工薪阶层存钱好还是理财好(普通工薪阶层，辛苦攒钱50万，如何理财)

下面是好好范文网小编收集整理的工薪阶层存钱好还是理财好(普通工薪阶层，辛苦攒钱50万，如何理财)，仅供参考，欢迎大家阅读！

正确的理财观 + 合理存钱，就能实现理财致富。

90% 的人都不知道，打开财富秘密的钥匙其实是这两把：

1、跑赢通货膨胀率；2、用复利慢慢变富。

寻找财富秘密的钥匙

1. 跑赢通货膨胀率

其实，我们理财最基本的要求是跑赢通货膨胀率。

美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院的金融学教授杰里米·J.西格尔在《股市长线法宝》中讲过：如果你把 1 美元揣在兜里，考虑通货膨胀等因素，210 年（1802—2012 年，下同）后的今天，你实际只剩下 0.05 美元左右的购买力。

我们把数值扩大 100 倍，即 100 美元只剩下 5 美元左右的购买力。

每个国家的货币都会贬值，中国也不例外。

10 年前的 10 万元，经过 10 年的通货膨胀，现在的实际购买力是多少？

我们先来看看中国从前的通货膨胀率是多少。

2010—2019 年，CPI 同比增速分别为 3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、2.0%、1.4%、2.0%、1.6%、2.1%、2.9%。

其中，2011 年物价上涨最厉害，这和当年投资客推动农产品价格暴涨有很大关系。

总体来看，国内过去 10 年的 CPI 同比增速的平均数为 2.59%。

为了方便计算，我们设定其为 2.6%。

由此得出，10 年前的 10 万元，现在的实际购买力约为 7.7 万元，「蒸发」了 2.3 万元。

如果这 10 年把钱存在银行（1 年定期存款利率为 1.75%，每年自动滚存），利息收入约有 1.89 万元，那么算起来，你还是「蒸发」了 0.41 万元。

所以，如果不理财，我们的钱就会被通货膨胀「吃掉」，而且理财的收益率要高于通货膨胀率才可以。

那么，什么样的理财方式比较好呢？

西格尔在书中说道：如果用 1 美元分别投资于债券、短期国债和黄金，那么 210 年后，这 1 美元会分别变成 1 778 美元、281 美元和 4.52 美元；如果投资于股票，你则会拥有 70 多万美元（见图 1-1）。

图 1-1 美国股票、债券、短期国债、黄金及美元在 1802—2012 年的真实总收益

来源：《股市长线法宝》第五版。

持有股票真有这么牛吗？远的不说，就说我们的贵州茅台股票。

以后复权价格计算，如果你在 2003 年以最低价 25.88 元买入 35 万元的贵州茅台股票，到 2020 年 6 月的涨幅有多少？股价最高达 8 380.16 元，涨幅超过 300 倍，你将拥有 1 亿多元。

这 17 年里，你什么都不用做，只要坚定地持有贵州茅台股票即可（见图 1-2）。

图 1-2 贵州茅台股票的股价（后复权价格）走势

来源：腾讯自选股

当然，并不是每个人都能选对股票，若选错股票并继续持有，只会让亏损变得越来越大。

比如中国石油股票，2007 年上市首日开盘价为 48.6 元， 2020 年 9 月中旬按后复权价格 7.07 元计算，在 13 年前花 10 万元买入其股票，现在依然亏着 8 万多元。

幸好，资本市场也不止股票一条路，还有不少理财方式。

只要学会了正确的理财方法，资产就能稳稳增值。

即使只靠一份工资，我们也能实现财务自由。

2. 用复利慢慢变富

说到慢慢变富，不得不提「股神」巴菲特。

据《福布斯》之前的统计，90 岁高龄的巴菲特个人财富约为 675 亿美元，位列全球亿万富豪榜第 4 位。

而巴菲特的成功，源于「时间的复利」，做坚定的长期主义者。

巴菲特一直坚持价值投资，不急于赚快钱或进入他看不懂的行业。

价值投资的特点就是慢，但胜在稳。

巴菲特直到 50 岁才成为亿万富翁，近 96% 的财富是他在 60 岁以后才拥有的。

1994 年 10 月 10 日，巴菲特在内布拉斯加大学演讲时说：「复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长（从我买入第一只股票至今，我的山坡有 53 年这么长），而且雪球粘得适当紧，最后雪球会很大很大。」

巴菲特坚持了 53 年才成功，你呢，想好坚持多少年了吗？

复利有多神奇，我们来计算一下。

复利是相对于单利而言。

单利是本金产生的利息。

复利是把利息加本金一起滚到下一期，俗称「利滚利」。

假设你每年存 1 000 元，不算利息，那么 10 年后你就有 1 万元，40 年后你就有 4 万元。

如果年化收益率为 10%，用单利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 200 元，第三年的利息是 300 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有 1.55 万元和 12.2 万元。

如果年化收益率为 10%，用复利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 210 元，第三年的利息是 331 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有约 1.75 万元和约 48.7 万元。

40 年后，复利本息 48.7 万元是本金 4 万元的 12 倍多，是单利本息 12.2 万元的近 4 倍。

这就是复利的魅力。

当然，我们也要选对理财方式。

只有实现高收益率，复利才会更可观。

储蓄观念：存钱很重要

存钱只是理财的起点，生钱才是理财的重点。想要做到这一点也不难，你只需要做好两件事——

一是看书；

理财入门的书籍，我看过至少几十本。这些书可以分为两类，一类是建立财商，也就是告诉你理财的意义；另一类是理财方法，也就是入门实操。想要快速掌握钱生钱的方法，就要看理财实操类的工具书。比如《7分钟理财》，这本书都是理财干货，非常实用。

二是投资；

有了一定的知识积累，你对投资市场也就不陌生了。这时，你可以用之前存下的钱尝试投资。最好是基金定投，也就是定时定额的买基金。这样做的好处有两个：第一是基金风险低、收益可观，门槛低，几十块钱都能投，手续费也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免亏钱。

比如我定投一只基金，每次投入3000元。最开始，基金单价是1.5元；第二次，价格跌到了1元，我还是投入3000元；第三次，价格跌到了5毛钱，我还是投入3000元。

这样算下来，我三次总共买了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再买，平均成本就越来越低。基金价格稍微反弹，我就能赚到钱，涨得越多我赚得越多。

基金种类有很多，定投之前，最好对它们有个全面的了解。如果精力有限，你就优先了解指数基金。这是最适合定投的基金。关于这部分内容，我会在以后的视频中给大家讲到，请各位耐心等待一下。如果你本身就对金融市场有了解，那也可以在存钱的阶段，就直接买基金，这样赚钱更快。

再来说说理财方法，我给你分享一个科学理财四步法——

想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。

也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

最后总结一下就是——

科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。