涉农贷款调研报告(农业贷款调查报告范文第6篇)

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农业贷款调查报告范文第1篇

《通知》要求, 各级农业部门要积极协调配合金融管理部门与服务机构, 聚焦专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体日益增长的金融服务需求, 努力加大对流动资金和基础设施投入的金融支持;聚焦农业生产规模化、集约化、产业化发展的金融服务需求, 积极争取加大对高标准农田建设、粮棉油糖高产创建、园艺作物和畜禽水产标准化生产、种养业良种生产、农产品加工, 以及农业科技创新、农机装备制造、设施农业等的金融支持;聚焦农业生产流通服务的金融服务需求, 积极争取加大对农业生产性服务业、市场信息、仓储物流、农产品收购等的金融支持。

《通知》提出, 要积极推动金融支农服务创新, 主要是推动创设符合农业产业特点和农民需求的金融产品和服务。一是推动创新农业信贷担保机制, 重点是推动建立农业信贷担保服务网络、鼓励扩大农村有效抵押担保物范围。二是推动农民合作社开展信用合作, 按照规定稳妥试点。三是推动涉农直接投融资服务, 重点是加大农业股权投资, 推动融资租赁服务。

农业保险是金融支农的重要内容, 《通知》提出, 要推动拓展农业保险的广度和深度。一是提高农业保险保障水平。重点是扩大保险覆盖面、提高风险保障水平, 探索互助合作保险、目标价格保险试点。二是推动规范农业保险服务, 鼓励基层农技推广等机构与保险机构合作提供保险服务, 推动落实农业保险服务“五公开、三到户”。三是推进农业保险与农业防灾救灾相结合, 发挥农业防灾增产关键技术的防灾减灾作用与农业保险的救济作用, 推动完善大灾风险分散机制等。

《通知》明确, 各级农业部门要积极协调配合财政部门, 调整优化财政补贴方式, 创新财政支农体制机制, 充分发挥财政资金对金融资本的引导和撬动作用, 努力实现财政和金融支农政策两轮驱动。一是创设金融支农奖补政策, 重点是推动设立农业信贷担保资金、探索建立重点农业产业贴息政策, 鼓励设立农业投资基金、以及设立农业信贷风险补偿基金等。二是稳妥开展金融支农模式探索, 鼓励地方开展牛羊肉规模化生产金融扶持试点、农机融资租赁试点等, 鼓励国家现代农业示范区、以金融改革为主题的全国农村改革试验区加大农村金融创新力度。

农业贷款调查报告范文第2篇

一、申请农业银行“随薪贷”需要具备以下条件：

1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;

2.持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明(或有效居住证明);

3.借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;

4.信用评分在490分(含)以上;

5.收入稳定，具备按期偿还信用的能力;

6.申请的个人信用用途合理、明确;

7.在农业银行开立个人结算账户。

二、农业银行“随薪贷”办理流程如下：

1、客户提出贷款申请并提交相关资料;

2、银行进行调查审查和审批;

3、银行与借款人签订借款合同;

4、贷款一次性发放;

5、借款人按约定的还款方式偿还贷款本息。

农业贷款调查报告范文第3篇

1 研究背景

不可否认, 自从我国开始针对“三农”问题深化改革之后对我国的农民收入有了一定的成效, 农民的生活水平也在进一步的提高。但是, 其与城市人民的收入相比还存在着很大的差距。并且城乡收入的差距在不断地扩大之中, 这十分不利于我国共同富裕的目标, 也不利于我国社会的稳定。要更好的建设社会主义社会, 就要提高经济, 所以在“三农”问题中, 核心也是提高农村经济水平。但是社会并没有重视对农村的金融体制改革, 使得农业贷款在农村的投入程度不够大。农民自身的收入本身就低, 但还是需要大量的资金来进行运转才能更好的从事农业工作, 没有农业贷款就给他们继续从事农业工作带来了很多困难。所以, 如果不解决农业贷款的问题, 农村的经济建设将不会取得更好的发展。

