农户贷款调研 农业银行大力发展农户贷款业务

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近年来，农业银行认真贯彻落实“面向三农”市场定位，按照党中央、国务院“三农”工作战略部署，围绕新型农业经营主体、农民进城镇购房、农村产权抵押、精准到户扶贫等重点领域，不断探索有效担保方式和服务模式，切实加大农户信贷投放力度，积极服务农业供给侧结构性改革，取得了显著成效。截至2017年3月末，全行农户贷款余额首次突破1万亿大关，达到10215亿元，较年初增长763亿元。

选准选好重点服务对象。面对数以亿计的农户群体，农业银行根据国家政策导向和市场需求变化，优选重点服务对象，着力加强农户信贷投放。顺应新型农业经营主体发展需要，出台一系列支持农业规模化生产和集约化经营的政策措施，大力支持专业大户、家庭农场等优质农户发展壮大，截至3月末，专业大户、家庭农场等规模经营农户贷款余额612亿元，户数达31万户。深入贯彻中央精准扶贫要求，主动对接扶贫办、农业局、妇联等地方党政部门，扎实做好精准到户信贷扶贫，大力支持建档立卡贫困户发展生产，截至3月末，全行建档立卡贫困户贷款余额181亿元，支持贫困户38万户。对接农村地区现代农业、生态农业等新业态发展，积极支持区域特色产业、特色乡村旅游和特色资源开发等“三农”特色项目中的优质农户，截至3月末，累计支持农业产业链上下游农户6.5万户、投放贷款103亿元，贷款余额37亿元；累计支持从事农村休闲旅游餐饮等农家乐经营农户1600户、投放贷款2.8亿元，贷款余额2.3亿元。

积极创新农户信贷产品。针对不同农户群体信贷需求特点，农业银行持续加强信贷产品创新，形成了“小额+大额+特色产品”的农户信贷产品体系，有效满足了各类农户融资需求。面向中小规模农户，专门推出10万元以下的农户小额贷款产品，在贷款准入、担保、评级、授权、流程等方面进行一系列创新，2008年至今已累计投放农户小额贷款8586亿元、服务近2000万户农户。顺应中央政策要求，与住房和城乡建设部合作推出“农民安家贷”产品，为农民进城镇购买商品住房提供按揭贷款，截至3月末，贷款余额达2258亿元，累计支持68万户农民进城镇购房，有力推动了新型城镇化建设和三、四线城市及广大县域地区房地产去库存。紧随中央深化农村产权改革步伐，积极推进“两权”抵押贷款业务试点，截至3月末，已在全国176个县投放农村土地经营权抵押贷款28.8亿元，贷款余额12.8亿元，支持土地承包农户1.2万户；在68个县投放农民住房财产权抵押贷款18.6亿元，贷款余额7.2亿元，支持农户1.1万余户。

不断探索新型服务模式。在农户信贷投放过程中，农业银行结合自身优势，不断创新完善服务模式，为农户提供更优质的信贷服务。依托政府成立的担保公司或风险补偿基金等增信机制，大力推广农户贷款与政府增信机制联动模式，有效推动了“农户担保难”问题的解决，截至3月末，我行各类政府增信模式下的农户贷款余额达370亿元，累计支持农户164万户。顺应新时期互联网金融发展趋势，打造农户贷款批量化服务新模式，推出基于“互联网+大数据”的“金穗快农贷”产品，采取线上线下相结合的方式，实现系统自动审查审批、自助用信、快速到账、随借随还，目前已试点推出茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等模式类型，截至3月末，“金穗快农贷”余额已达26.2亿元。

农户贷款业务一直是农业银行服务三农的重点领域，也是履行好政治使命和社会责任的重要体现。农业银行将坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持扎根“三农”，做强县域，围绕农业供给侧结构性改革和农户信贷需求，持续加强产品、政策和模式创新，不断加大农户贷款投放，为破解农户贷款难、打赢脱贫攻坚战、推动城乡一体化发展进程做出新的更大贡献！

一、“农民安家贷”业务

为积极推动新型城镇化建设，改善农民人居环境，农业银行联合住房和城乡建设部推出了“农民安家贷”产品，在全国开办农民到城镇购买商品住房的按揭贷款业务，有力的推动三、四线城市及广大县域地区的房地产去库存工作。

“农民安家贷”自2016年初推出以来，业务发展迅速，贷款投放规模不断扩大，已经成为我行个人住房贷款业务中的拳头产品。截止2017年3月末，贷款余额2258亿元，较年初增加582亿元，增幅达到34.7%，累计支持68万户农民在城镇购买住房，仅今年一季度就实现投放18.2万笔、614亿元，在支持农民和农民工购房方面发挥重要作用。

