银行短期大额存单(仅此一文，读懂银行大额存单的那些事)

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随着各家商业银行再次降低存款利率，大额存单产品再次走进普通大众视野，为什么？因为疫情之下，普通人大多勒紧裤腰带过日子，不能也不敢再进入高风险的投资市场，相比较而言，存款即便利率下降，也是普通人抵御通胀的最好理财方式了。

在存款产品中，大额存单属于利率较高的一项。用5分钟仔细阅读：大额存单和普通定期存款有何区别，应该如何取舍？大额存单有风险吗？大额存单可以提前支取吗？

一、大额存单和普通定期存款有何区别，应该如何取舍？

（1）起存金额不同

个人大额存单的起存金额是20万元人民币，单位大额存单的起存金额是1000万元人民币，起存点比普通定期存款更高。

普通定期存款的起存金额较小，各家银行起存点不同，有的银行是10元，多数银行为50元，单位普通定期存款的起存金额为1万元；很多银行将个人普通定期存款的起存金额定为1万元，利率相对更高。

（2）存款期限不同

大额存单期限包含一个月、三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、二年、三年和五年等档次。

普通定期存款相比于大额存单，少了一个月、九个月、十八个月这三个期限，如今通常只用一年期、三年期、五年期进行宣传。大额存单的期限比普通定期存款多，但通常仍以一年期、三年期为计息档次进行宣传。

（3）存款方式不同

大额存单的发行类似于理财产品，是按期、按额度发行。

银行在发行大额存单之前，需要发布发行公告，向社会公众讲清楚什么时间段、发行多少大额存单，都有哪些期限、利率是多少，可否提前支取；只有在期限内，额度内，投资人才可以购买大额存单。

普通定期存款可以说是标准的随到随存，或者随时通过网上银行、手机银行等线上方式操作即可存款。

（4）到期支取方式不同

在大额存单到期日当天，银行将大额存单本息自动转入购买人的活期银行账户，不可自动转存。有些大额可转让存单可以自由转让流通，有活跃的二级市场，自由度较高；普通定期存款到期以后，有约定转存的，自动转入下一个定期存款周期，没有约定自动转存的，到期以后按活期计息。

自最近一次的存款利率下降后，拿存款风险较低且利率较高的头部城商行举例，三年期的定期存款利率，在某个时点已经高于上期大额存单同期限的发行利率，两者利率几乎相差无几，由于大额存单的起存金额较高，相比较而言，普通定期存款完全可以作为大额存单的替代品，某些差价部分，如果是存款老油条，完全可以让银行人员通过礼品补足。

二、大额存单有风险吗？

银行大额存单属于存款的一种，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币记价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。

根据我国存款保险条例规定，同一存款人在银行的存款，本息合计50万元人民币的范围内全额赔付。如果超过了50万元，则在清算后财产中受偿。

由此，即便你的存款比较多，也建议不要在一家银行超过50万元。

三、大额存单可以提前支取吗？

（1）银行大额存单支持提前全部取出

银行发行的大额存单属于一般性存款，是支持提前支取的。

银行会在大额存单的发行公告中，明确大额存单是否可以提前支取，以及可以提前支取的次数、金额上的要求。为达到流动性要求，几乎所有银行发行的大额存单，都支持部分提前支取和全部提前支取。

（2）无法靠档计息，在提前支取时，利息将会有所损失

投资人购买大额存单，是因为大额存单从安全性、效益性、流动性上综合考虑，是比较理想的投资产品。

大额存单的利率，通常比普通定期存款高。加之大额存单存期较长，如果提前支取，现在已不能执行靠档计息，按照支取日银行活期利率计算利息，将会少得存款利息。

因此，在购买大额存单时，应尽可能准确地选择存期，避免提前支取。