2 农业贷款的内涵

农业贷款即为农业放款, 也是被人们普遍熟知的“农贷”。农业贷款是由金融机构对相应的农业生产进行评估之后, 同意提供给农业企业或从事农业生产的个体的贷款。其主要根据时间不同被分为短期农业贷款和中长期农业贷款这两种。贷款时间在一年以内, 资金投入在农业生产、农副产品的运输上的的是短期农业贷款, 而相对贷款时间在一年以上, 资金投入在农业的固定费用上的贷款是中长期农业贷款。

3 理论依据

3.1 生产要素分配理论

我国目前主要通过土地、劳动、资本、技术、企业家这五种生产要素分成了按土地分配、按劳动力价值分配、按资本分配、按技术价值分配和按企业家分配这五种分配方式。农民在认识到农业生产的规模、种类和质量会影响其收入水平后会更加积极的投身于农业建设中, 促进农业的发展。

3.2 经济增长理论

投资不仅可以通过乘数过程来创造效益, 还可以增加资本的存量, 来使经济社会的生产力得到提高。所以, 很多经济学家都认为投资可以影响经济的发展状况。不进行投资, 市场的发展就会受到约束, 不能进一步进行扩张实现工业化, 长此以往就会影响我国农业的发展。

3.3 信贷补贴理论

信贷补贴理论又被称为农业融资论。这个理论就是在认识到农民在发展农业的过程中存在着因为资金不够而无法继续发展的问题上提出的。如果不能很好地解决农民在发展农业中的资金问题, 将会使农村经济的进一步发展陷入困境之中。所以, 如果想促进农业的发展, 提高我国农民的生活水平, 就一定要有相应的金融机构来针对农民的贷款提供相应的融资政策。而且, 农业融资的利率一定要低, 不然就没有了其存在的意义。

4 农民收入现状分析

4.1 农民收入现状

改革开放之后, 我国农村普遍都得到了发展, 为响应国家的相关政策, 很多的农业金融机构也相继建立起来。在这些农业金融机构中, 正规的金融机构和农村信用社被广大农民所认同, 其次是一些民间借贷机构。我国的中国农业银行、中国农业发展银行, 中国邮政储蓄银行都是十分正规的金融机构。但是, 针对农民收入而言, 与我国城市人民的收入水平的差距还很大, 并且这种趋势在逐渐扩大。

4.2 农业贷款支持农民增收过程中存在的问题

4.2.1 农业贷款供需不平衡。

各地农村虽然在加大对农业贷款的投入, 也逐渐认识到了农业贷款的重要性, 但是这些贷款并不能满足农民的需求。农民在进行农业生产活动的时候需要大量的资金来进行运作和扩大生产, 而自己收入又很少, 没有充足的资金运用到农业生产活动上。现在普遍的金融机构对农民贷款的管理控制得很严格, 给农民贷款的额度很低, 所以农民 (下转第87页) 拿不到与自身发展需要等数额的贷款。其次, 一些不能够被评为信用户的农民, 例如困难户和老弱病残户等, 就领不到贷款, 可见农业贷款并没有切实的解决农民的资金问题。

4.2.2 农业贷款管理机制不健全。

目前我国农业贷款的管理机制的不健全加上农民还款的意识比较低, 使得我国农业贷款的还款率持续走低, 贷款得不到回笼, 无法进行循环。农民的收入低, 再加上农业生产本就受天气原因的影响比较大, 如果哪一年赶上年景不好, 农民的收入养活自己尚且不足, 就更没有多余的资金来还贷。所以, 目前的金融机构针对此现象都只为农民发放小额贷款, 如此进行下去的话, 虽然农业贷款风险被减小, 可是农业贷款发挥的作用也被削弱。

4.2.3 农业贷款率偏高。

之所以设置农业贷款, 就是为了激发农民的生产积极性, 促进我国农业市场的发展, 缓解农民资金运转不周的问题。然而我国现在的农业贷款率偏高, 很多农民并不能承受, 农民的收入低, 还要有很大的一部分收入来还贷, 就使得农民收入与我国城市人民收入差距逐渐拉大, 并不能使农民脱贫, 反倒在一定程度上加大了农民的负担。