安徽农行与省政府签订战略合作协议，创新担保方式，由省政府和省信用担保集团组织省内政策性担保机构为“农民安家贷”追加连带责任担保。通过担保机构风险分担措施和住建部门资产处置支持政策，有效降低了农民的信用风险。截止2017年3月末，安徽分行“农民安家贷”贷款余额175亿元，帮助近6万户农民实现了进城安居梦。

湖北农行与省住房和城乡建设厅签署《“十三五”时期战略合作协议》，银政合作共同推进“农民安家贷”产品。通过引入政府增信机制，合力促进贷款投放给更多农户。截止2017年3月末，湖北农行“农民安家贷”贷款余额83亿元。

二、建档立卡贫困户贷款

近年来，农业银行认真贯彻落实中央脱贫攻坚战略部署，扎实做好精准到户金融扶贫，切实加大建档立卡贫困户贷款投放力度，取得了积极成效。截至2017年3月末，全行建档立卡贫困户贷款户数38万户，贷款余额181亿元。

探索金融扶贫模式。主动对接扶贫办、农业局、妇联等地方党政部门，创新推广“政府担保公司+农行+贫困户”、“政府风险补偿基金+农行+贫困户”等多种政府增信金融扶贫模式，解决建档立卡贫困户贷款难、担保难、贷款贵的问题。河南兰考支行创新推出“政府风险补偿金+农行+涉农客户”的“三位一体”金融扶贫模式，三年累计投放各类贷款21.7亿元，受益贫困群众累计1.6余万人，脱困4800余户，《人民日报》今年2次头版专题文章点赞我行助力兰考脱贫攻坚。

创新精准扶贫产品。甘肃农行与甘肃省政府在2015年10月合作推出“精准扶贫贷”，累计向13.6万户建档立卡贫困户发放贷款66亿元。西藏农行创新“四卡”产品，通过与政府合作开展信用乡、村、户建设，并以“铜银金钻”贷款卡为农牧户信用累积标识，农牧户小额信用贷款农牧户覆盖率超90%。

制定差异化信贷政策。调整对建档立卡贫困户的信用等级评定政策，可直接向上推翻至良好级，适当降低客户准入门槛；对林果业、油茶等特色产业贷款，灵活设置宽限期和较长的贷款期限。实行利率优惠，对建档立卡贫困户的贷款利率不上浮，执行人民银行基准利率。考虑政府贴息政策因素，建档立卡贫困户实际利息负担成本很低。

三、支持新型农业经营主体

顺应现代农业发展趋势，近年来农业银行陆续出台了一系列支持农业规模化生产和集约化经营的政策和措施，取得显著成效。截至2017年3月末，全行规模经营农户贷款户数达31.3万户，贷款余额612亿元。

快速响应国家政策。全行认真贯彻落实中央和国家有关部门金融支持农业规模化生产和集约化经营要求，近年先后下发了《关于做好集约化经营和规模化发展金融服务工作的意见》、《关于做好金融支持家庭农场工作的通知》、《关于突出支持新型农业经营主体扎实做好专业大户和家庭农场营销工作的意见》等文件，安排部署新型农业经营主体贷款客户支持工作，全力支持规模经营农户发展。

着力打造专项产品。在农村个人生产经营贷款这一服务“三农”拳头产品基础上，针对规模经营农户推出了专业大户（家庭农场）贷款，针对产业链上农户推出了农业产业链农户贷款、农机购置农户贷款、县域商品流通市场商户贷款等专项产品，进一步丰富新型农业经营主体配套产品线。

积极创新担保方式。为解决规模经营农户贷款“担保难”问题，创新开办了基于农产品订单和应收账款的供应链融资业务，累计发放此类农户贷款近100亿元。积极同政府部门合作开展政府增信机制建设，由政府出资成立担保公司或风险补偿基金，为农户贷款提供担保，有力缓解了农户和新型农业经营主体贷款担保难问题。我行在同业中率先推出全行性农村土地承包经营权抵押贷款产品，为促进农地流转和产权抵押起到了示范作用。

开展新型农业经营主体培训。全行选择一批有影响力、带动能力强的专业大户、家庭农场客户，总分结合开展金融支持培训，培训内容涵盖国家惠农政策、农业形势、农业科技和金融知识等，有力提升了我行支持新型新型农业经营主体的专业水平和影响力。

