保险营销包括产品构思(设计保险产品时 应遵循哪些保险原则)

下面是好好范文网小编收集整理的保险营销包括产品构思(设计保险产品时 应遵循哪些保险原则)，仅供参考，欢迎大家阅读！

以前回答过两个类似题主第二问的问题，大家可以参考：

回到第一问保险基本原则的具体问题，我从保险基本原理角度谈一下个人理解，不当之处请指正。

保险学教程通常认为保险的基本原则包括四个主要原则及一个派生原则（只关心保险和赌博的知友看第一条原则即可，后面关系不大）。

1、保险利益原则；

该原则简单理解就是投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，它是保险利益的载体，要求满足合法、确定、经济上的利益三个基本要件。例如，我们给自己的车上盗抢险，因为车丢了我会损失钱；我们给孩子投保健康险，因为孩子病了我们需要钱治病。

从定义来看，类似赏月险的产品，其投保标的应该是“投保人因中秋节晚上的月亮出不来而影响的心情”，勉强可以算是保险对象的“有关利益”，但严格而论，关于保险标的的三个基本条件中它除了满足合法性之外，无法确定，很主观，更无法用货币衡量其价值。当然，如果说高温险的目的是补偿因高温使得投保人无法正常工作而导致收入减少（经济利益受损），那又符合保险利益原则了。

所以，从保险利益原则来看，很多带有“赌性”的创新型产品，或多或少是有些问题的，有的时打了擦边球，就看创新者和监管机构是如何解读了。而保险与赌博都包含射幸因素（当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，并没有实质性的利益），通常为了避免有人利用他人的财产或人身进行赌博而获利，防范道德风险的发生，各国保险立法都将保险利益原则作为保险合同产生法律效力的前提条件。因此，保险利益原则是我们区分赌博与保险的最关键原则。

2、最大诚信原则；

这条原则比较容易理解，更多体现的是对投保人和被保险人的要求，当然，对保险人诚实和信用亦有要求。例如带病投保或不如实告知家族遗传病史的大病保险投保人在理赔时可能会被保险公司拒赔，而保险公司存在销售误导的保险合同，经过投保人的举证和申诉，也可以解约等。

3、近因原则；

这条原则主要用于因果关系较为复杂的理赔案件，用以指导保险人判定责任归属。近因就是指促成素食结果的最有效的，起决定作用的原因。例如投保意外险的被保险人，在摔伤腿部接受治疗的时候，心脏病发作去世，这里的死亡责任意外险是不该赔的（意外受伤导致的腿部治疗费用要赔）。

4、损失补偿原则；

这条主要用于财险合同，即确保被保险人不会利用保险牟利。对于人身险而言，并不适用，例如，投保100万重疾险，大病治愈只消费50万，保险公司还是需要支付100万给被保险人。

5、损失补偿原则的派生原则（代位追偿及重复保险分摊原则等）；

这条是和第四条相关的，目的也一样，不多解释了。

以上保险基本原则在保险产品设计之初，需要考虑的主要是保险利益原则，后几条是签订保险合同及后续理赔需要遵循的原则。当然，设计保险产品肯定不能仅仅考虑这一条原则，其他的如

<%a%a% data-editable="true" data-hash="701d1cb502c9f918c7fdf8af3b392b4d" data-hovercard="p$b$701d1cb502c9f918c7fdf8af3b392b4d" data-tip="p$b$701d1cb502c9f918c7fdf8af3b392b4d" data-title="@精算人" href="">@精算人

谈到的几个性都要考虑，这些应该是精算或产品开发部门的核心工作。

现在大型保险公司的专业条线已经很丰富，设计产品也已经不单单是一个部门的事情，设计保险产品的核心工作包括产品定价、费用假设、利润评估等是产品开发或精算部门的事情，此外，各渠道对市场信息的反馈意见，业务管理部门的核保、理赔配套政策，财务部门的费用的结算，法律部门的条款审核，客户服务部门、品牌宣传部门、信息技术部门等也都需要参与，当然，还要到保监会报备或审核。各家保险公司都有一套完整和成熟的产品开发流程，每个专业条线都有相关的具体原则。