5 促进农民增收的对策

5.1 加大农业贷款的投入

政府需要认识到农业贷款可以促进农民收入的增长, 所以一定要加大对农业贷款的扶持力度, 与金融机构一起发放农业贷款来缓冲农民资金的负担。其次, 要鼓励银行充分发挥其作用, 扩展相应农业贷款的作用, 增加农业贷款的渠道, 更加方便农民的贷款。除此之外, 还要设置一定的政策补贴来提高农民的生产积极性。最后, 要对一些民间的金融机构进行正确的引导, 政府通过有关的规定来规范这些民间的金融机构, 利用其资金更好地为农民服务, 使其合法化, 来对农民的农业生产发挥出积极作用。

5.2 完善农业贷款的管理机制

针对农业贷款还款率低的问题, 可以通过完善农业贷款的管理机制来解决。一定要建立农业贷款的回流机制, 促进农民的还款, 并且可以通过适当的引导, 使得城市资金也投入到农业生产中来, 让农业贷款能够实现良性循环。并要与地方政府进行良好的沟通, 通过其建立一些中介服务机构来对农业贷款机构进行组织优化, 加强其管理体制。

摘要：近年来国家更重视农村的发展, 也颁布了一系列的措施来振兴农业发展。但是不可否认的是虽然我国农业在近几年取得了显著的发展, 但农民的收入水平与城市人民的相比仍存在着很大差距。所以我国目前急需要解决农民收入的问题, 随着我国学者对农业贷款与农民收入之间的关系的研究, 得出了农业贷款可以对农民的收入做出贡献的结论, 本文针对农业贷款对农民收入的影响展开讨论。

关键词：农业贷款,农民收入,增长趋势,影响研究

参考文献

[1]姚佐文, 王苏.安徽省农业贷款与农民收入关系的实证分析[J].赤峰学院学报 (自然科学版) , 2013 (19) :88-89.

[2]崔姹, 孙文生, 李建平, 等.基于VAR模型的农业贷款、财政支农对农民收入增长的动态性分析——以河北为例[J].广东农业科学, 2011, 38 (1) :235-238.

农业贷款调查报告范文第4篇

关键词：亚行项目,农业项目,少数民族,扶持政策

2015 年12 月8 日, 亚行贷款甘肃特色农业及金融服务体系建设项目 (以下简称项目) 完成了贷款谈判并签署了贷款协议, 这标志着历时三年的项目准备工作取得了重大突破与阶段性胜利, 项目将于2016 年一季度启动实施。

甘肃省亚行项目计划总投资12 亿元人民币, 其中亚行提供贷款1 亿美元。项目区覆盖崆峒、泾川、灵台、环县、镇原、临洮、岷县、榆中、永靖、和政、积石山11 个县 (区) 。项目主要建设内容包括特色农业生产基地建设或提升、农民合作社和农业企业扶持、农村金融服务体系建设和项目管理四个方面。为促进项目区社会发展并扩大受益面, 项目设计中充分考虑了少数群体的利益, 并瞄准积石山县的保安族、撒拉族和东乡族制定了专门的少数民族发展计划, 目的在于确保这几个少数民族居民平等地从项目中受益, 增强这几个少数民族群体的经济地位, 并确保项目给他们带来的负面影响得到缓解。

一、积石山县少数民族概况

(一) 少数民族分布

积石山保安族东乡族撒拉族自治县是甘肃省唯一的多民族自治县。全县有保安、东乡、撒拉、回、汉等10 个民族, 少数民族占总人口的53.9%, 其中保安族人口1.8 万人, 占全国保安族总人口的95%以上, 是全国唯一的保安族聚居地, 也是甘肃独有的民族。2013 年底, 全县总户数48 049 户, 总人口26.36 万人, 农业人口22.97 万人, 其中少数民族14.22 万人, 占总人口的53.94%, 详见表1。