四、农户小额贷款

农户特别是普通中小农户贷款难仍然是当前农村金融体系中突出的问题，由于缺少必要的生产性资金支持，不仅制约了农村经济的发展，也影响了农民的基本生活。农业银行认真贯彻落实党中央、国务院关于面向“三农”的市场定位，积极履行社会责任，于2008年4月专门为中小农户推出10万元以内的小额贷款产品。2008年至今，全行累计投放农户小额贷款8586亿元、近2000万户。

农户小额贷款结合农村市场实际，有别于城市居民贷款，在准入、担保、评级、授权、流程等方面进行了一系列创新，使广大农户能够享受到方便、快捷的融资服务。农业银行农户小额贷款具有以下特点：一是用途广，不仅可用于农林牧渔等行业生产经营，还可用于家庭生活消费、医疗、学习、修缮房屋。二是门槛低，弱化对抵押担保、标准财务信息的要求，设计了适合农村环境的评分卡，使农户能够进得来。三是定价保本微利，在当地同业中普遍处于较低水平，有效平抑了当地同业的利率水平，减轻了农户的利息负担。四是用款灵活。针对贷款需求额度小、用信急、频次高的特点，开发了自助可循环贷款功能，在核定的最高额度和期限内，贷款可随借随还、循环使用。

在实践中，农业银行针对服务成本高、机构人员少、经营风险大等难题，积极探索创新了多种服务模式：一是金融精准扶贫模式。根据政府提供的建档立卡贫困户名单，在履行约定调查职责前提下，直接为政府推荐的贫困户发放农户小额贷款。对无生产经营能力的贫困户，贷款资金可统一由产业化龙头企业、农民专业合作社、专业大户、家庭农场等带动主体集中使用，并对贫困户进行分红。目前，农业银行已通过该模式发放“精准扶贫小额贷款”65亿元。二是农业产业链金融模式。以农业产业链为依托，产业链中的龙头企业为其上游订单农户提供贷款担保，农业银行可为订单农户批量办理贷前调查、审查审批、贷款发放、贷后管理等业务流程，同时发放的农户小额贷款须占用龙头企业的授信额度。目前，农业银行已与421家农业产业化龙头企业开展合作，农户贷款余额33亿元。三是信用村、信用户模式。在信用环境良好、农业资源丰富的区域，农业银行专门评定信用乡镇、信用村和信用户。对信用乡镇、信用村内的农户实行优先支持、整体授信、批量作业、整体管理，并降低信用贷款发放条件，提高信用贷款发放额度。对评定为信用户的农户可发放信用贷款，并简化贷款流程。如浙江分行创建农村金融自治村532个，建立村民信贷档案9万户，贷款余额11亿元。四是银政合作模式。该模式的核心要点是农业银行与政府组织开展合作，如各级团组织、妇联组织、农业部门、供销合作社等，由合作的政府组织为农业银行推荐有产业支持的优质农户，作为农业银行优先支持的贷款客户，同时合作的政府组织协助农业银行做好贷前调查、贷后管理、贷款收回等管理工作，提高了农业银行服务能力，降低了贷款风险。如农业银行与各级团联合组织开展了“农村青年创业小额贷款”项目，累计发放贷款19万户、94亿元。五是快捷农户贷款模式。农业银行利用互联网、大数据、云计算等技术，今年上半年面向福建安溪茶农推出了快农贷模式，对拟支持的茶农实行白名单管理，设计自动授信模型，初步实现了办贷流程的系统化、自动化、流程化。目前已试点推出茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等模式类型，截至3月末，“金穗快农贷”余额已达26.2亿元。

五、“两权”抵押贷款试点

按照中央农村集体产权制度改革要求，农业银行积极探索开展了“两权”抵押贷款试点工作，在同业中率先推出了全行统一的“两权”抵押贷款管理办法。截至3月末，我行已在全国25个省（区、市）的176个县投放农村土地经营权抵押贷款28.8亿元，存量12.8亿元，支持农户1.2万户；在16个省的68个县（含31个国定试点县）投放农民住房财产权抵押贷款18.6亿元，存量7.2亿元，支持农户1.1万余户。

突出支持重点。针对农村各类新型农业经营主体、个体工商户、小微企业主，积极开展宣传，做到主动营销、精准支持。如福建、吉林等分行专门制定了宣传方案，利用网站、微信、宣传页、电子屏、咨询台等，宣传推介“两权”抵押贷款相关政策。部分试点行做法被多家中央、省级主流媒体跟踪报道。吉林延边分行、湖北襄阳分行对对辖内家庭农场“两权”抵押贷款需求逐户摸底，建立客户台账，实行销号管理。

