清收案例简报 一笔不良清收案例得到的启示

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2017年8月25日上午，3辆警车呼啸而至天目山镇九狮村吴某甲（借款人卢某贷款的保证人之一）家门口，10多名法院工作人员迅速进入其家中，将吴某甲控制并带上警车，这是浙江省临安市人民法院开展不良贷款集中执行的一个场景。当日下午，其家属接到通知，吴某甲因拒不履行已生效的法院判决被司法拘留15天。8月28日和8月31日吴某甲的家属分两次向法院缴纳执行款共计3.5万元。9月7日卢某的女婿向信用社归还利息29.84万元。至此，在法院执行的强大威慑力下，一笔长达9年的诉讼案件终于收官，临安市联社依法收回贷款本金20万元、利息37.64万元。

案例简介

卢某于2008年1月24日向临安市联社贷款20万元，到期日为2008年12月20日，担保人为同村的吴某甲、吴某乙、吴某丙和施某。贷款到期前，借款人卢某因脑中风住院，经多方治疗虽保住了性命，但花费较大，其本人也因此丧失了劳动能力，偿还能力明显减弱。贷款逾期借款人始终以无力偿还为由，拒不归还信用社贷款。信用社通过法院提起诉讼，并与2011年3月向临安市人民法院申请执行。借款人虽有一定的经济来源，但由于身体原因，无法对其采取强制措施，借款人前后仅归还2.81万元。通过法院对担保人吴某乙、吴某丙和施某的强制执行，3人先后代偿了11.43万元、7.06万元和3万元。

在本次集中执行活动开始前，临安市联社与临安市人民法院执行法官对该户以往的执行情况进行了深入分析，最终确定将一直未履行代偿义务的吴某甲作为本次执行的主要对象，对其进行了司法拘留。这一行动在当地形成了较大的影响力，尤其是对4位担保人形成了强大的威慑力，使他们认识到担保责任是一定要承担的法律责任，如果继续拖延只会加重自己的负担。4位担保人联合向借款人卢某施压，如果卢某再不归还所欠贷款本息，他们将会采取其它措施，并要卢某承担司法拘留造成的损失。最终卢某迫于担保人的压力，向其女婿求助，卢某的女婿在外经商，经济条件较好，归还了所欠的全部贷款及利息。

案例启示

近年来，随着经济形势的不断下行，农信社不良贷款持续暴露，不良贷款在依法诉讼后，由于受制于“查无财产可供执行”，大量的生效法律文书无法得到有效执行，虽然花费了大量的人力物力，但收效甚微。结合这例成功清收案例，笔者认为不良清收工作应该做好以下几点：

一是不急于求成。申请法院在一个地区搞集中大执行不要奢望于一次能马上收回多少不良贷款。更重要的是要向当地老百姓传达欠贷款一定要还的信息，加大法院的执行威慑力，创造良好的信用氛围，为信贷支农工作创造良好的环境。

二是要持之以恒。要加强与执行机构的信息沟通，由于近年来经济不景气，法院需要执行的案件多，执行压力也大，如果不积极与执行法官联系，坐等法院上门执行，那就可能错失清收良机。对于已胜诉的案件，农信社应安排专人时刻关注借款人、担保人的动态和可执行资产状况，一旦出现有利时机，应积极主动跟执行法官联系，请求立即执行。对不良贷款的催收不能虎头蛇尾要持之以恒。

三是要讲究方式。对一笔不良贷款不能遗漏对所有债务承担人的执行，不能简单判断对某一债务人执行无效果。上述案例,正是在对吴某甲的执行后，在吴某甲的主导下，担保人对借款人卢某施加压力，才促使了借款人的还款。

四是要有的放矢。在对借款人执行无果的情况下，可加大对担保人的执行力度。通过担保人向借款人传导压力。因担保人一般是借款人的亲戚朋友，且同村的较多，担保人向借款人施加压力的方法更有效，借款人感觉来自担保人的压力更大，取得的效果也会更明显。

总之，不良贷款的清收工作任重而道远，需要我们加强与各方特别是法院的沟通联系和配合，借助法院的力量来化解农信社的信贷风险。(浙江省临安市联社吴旭东)