(二) 少数民族文化特征

积石山县人口较多的主要少数民族为回族、保安族、东乡族和撒拉族, 各民族都有其鲜明的语言、宗教、饮食、文化等特征。

数据来源:2014年统计资料

1.保安族。保安族是甘肃特有的少数民族之一, 是中国信仰伊斯兰教的10 个民族中人数最少的一个民族, 也是中国政府划定的给予特别政策扶持的人口较少民族之一。保安语属阿尔泰语系蒙古语族, 与同一语族的蒙古语、达翰尔语等有同属关系, 与东乡语比较接近。保安族没有自己的文字, 现在通用汉字。保安族以农业生产为主, 打制腰刀是保安族的一项重要手工业。

2.东乡族。东乡族是甘肃特有的少数民族, 因居住在临夏州的东乡地区而得名。东乡族信仰伊斯兰教, 婚姻实行一夫一妻制, 在语言上同蒙古语相似, 属阿尔泰语系蒙古语族, 没有本民族文字, 通用汉语。东乡族以农为主, 以畜牧业为辅, 特别是养羊, 在东乡族人民生产中占有重要地位。有许多农民还从事小商贩、运输、擀毡等活动。

3.撒拉族。撒拉族还是中国人数较少的三十个民族之一。撒拉族自称“撒拉尔”, 简称“撒拉”, 撒拉语, 属阿尔泰语系突厥语族西匈奴语支。没有本民族文字, 通用汉文。实行一夫一妻制, 信仰伊斯兰教, 在风俗习惯、婚丧嫁娶、服饰上大致与甘肃其他几个少数民族相同, 生产方式以农业为主, 手工刺绣、商贩等活动也较为普遍。

二、少数民族家庭的社会经济特点

为了尽可能多地了解受影响群众的生产、生活状况及其对于项目建设的认识和建议, 2014 年7 月13 日-8 月2 日, 在甘肃省亚行项目办的统筹安排下, 积石山县亚行项目办与技术援助专家组开展了实地评估调查, 通过焦点小组访谈、个体访谈、关键知情人访谈、问卷调查, 咨询会议等方法对35 个农民家庭, 村子, 合作社, 企业, 特色农业基地进行了调查。此外还对其中的35 户农户进行了入户社会经济调查调查, 包括20 户少数民族家庭 (57.1%) 和4 户贫困家庭 (11.4%) , 详情见表2。虽然调查家庭数量不多, 但是调查结果与当地有关数据和咨询会议所得结果保持一致。

由县和乡镇组织的咨询会议, 总计有24名参与者, 详情见表2。

(一) 收入和支出

通过入户调查表明, 无论汉族还是少数民族家庭60%以上的收入来源来源于非农业就业, 进一步调查表明, 非农收入近20 年一直呈上升趋势, 这说明农民对土地对农业的依赖度越来越低, 详见表4。表4 进一步表明汉族和少数民族家庭收入水平相当, 但汉族家庭非农收入贡献率高于少数民族家庭, 说明汉族外出打工就业更多更普遍, 而少数民族家庭养殖业收入贡献高于汉族家庭, 说明少数民族更擅长养殖。然而, 由于汉族家庭规模较小, 汉族家庭人均收入要高于少数民族。

数据来源:2014年亚行项目下积石山县社会经济调查

表5 显示, 无论少数民族还是汉族家庭的开支项目中生活的开支比例最高, 占总开支的38 左右%, 主要原因是物价上涨过快, 生活成本高;其次是种植业养殖投入, 占总开支的20%左右。需要说明的是, 无论是少数民族还是汉族样本户在2013 年度的支出均占收入的58%左右, 这表明他们有一定的能力投资开展其他活动, 如特色农业活动。

数据来源:2014年亚行项目下积石山县社会经济调查

(二) 收入和支出社会性别分工

如表6 所示, 项目区被调查群众无论是汉族, 还是少数民族都男女共同承担家庭生产生活劳动, 其中跟直接获得收入有关的、处理外部事务的工作男人承担相对更多, 而家务、喂养牲畜等家庭事务性工作则妇女承担更多。但家庭重要事务基本都是由夫妻双方共同商量决策的。

通过调查访谈发现, 在农村家庭中, 女性的经济地位正在逐渐提升, 男性与女性的作用更加趋于对等, 她们对于家庭重要事务的决定也开始拥有更大的发言权, 比如孩子的教育和购买房屋等重大决策。