积极探索创新。针对土地承包户签字难问题，部分试点行将土地承包户承诺前置到土地流转环节完成，或通过电话、网络视频等方式替代现场签字。针对一年一付农村土地租金问题，允许增加温室大棚、水利设施、农机具等地上附着物一并抵押。针对“两权”价值低和处置难等问题，试点行采取多种担保手段组合设押的方式。

注重银政合作。吉林分行与省农委联合召开“农地贷”扩大试点启动会和经验交流会，共同下发试点工作方案，迅速将试点范围扩大到全省47个县级地区（涵盖该省全部15个国定试点地区），与各县物权融资农业发展公司探索开展了农村土地收益保证贷款业务。部分试点行还协助当地政府部门出台“两权”确权颁证、抵押登记、交易流转等政策文件和配套机制，设立风险保证金，并引入保证保险、农业保险等风险分散机制。

下一步，农业银行将按照党中央、国务院对“两权”抵押贷款的各项要求，在人民银行等机构具体指导下，进一步发挥主观能动性，突出重点区域，加大业务督导，促进交流培训，加强业务创新，强化宣传力度，争取在试点工作中做出更大成效和亮点。

六、支持新业态、促进农村一二三产业融合

金融支持是推进农村产业融合发展的重要手段。近年来，农业银行加大对农村新兴产业的农户贷款投放力度，总分结合支持农业生产与农产品加工、流通和农业休闲旅游有效对接，培育壮大农村新产业新业态，有力地促进了农村一二三产业融合发展，推进农业供给侧结构性改革。

加强政策引导，因地制宜支持农村产业融合发展。在东北、新疆等人均耕地面积较大地区，重点支持规模种植业及与之相配套的农机代耕等社会化服务业；在内蒙古、宁夏、西藏、云南等少数民族聚居区，重点支持具备比较优势的规模农牧业和高原特色农业；在长三角、珠三角等沿海经济发达地区，重点支持绿色农业、休闲农业、工厂化农业等现代都市农业。在其他有条件地区，重点支持有集约化经营模式、有社会化专业服务、有龙头企业带动、有合作组织参与的“四有”新型农业。

加强全行产品创新，畅通支持渠道、理顺制度流程。推出农业产业链农户贷款、农家乐农户贷款、农户保证保险贷款等新产品，从解决贷款对象准入、丰富担保方式、拓宽贷款用途等方面入手，着力支持从事种养殖经营、农产品收购、加工、流通等领域的农业产业链上下游农户、合作社社员和专业大户、家庭农场等，有力地支持了农业种养殖结构调整、产业化经营、农产品精深加工。截至3月末，累计支持农业产业链上下游农户6.5万户、103亿元；累计支持从事农村休闲旅游餐饮等农家乐经营农户1600户、2.8亿元；累放发放农户保证保险贷款1.2万户、13亿元。

加强区域产品创新，支持区域特色产业融合发展。福建、湖南、江西、贵州、云南、吉林等地创新了林果贷、脐橙贷、甜蜜贷、油茶贷、茶农贷、农牧贷等特色产业信贷产品，进一步优化信贷政策、细化信贷流程。江西农行在赣南苏区发放油茶贷款23亿元、余额15亿元，支持当地36户企业、1.4万户农户种植油茶；吉林农行在全省开展农牧贷，支持吉林省畜牧养殖农户1207户，累计发放贷款6.3亿元。

七、惠农e贷业务

2016年，农业银行顺应新时期互联网金融发展趋势，按照探索大规模、小额度、标准化、简单化三农产品创新导向，专门为农户研发了“互联网+大数据”贷款产品―金穗快农贷，在各试点行顺利上线，实现农户贷款简便、快速、有效投放，有效解决农民贷款难、贷款贵的问题。截至2017年3月底，金穗快农贷贷款户数17483户，贷款余额26.2亿元。

金穗快农贷依托互联网、大数据技术，主要以信用方式向经营行业较为成熟稳定、投入产出容易测算的农户发放，用于满足生产经营资金需求。金穗快农贷针对不同类型农户研发特定授信模型，采取线上线下相结合的方式，实行系统自动审查审批，自助用信、快速到账、随借随还，具有速度快、流程简、额度小、可循环、重信用、自动化等特点，能够有效降低信贷作业成本，提高服务效率，实现农户贷款批量化、标准化、模式化投放。

目前，金穗快农贷发展了茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等模式类型，已在福建、浙江、四川、山东、吉林、宁夏、河北、湖北、重庆等地试点运行。

