谈谈对网络借贷的看法(对网络借贷的一点看法)

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观察网络借贷行业有段时间了，赶脚这个行业面对的最根本的问题是借贷成本问题。网络借贷的竞争优势是提升借款效率，降低借贷成本。写写关于这方面的东西。纯自言自语，想到那里写到哪里。有不同意见，当我乱说，哈哈。[大笑]

网络借贷积极的一面

改善借贷环境，降低社会成本

网络贷款解决融资难的问题，帮助更多有需要帮助的人。过去很多借不到钱的人可以通过网络借到钱。在没有网络贷款出现的时代，这些人是社会上高利贷的潜在客户。社会上的高利贷利率很吓人5-10分月利息也很正常，这利率太吓人了。借不到钱，这些人不得不去求助疯狂的高利贷。从这点看，网络借贷的出现有着比较积极的社会意义。至少借贷成本相对比之前社会上的高利贷低多了。借不到钱的人可借到钱了。

网络借贷消极的一面

借贷没门槛，借贷成本过高

帮助了许多人，也让一些人陷入了财务危机不可自拔。例如宽松的借贷标准导致一些人盲目消费，陷入死循环，借旧还新。经营者不考虑借贷者的经济状况，在利益驱使下甚至会诱惑借款者借钱。在法律法规未健全的前提下，确实存在着很多问题。这是事物发展阶段必须经历的过程，无解。最关键的问题是借贷成本太高，由于目标群体质量较差，我国信用体系建设不完善。网上大数据征信时代刚刚兴起，定价模型需要不断完善。在无法做出精准定价的前提下，也只能采取高成本覆盖高风险的模式来运转了。目前的网络借贷渠道，蚂蚁、金条这类365*0.04=14.6%，P2P这类普遍更高，综合利率可达30-50%。如此高的借贷成本，对吸引优质借款人也有影响。

这种高成本覆盖高风险的模式并不是长久之计。经营者、投资者并不会亏钱，借款者承受的压力很大，长期隐患比较大。规模大了，容易产生社会问题。虽是客观原因下无奈之举，也有主观的问题。经营者为了业绩、估值等目的，追求放贷规模。这点可以学学新加坡，除了利率之外，其它附加费要严格限制。不能以评估费、信息费、咨询费、担保费来增加借贷成本。

最高法解释，最高不能超过36%，超过36%利息就无效。个人认为目前的利率上限规定符合国情。如果支付了超过36%的利息是可以请求退回的，实际情况是很多综合成本已经超过36%。看看我们周边国家法律法规，在这些法规出台之前，周边国家也是“”高利贷”的天下。但他们制定的法规有所不同，导致的结果也大相径庭。举两个不同的例子，一个是香港和韩国，另一个是日本和新加坡。

面对这过高的借贷成本，日本出台了《利息限制法》规定贷款利率上限是20%，而另一部1999年修订的《出资法》规定，如果借款人同意，年利率上限为29.2%。新加坡政府放贷人条例规定利息上限为10%。韩国管的就松多了，对借贷者放贷者管的都松。注册的放贷者可以合法地最高收取贷款人６６％的年利率，而未注册的最高可收取４０％。香港放贷人条例中对利率标准也采取不同档次的做法,即年利率在48%以下合法受保护,超过48%推定为敲诈,年利率超过60%的构成犯罪。相比韩国和香港，新加坡和日本借贷导致的社会问题少很多。

网络借贷想健康长远的发展，政府需要明确综合利率上限，明确执行除利率外附加费用无效。随着网络基础数据和模型不断完善，政策法规不断完善。相信未来互联网金融借贷还有很大潜力，对于经营者而言要考虑规模与风险的问题。高成本可以覆盖高风险，如果政府限制高成本，显然这个模式就玩不下去了。对借款而言，无论数额大小也，对整个这会的消费观来讲都是不好的。对借款者而言借款之前应理性规划，不要盲目借款，对自己负责。对于想长久经营的经营者而言，未雨绸缪搞好基础建设比盲目靠高成本覆盖高风险扩张规模更重要。

长远来看，网络借贷的积极意义大于消极影响。网络借贷行业会不断发展，传统金融机构已经开始发展网络信贷，未来的网络信贷竞争在于谁能精准定价，谁能为优质客户提供更快、更低成本的借款。