数据来源:2014年亚行项目下积石山县社会经济调查

通过调查和访谈发现的保安族、东乡族和撒拉族的社会性别关系也在向着更加平等的方向发展。较年轻的少数民族女性现在婚嫁方面拥有更多的选择权, 受过良好教育的少数民族女性受到鼓励, 自主寻找就业机会, 她们的教育水平和男性相当或者更高, 越来越多的少数民族妇女也正在直接赚取收入。

三、亚行项目对少数民族的影响

(一) 亚行少数民族政策

亚行以扶贫作为其首要目标, 在其保障政策声明 (2009) 中指出:贫困是可以通过公共政策和行动消除的, 只有通过促进经济, 社会发展以及良好治理来有效地减少贫困。因此, 亚行项目制定了相应措施, 以确保少数民族的权益得到保护。

1.项目的实施, 充分的考虑了一些有利于少数民族发展的项目。

2.在项目实施的过程中少数民族的价值观和风俗习惯应得到尊重;

3.在项目实施期间给予一些种植和养殖以及其他方面的技术培训。

4. 在特色农业标准化基地建设和加入合作社的申请中, 同等条件下, 优先考虑少数民族地区企业或者合作社以及农户的申请。

如:本项目支持积石山县昌宏民族民间刺绣手工艺品厂的发展壮大, 这将极大地促进少数民族传统刺绣的传承与产业化发展, 同时也拓宽了少数民族的增收途径, 也给少数民族群体带来商机, 为提高项目区少数民族家庭经济收入和生活水平。工厂经营者有信心在项目的扶持5 年内把工厂规模扩大5 倍以上, 辐射少数民族家庭500 余户, 实现工厂、刺绣加工户、少数民族妇女就业、传统刺绣传承和产业化发展多赢格局。

(二) 亚行项目对少数民族的影响

为促进项目区社会发展并扩大受益面, 项目设计中充分考虑了贫困人中、妇女特别是少数民族群体的利益。

1.扶持新建少数民族农民合众社和新基地

积石山县推荐了20 家农民专业合作社和9 个基地参与项目, 包括6 家少数民族专业合作社和基地, 力争再扶持3 个左右的少数民族 (指保安族、东乡族和撒拉族) 农民专业合作社和2 个新基地 (其中部分合作社与基地重叠) , 并力争全部或者多数纳入项目之中。

2.优先扶持少数民族农户、合作社和企业

项目办和中介银行将按照少数民族优先的原则, 在同等条件下优先通过信贷服务扶持少数民族农户、合作社和企业。同时将在充分调研的基础上优先遴选一些少数民族特色的项目 (如刺绣、特种养殖、民族工艺) 方面的项目。中介银行的工作人员在项目开展前期给予少数民族群众在贷款程序与政策方面的宣传与政策讲解, 并且在办理业务能到村里, 使农户在办理贷款手续时更加的便利。

3.非农就业技能培训

确保少数民族农民特别是土地出让户有稳定收入和生计来源, 积石山县将通过雨露计划之青壮年劳动力转移就业培训工程, 在5 年内每年培训200 名少数民族青壮年劳动力。

4.鼓励少数民族妇女参与项目

基地、农企以及合作社在生产期间的工作机会, 特别是非技术的、非重体力劳动的就业机会优先提供给妇女, 尤其是少数民族妇女或者以女性为主的家庭;如妇女本人愿意, 在项目生产和建设期间妇女参加的比例不低于30%, 其中少数民族妇女的比例不低于35%。

四、亚行项目扶持少数民族群体的创新意义

本项目瞄准积石山县的保安族、东乡族和撒拉族编制了《少数民族发展计划》, 目的在于确保这三个少数民族居民平等地从本项目受益, 增强他们的经济地位, 并确保项目可能给他们带来的负面影响等到避免、缓解或减少。同时, 中介银行将按照《少数民族发展计划》的要求对其全余的少数民族, 主要是回族, 进行评估分类, 以确保少数民族在该项目中获益, 确保涉及少数民族群体的项目活动符合少数民族经济和社会发展现状、文化传统及宗教信仰。