模式1：福建分行试点金穗快农贷茶农特色产业模式

近年来，福建分行通过将“金穗惠农通”工程、“e农管家”平台与安溪县农资监管平台对接，实现了金穗惠农社保卡医疗就诊、茶农身份识别、购买农药和交易结算的功能融合。基于此，针对安溪茶叶产业稳健、茶农收入稳定的特点，借助农资监管平台积累的有效数据，总行开展金穗快农贷研发首选福建安溪茶农开展试点，于2016年8月3日首次对外发布，产生了良好的成效。截至2016年底，安溪支行共授信897户、金额2017.5万元，用信556户、贷款余额877.0万元，建立白名单58341户。

模式2：浙江分行试点金穗快农贷信用村模式

为加快推动互联网与农村金融深入融合和创新发展，浙江分行结合当地信用村建设，围绕生产、供销、信用“三位一体”改革，以建立村民信贷档案数据库为基础，积累信用、金融、交易数据，形成独特的农户数据平台，为开发金穗快农贷提供了有效的数据支撑，试点工作进展明显。截至2016年底，温州乐清和湖州德清两家试点行共授信1704户、金额1.45亿元，用信1600户、贷款余额1.22亿元，建立白名单17788户。

模式3-1：四川分行试点金穗快农贷烟草特色产业模式

根据总行金穗快农贷试点计划安排，四川分行主要负责针对烟农开展试点研发工作。2016年，凉山分行与烟草公司签订《银企合作协议》，获得代理兑付烟叶款资格，借此合作关系，我行针对会东县烟农开发快农贷，顺利启动试点工作。截至2016年底，会东支行共授信16户、金额45.7万元，用信12户、贷款余额24.5万元，建立白名单407户。

模式3-2：重庆分行试点金穗快农贷烟草特色产业模式

为顺应“互联网+”发展趋势做好农村普惠金融服务，按照总行探索大规模、小额度、标准化、简单化三农产品的创新要求，重庆分行积极争取金穗快农贷试点，以烟草产业为切入，对接政府部门和企业，运用大数据和信息技术，针对彭水县烟农研发快农贷，顺利实现试点上线。截至2016年底，彭水支行共授信8户、金额31.2万元，用信8户、贷款余额31.2万元，建立白名单3618户。

模式4：宁夏分行试点金穗快农贷已有交易记录模式

为充分利用互联网、大数据等科技手段，实现农户贷款简便、快速、批量发放，宁夏分行作为产品研发试点行，主要负责“在农行有存款、有理财、有房贷、有资金交易记录的农户”贷款模式的开发试点。2016年11月宁夏分行“金穗快农贷（四有农户）”产品发布会在盐池县成功举办，顺利启动试点工作。截至2016年底，盐池支行共授信32户、金额75.0万元，用信29户、贷款余额61.4万元，建立白名单1009户。

模式5：吉林分行试点金穗快农贷财政直补模式

按照总行金穗快农贷安排部署，吉林分行作为财政直补模式试点行，充分借助“直补贷”积累的客户基础，根据从财政部门取得基础数据、建立白名单加载贷款信息、实行财政直补担保的基本思路，完成了各项研发工作，顺利启动试点。截至2016年底，农安支行共授信13户、金额15.2万元，用信3户、贷款余额2.4万元，建立白名单3539户。

模式6：山东分行试点金穗快农贷果农特色产业模式

被总行确定为快农贷产品试点行以来，山东分行党委高度重视，按照总行研发计划安排，精心谋划部署，围绕蒙阴水果产业链农户的试点任务，认真抓好产品落地，稳步推进试点工作。截至2016年底，蒙阴支行共授信17户、金额88.2万元，用信4户、贷款余额15.5万元，建立白名单1008户。

模式7：湖北分行试点金穗快农贷电商平台模式

2015年以来，湖北分行通过开发“e农管家”平台，把县域商品流通领域上下游商户和惠农通服务点连接起来，将商品购销促销、订单管理、存货盘点、交易记账等功能统一整合到互联网平台上，实现了县域商品流通领域的电商化。根据总行金穗快农贷试点安排，湖北分行依托“e农管家”电商积累的数据实施产品研发，开展试点工作。截至2016年底，潜江支行共授信24户、金额33.5万元，用信4户、贷款余额16.0万元，建立白名单608户。

模式8：河北分行试点金穗快农贷政府增信模式

河北分行作为金穗快农贷试点行，承担了政府增信模式下快农贷产品研发和试点工作，于11月30日在饶阳县支行举行金穗快农贷（政府增信）产品发布会，实现了首笔贷款发放。截至2016年底，饶阳支行共授信8户、金额25.8万元，用信2户、贷款余额7.0万元，建立白名单791户。（农行供稿）

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