。2013年6月28日，在央行废止相关文件以后，银联在法律上已经不再享有转接清算的独占地位。这意味着，联网通用时代对银联的政策扶持与保护已经彻底取消。

与此同时，支付技术的变革也给银联带来了巨大冲击。以二维码支付、声波支付等为代表的新兴支付手段层出不穷，在模糊了线上线下支付界限的同时，不可避免触碰到银联线下支付领域的主导地位。

一时间，危机感充斥银联。人们想问的是，“一夜裸泳”之后，银联该怎么办？

“银联有勇气面对第二个、第三个转接清算机构的出现。”在2014年3月13日拉卡拉的一次产品会上，银联新任总裁时文朝自信喊话。时的底气并非空穴来风，上任之后的几个月，他频繁调研思考，对银联转型的思路亦逐渐清晰。

这位债市江湖的“时老板”，在2013年9月履新银联总裁。其在银行间市场交易商协会秘书长任上，力促债券市场的注册制发行改革，被媒体誉为推动债市勃兴的肱骨之臣。观察家们指出，时文朝就任银联，暗示金融决策高层希望其复制债市的成功，引领银联走上一条市场化改革的“二次创业”之路。 战略定位转型

在时文朝上任不久，人们就看到了不同。

2013年12月初，时文朝邀请六大支付公司的高管座谈，他先是让与会者“诉苦申冤”，接着明确指出银联以后做的是平台，将不会与“民”争利，未来会将业务、产品和接口全部开放，把所有通道开放给所有机构使用。

这场“兄弟”间“言和”的背后，是银联战略思路的转变。

成立以来，银联的定位一直随着其业务发展和外部环境的变化而调整，从最初以联网通用为目标的转接清算机构，到以建立自主品牌为目标的银行卡组织，再到全球化趋势下提出了国际化战略方向。

《财经》记者了解到，银联最新的战略定位是打造“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。其中包含五方面内涵：成为高效、安全的转接清算平台的提供者；规则、标准的制定者和推广者；新业务、新产品的创新者和引领者；支付产业各方利益的协调者；中国支付产业国际化的组织者和实践者。而央行给银联的批复则是“提供银行卡跨行信息交换网络及专业化服务的股份有限公司”。

定位变化与支付产业变迁密切相关。在银行卡时代，银联定位是卡组织，但随着移动支付、网络支付的发展，线下线上开始融合，银行卡已不再是支付的唯一介质，银联必须因时而动。

与此前以卡组织为核心的银行卡产业链相比，目前银联面临的竞争环境更为复杂：一些支付机构已经成为了事实上的转接清算组织，这与银联的地位相冲突。而与此同时，银联旗下的子公司银联商务，也在做一些产品研发推广，这又与支付公司构成竞争关系。

进退间考验着决策者的智慧。

在一份流传出来的《站在十二岁的起点上》内部邮件中，时文朝指出，市场竞争不再是机构与机构之间、企业链条或集群之间的简单竞争，已经演化成以平台企业为核心、参与主体丰富多样、价值链条完备有序的产业生态之间的竞争。

在这种竞争格局下，银联迫切需要思考的是，自身的核心优势在哪里？怎样才能扬长避短、做最好的自己？

一位银联高管对《财经》记者表示，根据公司新的战略定位，将以银联品牌为核心，以转接清算为基础，通过市场化运作，把银联打造成为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。

“银联在战略定位、发展模式上，应坚持不与商业银行、非金融支付机构争利的基本原则。”上述银联高管对《财经》记者表示。在他看来，解决银联当前发展中存在的问题，必须广为结盟：团结、联合、支持商业银行、非金融支付机构及行业商户，服务好持卡人。存在竞争则难以结盟，加强合作是广为结盟的关键。

在新的战略定位下，银联将主要服务于商业银行、非金融支付机构及行业客户等机构客户。值得注意的是，银联未来将有选择地为持卡人及一般商户提供服务，更多地通过机构客户，或协助机构客户服务一般商户、持卡人等终端客户。银联希望的是，最终能够通过终端客户的认可，来吸引机构客户选择银联。