(一) 促进少数民族民族工艺品传承与产业化发展

保安族属甘肃省特有的少数民族之一, 保安腰刀锻制技艺进入第一批国家级非物质文化遗产保护名录, 保安腰刀造型优美, 线条明快, 装潢考究, 工艺精湛。它不仅是生活用具, 也是别致的装饰品和馈亲赠友的上乘礼品。因此, 深受西北各族人民的欢迎, 在阿拉伯国家也颇有名气。保安腰刀制作技艺不仅巩固了保安族的文化根基, 也丰富了中国金属工艺的内容。本项目的实施, 对保安族民俗文化和保安族自身发展都具有十分重要的现实意义。

大河家蛋皮核桃农业专业合作社 (成立于2012 年11 月, 成立时社员114 户, 全为少数民族) , 2012 年获国家地理标志保护产品, 2013, 2014 年被评为省级、国家级示范合作社, 并获绿色食品、甘肃名牌产品称号。2014 年全年实现销售收入844 万元, 生产成本585 万元, 土地租金23 万元, 农民生产性个人纯收入17 万元。当年收效盈余分配240 万元, 占总收效67%。本项目的实施, 在市场与社员之间搭建了一个理想的交流平台, 成为产销对接重要的联系纽带, 既满足了市场需求, 又增加了社员收入。

(二) 增加少数民族农民收入

增加收入体现在两个方面, 一方面是增加务农家庭的农业生收入, 另一方面是增加出让土地家庭的土地收益。

尽管项目区汉族和少数民族农民对农业或者土地的依存度在逐步下降, 但仍有近40%的农村劳力从事农业生产, 他们的收入生计主要依靠农业。而这一部分依赖农业的家庭多数因为没有劳力外出务工创收而处于相对贫困状况。本项目通过企业、合作社、基地建设、金融服务等措施, 能有效提高农业标准化水平, 优化结构, 进而为继续参与农业的家庭提高收入, 脱贫致富, 改善生活。

另外相当多的家庭因为外出务工, 已经没有兴趣继续从事农业生产或者经营土地, 这些家庭乐于将土地以流转等形式出让给愿意从事农业生产的家庭、合众社或者企业。目前项目区每亩每年耕地出让价介于50~1200 元之间 (均价在400元左右) , 差异非常大, 出让之后经营项目效益是决定出让价的主要因素。如果通过项目综合性运作保障, 经营效益较高经济作物或者养殖业, 经营者将乐于以较高的价格租用土地, 这也能为土地出让家庭额外增加少量收入。

此外, 由于从事农业生产的企业扩大生产, 相当数量的本地农民将获得就业的机会。各子项目建议书将确定就业机会, 并优先考虑贫困, 妇女和少数民族劳动者。省项目办和各县项目办会提供相关培训, 并鼓励农业企业雇佣这些劳动者。

(三) 培育少数民族特色农业带头人

本项目初步计划扶持培育壮大20 个中小型民营企业和农民专业合作社, 并辐射带动周边农户发展。这些企业合作社中也包括若干个少数民族主持或者管理的企业、合作社, 如前述的积石山县昌宏民族民间刺绣手工艺品厂, 大河家蛋皮核桃农业专业合作社以及积石山县晓华珍禽养殖农民专业合作社。

积石山自治县晓华珍禽养殖农民专业合作社 (理事长:安晓华, 保安族) 成立于2013 年3 月4 日, 成立时社员有52户 (全部为少数民族) , 合作社成员有残疾人家庭10 户, 贫困家庭15 户, 妇女成员10 人。目前合作社的经营面积为15 亩土地, 全是流转本村的土地所得, 合作社主要经营七彩山鸡、贵妃鸡、珍珠鸡等品种以及鸡蛋。主要销售到本省和外省, 有专职的营销人员从事营销;为社员及辐射户提供的服务有珍禽品种的种苗和养殖技术的指导以及统一的销售, 目前已经辐射带动了25 户, 其中贫困户15 户。