也就是说，银联开始退居机构客户身后，这也是前文提到的“兄弟”之间“言和”的基础。

“银联数据”就体现了合作精神。作为银联旗下的子公司，银联数据为中小银行提供信用卡的外包发卡平台。对于这些中小银行来说，如果信用卡发卡量不够的话，就没有办法覆盖建立平台的昂贵成本，所以借用银联的平台是最好的选择。邮储、兴业、民生等银行都借助这个平台。而银联正在构建的TSM空中发卡平台也可以帮助商业银行完成近场支付的应用程序下载。 组织架构调整

在2013年12月会见支付公司高管时，时文朝就曾透露，在“市场化”基调下，银联的组织架构和机制都会有相应的变动。彼时，银联的“组织架构调整和运作机制优化”工作小组已经开始了工作。

银联为此次组织架构调整设计了三步走的计划，第一步是，完成部门的调整，实现板块设置，明确领导分工。第二步，优化各部门及部门内机构设置，进一步细化完善板块及部门职责，优化管理人员及岗位配置。第三步是，实现总、分、子公司的职能优化及业务调整。目前，第一步已经基本完成。

据《财经》记者了解，这次组织架构优化调整的核心是实行板块化运作，调整方案将银联总公司各部门按照职能紧密程度，调整、划分到相应的板块，板块按照统筹管理的原则，分工负责、相互协作、密切联动。

未来银联总公司的组织架构将呈现出九个板块：战略板块、国际业务板块、市场与产品板块、业务支持板块、技术支持板块、财务板块、人力资源板块、办公行政板块和监审群工板块。

板块的改革方式将归并职能相关度较高的部门。银联希望，在建立市场与产品、业务支持、技术支持等专业职能板块后，各个板块能按照统筹管理的原则，分工负责、相互协作、密切联动。

高管层面的分工也已经确定。目前，基本的思路是一个业务板块由一位现任高管负责，板块分管领导作为第一责任人，确保人员及工作的平稳划转。在一位前银联员工看来，这将很大程度解决此前多头管理的问题，同时也更有利于对高管进行业绩考核。

以“市场与产品板块”为例，银联将银行服务部、市场扩展部、产品与创新部、互联网部、移动支付部合并组成该板块，确定由助理总裁胡莹负责。该板块整合了银联的前功能。

组织架构的调整是为了解决问题。

“市场与产品板块”的建立是为了解决当下前部门职能重叠，多头客户关系、多头产品研发和多头产品营销的问题。部门整合后，银联将加强产品与市场的联系，形成产品需求、产品设计和产品营销的协同互动，并对产品进行全生命周期管理。

时文朝是一个问题导向的人。他行事果决，开会时常常甩开写好的发言稿，喜欢用自己的话表达。他认为，解决问题的能力决定一个人能力的大小。在和年轻员工座谈时，挂在嘴边的口头禅是，“什么问题都解决不了，还要你这个人干嘛？”

在《站在十二岁的起点上》内部邮件中，时文朝告诉员工们，此次机构调整将切分核心和、区分前置和后端、隔离内容应用与核心转接，这样的架构设计将使得银联的系统更加稳健，更有效率，更具有容纳能力，更能进行自主的甄别纠错。这也是银联顺应大数据、平台经济、云计算、移动互联网各类竞争，进行更多的应用场景加载和现实产品开发的基础和前提。

实行板块化运作的同时，此次机构调整还将优化部门职责，并将建立专业委员会等工作机制。优化部门职责，旨在优化互联网业务、移动支付业务、法律合规、品牌管理、群工等职责划分，理顺和明确各部门之间的分工与协作关系。

建立专业委员会工作机制，则是为了提升跨板块协调、决策与推动效率，加大板块和部门的联动力度。目前银联已经确立将建立战略委员会、市场与产品委员会、技术委员会、考核委员会和投资委员会。各专业委员会，将在总裁办公会的授权下进行专业决策。 合作纵横捭阖