该合作社计划在项目的扶持下再流转50~100 亩土地, 扩大养殖规模, 以满足供不应求的市场需求, 同时辐射带动100 户周边汉族和少数民族农民。流转的土地主要作为饲料基地。

预计通过项目实施以及地方政府的其他扶持措施, 将培育出更多的类似安晓华理事长这样的少数民族特色农业带头人。

农业贷款调查报告范文第5篇

法人客户贷前调查报告撰写规范

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展法人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

1、企业基本情况及主体资格;

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款;

3、企业财务状况、经营效益和市场分析;

4、担保情况分析;

5、本笔信贷业务的综合效益分析;

6、信贷风险评价及风险度测算;

7、贷款调查意见及签名。

围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及

撰写重点，以期抛砖引玉。

一、企业基本情况

(一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现

金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品

的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

(三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

(四)管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展

计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款情况

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何?预计效益如何?测算资金需求(需附企业流动资金需求测算表)，自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。企业以前贷款还

本付息及存量贷款情况(人民银行征信系统查询)。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经

营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。

具体内容为：

(一)产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的

方式。

(二)财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主

要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率

过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额 ×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=(现金+银行存款+短期投资)÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

①存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就

越小，存货周转率为9(次)较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

②应收账款周转率=销售收入/[(期初应收账款+期末应收账款)/2]

企业设置的标准值为3。应收账款周转率越高，说明其收回越快。反之，说明营运资金过多

呆滞在应收账款上，影响正常资金周转及偿债能力。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投

资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产

或总负债的15%(或一定比例)时，应注意分析帐龄分布情况。

4、信用评级得分和综合授信额度。通过报表分析和信贷系统评价授信相结合。

(三)还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金

来源及还款能力，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ;属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人

的代偿能力、担保人的资金来源等。

五、本次信贷业务的综合效益分析

通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析企业结算往来情况

和合作潜力。

六、信贷风险评价及风险度测算

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风

险进行评价，按照企业贷款风险测算标准测算该笔贷款风险度。

七、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷;

2、贷款方式;

3、贷款金额;

4、贷款期限;

5、贷款利率;

6、还款方

式等。

八、调查人声明并签名

调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。企业贷前调查必须由两名以上信

贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。

(一).企业基本情况

(1)企业概况

(2)企业财务状况

二.负债总额

(1)流动负债

(2)长期负债

三.所有者权益

(1)实收资本

(2)资本公积

(3)盈余公积

(4)未分配利润

四.销售收入

五.利润总额

六.偿债能力指标

(1)资产负债率

(2)流动比率

(3)速动比率

(4)利息保障倍数

七.营运能力指标

(1)总资产周转率

(2)流动自唱周转率

(3)存货周转率

(4)应收转账周转率

八.盈利能力指标

九.现金净流量

(二)申请贷款情况

(三)综合效益

农业贷款调查报告范文第6篇

题目 ：

浅谈农村信用社农户小额信贷

姓

名 教育层次

学

号 分

校

专

业 会计 教 学 点

指导教师 日

期

农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。由于我国农村经济的滞后以及各种弊端，农村经济的发展严重落后于城市经济。农民想发展生产，但苦于缺资金。孟加拉国的著名经济学家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉乡村银行。他开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。从社会底层推动经济与社会发展，并获得了诺贝尔和平奖。近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本;其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。我国在近几年来，农村信用社也在认真学习这项成功的经验，适时推出了农户小额信贷业务。事实证明，该项业务的成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，在发展的同时仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

为了优化农户贷款环境，199

9、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的

中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%;两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户;评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

一 双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

(一)农户小额信贷是农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款;从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

(二)农村信用社农户小额信贷是农户脱贫致富的救命稻草

首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小

组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。

二 农村信用社农户小额信贷发展的三大矛盾

(一)日益扩大的信贷需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%.巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能

满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

(二)单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

首先是贷款期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

其次是贷款利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

再次是贷款金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

(三)小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件;又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社

发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2004年的3 400万，增长率为1.47%.但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2004年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%.

三 三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

(一)探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率;二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法;三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。

(二)构建完善的保障制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业

务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

(三)提供有力的政策支撑

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资

金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。