对于任何企业来说，组织架构改革都是一场没有终点的赛跑。

银联高层深知，此次《组织架构优化调整方案》的通过与公布，对于银联来说，只是组织架构调整工作的初始，银联的“二次创业”需要组织架构和运作机制的充分准备，更要依托银联上下的努力，内部沟通协调还有很长的路要走。

内部的整合之外，银联的改革也需要良好的外部环境。

易宝支付总裁唐彬对《财经》记者分析指出，在内忧外患下，银联自时文朝加入后有大手笔的市场化动作，但内部要改变非一日之力能做到。关键是赢得主流第三方支付企业的信任和深度合作（如联合产品开发）。并通过和第三方支付的深度合作倒逼内部改革。

深度合作并不容易。目前，银联与支付宝合作的可能不大。而快钱、通联等支付公司又想做银联转接清算这一核心业务。对于银联来说，加强合作的底线是不失去转接清算的主导权。

纵横捭阖间考验着决策者的智慧。“我们也在经常反思，怎样才能更有智慧协调各方利益。”一位银联高层人士说。

据《财经》记者了解，时文朝近期就计划拜访部分主流互联网企业，以期达成更广泛的同盟，为银联的发展改革争取转圜的空间。

银联高层已经意识到，银联要转变过去依托行政力量开展工作的方式，应该协助机构客户服务终端客户，以达到广为结盟目的。为了达到这个目的，银联首先需要满足产业各方的需求。

拉卡拉总裁孙陶然说，拉卡拉的历史就是一部和中国银联合作的历史。他认为，在庞大的银行卡支付市场里，银联建立起了整体的受理环境，起了非常主导的作用。

为提高对机构客户的入网服务质量，今年1月初，银联成立“一站式”入网服务团队，一季度，该团队为127家机构完成入网，客户入网申请表单的一次通过率从2013年底的60.4%上升到3月份的近90%。

同时，服务团队提供入网集中测试后，2014年一季度的测试时间相比2013年缩短了四个工作日。

在上述《站在十二岁的起点上》内部邮件中，时文朝称，“我们愿意包容所有有合作意愿的产业伙伴，包括在当下的激烈辩论中持不同立场的各方。”

从更高的角度看，市场格局的变化从来都是主体相互冲突，最后达成妥协的过程。支付产业的发展也是如此。

第9篇：银行前台工作总结范文

(一)发展阶段概述

银企对账工作是确保银行和客户资金安全、切实加强会计基础工作的重要手段,是实现全行内控长效管理、推进增值服务、防范风险的重要举措。特别是在当前电子信息化产品快速发展的时期,多元化的结算形式,促使银企之间及时核对、监督双方资金安全稳健运行显得尤为重要。为了提高银企对账工作的效益和质量,更好地防范结算风险,保障银行资金安全,我行银企对账中心在2006年开始大力推广客户对账系统广泛应用,认真执行“工作岗位独立,对账人员分离,多种方式并存,突出重点账户”的原则,不断总结对账工作存在的问题及难题,把银企对账纳入会计内控管理重要环节,并以此为切入点,多措并举防范结算业务风险,完善内控管理建设,取得了良好成效。据统计,我行邮寄对账和网上银行对账两项综合对账率从2006年95%到2010年 99.47%,综合对账率年环比一直呈稳步上升势态,对账率考核指标排名持续处在全疆前列的位置。到2011年各家分行的综合对账率均有显着提高;提高管理水平降低风险,综合对账率达实现100%的管理目标,成为各家分行对账管理考核的竞争焦点;目前,我行由于退信率不稳定,考核指标在全疆的名次也随之发生变化,退信率超标严重影响我行对账指标考核,降低退信率、有效防范退信账户风险成为重点治理和研究的对象。

(二)基本情况概述

据统计2011年我行全辖平均集中对账账户为3,330户,其中:重点账户1,769户,非重点账户1,561户。网上银行自助对账账户2,074户;网银对账占比达62.28%,城区集中管辖对账网点11个,由3名专职对账人员负责完成城区的银企对账工作。较远县市支行9个网点银企对账工作由5名兼职人员分管完成。对账方式按客户类别分层管理,采取灵活多样的对账方式,主要采取按月网上银行发送客户自助对账单、上门面对面人工送达对账单、电话预约、发传真、由省分行统一按月、季度外包邮寄对账单等多种方式开展对账工作。平均月度重点对账的回收率达到100%,按季度余额对账的回收率达到99.37%,网上银行自助对账回执点击率达99.97%,全辖重点账户面对面对账回收率达到 99.34%,创我行银企对账历史最好水平。

二、银企对账管理指标对比调查分析

2011年二季度我行共发送邮寄对账单1,813户,其中:地址有误和空地址退信82户,在82户退信中空地址退信占51户、地址有误退信占31户,两项退信率占全行总发送量的4.52%。二季度退信户数较一季度下降122户。

2011年三季度我行共发送邮寄对账单1,765户,其中:地址有误和空地址退信75户,在75户退信中空地址退信占58户、地址有误退信占17户,三季度退信户数较二季度下降7户,退信率较二季度下降0.28个百分点,其中:空地址退信占总量的77.33%,地址有误退信占总量22.67%,两项退信率占全行总发送总量的4.24%,两项退信率均高于省分行3%考核指标。从客户对账系统反馈三季度退信网点分布在11个支行,虽然较二季度减少7个网点,退信率呈下降的趋势,取得可喜的成绩,但退信率仍然高于省分行空地址在1%考核指标,地址有误在2%专项考核标准,持续影响我行在省分行运行专业单项考核。如何强化退信账户的管理成为我行银企对账工作的重点、难点。

三、目前银企对账存在的风险分析

(一)银企对账退信风险原因分析

1.我行自2010年12月实施账户集中审批开销户管理以来,前台操作风险控制环节依靠账户集中审批把关,但在现行操作中并未得到全面有效控制。新账户开立时账户资料的信息录入是由前台柜员通过前台系统操作进行,到后台通过系统集中审批时,前后台系统相互不匹配,对事前录入账户信息如往来户注册资金、注册地址、办公地址、通讯地址及单位联系方式等录入的内容,到后台集中审批系统只有注册资金与注册地址两项内容,前台账户信息若存在录入不正准确不完整的情况时,集中审核无法通过系统控制风险隐患,形成新开立账户空地址或错误地址不能及时变更,错误的邮寄对账地址要等一、两个月后再通过省分行反馈邮寄对账退信,无形中大量的退信业务,加大人工重新发送邮寄和回收成本,严重影响网点对账工作的时效性。

2.近年随着西部大开发建设工作的全面铺开,内地来疆从事矿产资源开发和基础建设的企业越来越多,特别是企业建设初期开立的工程项目部、建筑安装工程公司的账户较多,这些施工企业不管工期的长短,都受新特的气候影响,基本上企业每年的4-10月开工搞建设,每年的11月到下年的3月回原籍进行冬歇。因此区分行银企对账系统如果在11月到下年3月邮寄单位的对账单,势必造成单位联系不上无法完成对账,形成对账滞后的风险。

3.通过银企对账发现个别企业在未对账的情况下先在柜台办理了变更名称或销户手续,企业变更名称或销户后,公章、财务章均被交到公安局进行销毁。对账员在办理纸制对账时无法在对账单上加盖企业财务章,给对账工作带来一定难度。企业只能去公安局开证明,证明此前的财务章已被销毁,这样就浪费了大量的时间,造成不必要的麻烦,从而影响了银行对账率,增加了对账工作难度。

(二)引发银企对账风险因素分析

1.内外部因素引发银企对账业务风险隐患不容忽视。我行在开展银企对账检查工作中,发现有一支行对账人员12月份通过一级分行对账中心发送某股份有限公司邮寄贷款余额对账单1户,贷款余额为5个亿资金,查看客户对账系统该行生成维护对账结果与单位反馈收回实物对账回执贷款余额不符,单位反馈贷款余额对账回执中缺少1个亿资金,经现场检查跟踪落实属银企双方单位专职对账人员履职中未严格执行客户对账管理办法处理业务流程,从而引发的潜在操作风险隐患。

(1)银企对账人员在催收单位对账回执工作中,单位财务人员声称银行发送邮寄对账单未收到,单位没有发生退信,银企对账人员通过前台报表主机系统打印客户余额对账单进行人工二次发放回收,在系统维护结果时未对客户对账系统生成贷款分户余额与人工二次发放回收对账单结果进行深入核对,系统本身对对账回执录入的结果不显示核对内容,其潜在的对账风险不容易掌控。

(2)通过进一步核查落实, 在前台报表系统未升级时打印人工 二次发放客户贷款分户对账单,容易形成打印内容不全,上述业务是漏打印该企业贷款科目中的1个亿资金对账单1份。由于前台报表主机系统生成数据与后台客户对账系统数据不匹配,形成的操作风险隐患不容忽视。

(3)做为单位的财务人员无论收到银行任何方式提供的银企对账单,都应该认真履行核对企业财务收支往来明细账务,避免违章行为引发单位财务人员挪用公款或银行内部人员将客户账务记载错误无法防范的重大风险隐患。

(三)外部因素引发的未达账项风险需要警惕防范。

未达账项是反映对账业务工作成效,揭示账户管理风险的主要标志,在2011年《内控和案防制度执行年活动实施方案》中的六个重要风险点两个关注点之一,将“逐笔对未达账项进行核查并及时回访客户,对发现的问题查清并及时逐级上报风险报告”作为一项风险点进行防范。

我行对账中心在检查银企对账工作落实未达账项核实情况时,发现某支行企业客户6月份反馈的邮寄对账单回执填列的未达账项注明:银行列账单位未列账借方3笔,累计金额为66,491.10元,经与专职对账人员核实银行入账时间为6月16日,单位将3笔款项列入未达账项,未达类型填列为“银行已支付列账、企业尚未支付记账”,经询问专职对账员说:原因是该企业单位内部负责人出差未审批列支,故单位财务人员未进行记账,将3笔未记账业务填列在对账单回执“未达账项中”,对于这类由于单位方原因引发未达账项,存在掩盖真实账务反映的风险,需要专职对账人员与企业负责人进一步核实确认未达账项原因。

1.通过3笔未达账项可以看出,企业单位财务人员没有及时做账处理,网点的协助对账人员对企业连续发生填列未达账项的情况,缺乏操作风险主动防范意识,银行对账员在处理未达账项时没有和企业单位共同深入核实未达账项原因,对单位内部未及时支付记账形成的资金风险,银行对账员没有提醒企业财务人员,存在单位财务人员内部挪用公款的重大的风险隐患。

2.支行协助对账人员若不严格按照规定要求和操作流程,不认真仔细地逐笔核对未达账项的来龙去脉,对单位内部行为导致的账务核算不清的问题有可能将风险转嫁到银行来承担,对银行对账形成外部风险冲击。

四、管理优化对策

(一)实施账户集中审批管理流程改造

1.网点在开立新账户时要加强账户信息资料录入工作的完整、准确性,将开立账户录入资料内容通过流程优化设置为系统硬控必输项,减少网点账户资料信息采集不准确不完整引发的风险事件及空地址、错误地址的退信工作量。

2.通过完善优化前后台系统流程相互匹配条件内容一致性,把内部集中系统审批控制防范工作切实落到操作环节中,以便提高整体账户集中审批管理工作效率。

3.网点普遍存在账户销户时不及时提示单位财务人员先核对银行账务,将系统流程优化销户之前提示银行与企业先核对账务后再进行销户,包括开通网上银行服务账户同步销户提示。

4.建议在系统中增设一项功能,未进行对账的企业无法销户,在得到系统提示后,柜员可以告知财务人员先对账后销户,从而便捷了客户,也提高了银行的工作效率。

(二)为冬歇企业单位设定银企对账套餐服务

1.对冬歇企业每年4-10月正常开工期间,对煤炭、房地产、铁路及公路建设企业的银企对账业务流程进行改造、设置时间段,实施业务发生制进行邮寄银企对账单,保证银企对账工作落到实处。

2.在冬歇企业每年11月到下年3月资金和人员都在休息时期,改变对账方式,分行可以不执行邮寄银企对账单,提前预约申请采取电子对账回单的形式。

(三)采取有力措施加强银企对账重要风险点防范工作管理,有效提升服务价值。

加强银企对账重点风险防范工作管理是防范业务运营风险,注重实施加强账户、银企对账工作同步管理,规范客户对账行为,使对账工作做到年初有工作计划,事中有系统硬控制,事后有检查一起形成多层次防控网来加强银企对账工作的管理。

1.要提高客户对银企对账工作重要性的认识。尽管银企对账工作量大、难度较高,但银企对账工作是银企防范资金风险的有效办法,长期持续有效的做好银企对账,既可以遏制内外部挪用资金行为,也可以加强银行对企业资金流动的监控,确保特定资金的专款专用,避免被挪用。因此,银行工作人员要牢固树立风险防范意识,决不能对银企对账工作有所忽视。

2.要培养客户的主动对账意识。 要消除对账人员严格按规定对账服务会引起客户不满的顾虑,大力宣传银企对账工作的重要性和必要性,促使客户提高认识,端正态度,严格按照规定的时间、程序履行对账手续,养成客户认真执行对账制度的良好工作习惯,由被动变为主动,积极督促客户配合银行的对账工作。

3.要不断完善银企对账工作制度。通过建立健全银企对账工作制度,明确对账人员在对账单发放收回等各个环节的岗位责任,完善对账工作程序,确立对账行为规范。在此基础上,将银企对账工作质量纳入绩效考核以及内部管理的重要内容,定期对银企对账工作结果进行核查,确保制度落实严格到位。

4.要认真把握对账工作重点风险关键环节。做好对账的前后台分离,确保对账工作的有效性,并换人核对收回的对账单;在规定时间内完成银企对账工作,对未发出的对账单要说明原因;未达账项要与客户逐笔核对落实、核查后在对账回单上注明查实日期、账务不符原因等,对银行内部员工出现的业务差错应严密账务调整处理流程,并作好相应操作记录;应妥善保管对账单回单,集中分类装订,作为会计档案归集管理。

5.细化客户群,不同客户采取灵活的对账方式。对账方式不宜“一刀切”,应重视客户的财务实际情况灵活商定对账方式。如对于大额存贷款企业,应提倡由银企双方财务主管或负责人直接安排,采取上门“面对面对账”,如此更易充分暴露双方可能形成的财务差错和经济案件,确保银企双方账务完整正确,同时银行方可借上门对账之机与企业方交流沟通,收集其合理化建议,促进银行不断改进服务方式,跟进拓展新业务产品服务功能,巩固银企合作关系。再如对于业务量大、资金流动频繁的企业,可根据其业务特点和客户需求,实时为客户打印柜面客户对账单,以便及时掌控账务核对信息,加强企业内部风险防范。

五、[参考文献]

[1]中国 工商银行.关于进一步规范银企对账工作有关事项的通知[J].制度研究,2008 ,(1) .

[2] 工商银行昌吉州分行.关于开展银企对账工作专项检查的通报[J].制度执行检查,2010 ,(1) .

[3]吴红梅. 一起内外部因素引发银企对账业务风险隐患的案例分析 [J].工行信息园地,2010(3).