银行进农村营销方案

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前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？

村镇银行营销宣传方案范文第1篇

一、工作目标

通过人民银行及各涉农金融机构的推动和协调，加强金融基础设施建设，健全农村支付结算服务体系；推广现代支付结算工具，不断满足农村地区日益增长的多层次的支付结算需求；提高支付效率，使农村老百姓享受到支付系统建设发展的最新成果；加强支付结算知识宣传，广泛提高农村地区的现代金融意识，为农村地区提供安全、便捷、高效的支付结算服务。力争到2012年，每个乡镇（含经济开发区，下同）有两家以上金融机构，有条件的乡镇金融机构逐步推广运行大小额支付系统，每个乡镇布放两台以上ATM机，乡镇卫生院、规模较大的零售商店、农资供销商、宾馆酒店全部安装POS机，农村地区人均持卡量1张以上，持卡消费成为农民群众的消费习惯，非现金支付量比年增长25%，实现市城乡支付服务一体化。

二、工作措施

（一）加强农村地区支付结算基础设施建设。

1、增加农村地区银行机构网点数量。鼓励银行机构创造条件增设乡镇银行网点，满足农村市场多元化金融需求。

2、推动支付系统向乡镇网点延伸。农业银行乡镇网点全面开通大小额支付系统，农村信用社和邮政储蓄银行对满足条件的乡镇网点要积极申报，尽快推广运行支付系统，加快构建乡镇网点互联互通。

（二）推动非现金支付工具的应用。

1、大力推广银行卡。农村信用社和邮政储蓄银行要进一步加大农民工银行卡特色服务的宣传力度，提高交易量和清算效率，方便农民工异地存取款。涉农金融机构要以工资、小额农贷等业务为基础，加大金穗惠农卡、福卡和绿卡发行力度；积极探索信用卡透支功能在农村地区的应用，允许符合条件的农村个体私营企业、种养殖大户、农民经纪人在核定的授信额度内先交易后还款，满足小额资金短期周转的需要。

2、增加乡镇银行网点自助机具布放数量，扶植并培育农村地区用卡环境。信用联社要积极争取，力争年底所有乡镇网点安装1台ATM机。各涉农金融机构要加强乡镇网点ATM机的维护和安保工作，通过张贴安全告示、开展定期巡查、安装防护设施等方式确保农民群众安全用卡。农业银行要加大“转账电话村村通”工程力度，力争年底前全市所有行政村安装1部以上转账电话；邮政储蓄银行要利用在农村地区网多面广的优势，加大转账电话“商易通”的布放力度，方便农户日常生产经营及汇款需求。

3、大力拓展特约商户。农业银行要继续加大发展农村地区特约商户力度，扩大POS机具布放范围；邮政储蓄银行、农村信用联社要积极面向乡镇医院、超市、商店、宾馆、旅游景点、农资供销商等推介POS机具。年底前实现每个乡镇至少签约5户特约商户，2012年底前所有乡镇卫生院、规模较大的零售消费品商店、农资供销商、宾馆全部安装POS机。

4、扩大非现金支付工具使用。积极支持粮食、棉花、水产品、蔬菜等收购企业使用转账电话等非现金支付工具收购农副产品。

5、加大电子支付产品的普及应用力度。农业银行要大力宣传和营销，积极引导适合农民群众支付需要的网上银行、手机银行、电话银行等金融产品。

（三）加强支付结算知识宣传。

1、开展集中宣传活动。由人民银行市支行牵头，组织以农行、农村信用社、邮政储蓄银行为主体，各种支付工具为载体，采取多种形式，深入全市各乡镇开展“支付结算乡村行”宣传活动，提升社会影响面和认可度。

2、建立农村支付结算服务站。乡镇银行网点要充分利用村委会的现有条件，设立宣传栏，对农民群众开展支付结算授课等形式，宣传支付结算知识。年底前，每个行政村确定一名“三农信息员”，负责宣传支付结算知识，通过信息员的上门服务和示范，引导农民群众使用银行卡和电子支付产品，减少现金交易。

3、配合劳动就业部门及时做好返乡农民工创业、再就业的金融支持，积极提供支付结算知识咨询，推介特色服务产品。

4、积极开展日常性业务宣传。各金融机构网点在柜面摆放宣传资料、设立咨询台或配备大堂经理等，向客户宣传支付结算业务，引导和帮助客户使用各种支付工具，培育广大农民群众非现金支付工具使用习惯。

三、工作要求

（一）加强组织领导。市政府成立市农村支付结算环境改善工作领导小组，副市长卢家国任领导小组组长，市政府办公室副主任、金融办公室主任刘平、人民银行市支行行长胡建军任副组长，农发行市支行、农业银行市支行、邮政储蓄银行市支行、市农村信用联社主要负责人为成员。领导小组办公室设在人民银行市支行，明确一名分管副行长任办公室主任。领导小组办公室具体负责全市农村支付结算环境改善的部署、协调与督办工作。

村镇银行营销宣传方案范文第2篇

一、桃江建信村镇银行创新试点的基本经验

1　商业银行控股，吸纳多家股东参股

在成立方式上，按照银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若于意见》的要求，村镇银行要由银行业金融机构作为主发起人发起设立。因此，桃江建信村镇银行由中国建设银行作为主发起人控股，并由建总行全权委托湖南省分行履行主发起人职责。另外除建行外，经银监部门审核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集团、益阳东方水泥等7家企业和2位自然人成为桃江建信村镇银行的股东。这样，股东构成中既有上市公司，又有当地知名企业。因此，村镇银行不仅吸收了专业银行先进管理经验，又可以扩大知名度，同时吸收了民间资本，支持当地经济发展。

2　树立风险防控意识，形成全面风险管理体系

在风险控制上，桃江建信村镇银行注重建立有效的风险控制机制，形成覆盖村镇银行各种风险的全面风险管理体系，加强前、中、后台的整体联动和相互制约，全面提高风险管理的有效性，增强风险判别的准确性和客观性，促进各项业务持续健康发展。包括：(1)建立全面的风险管理组织架构，明确风险总监、风险经理、部门风险岗位等职责，确定风险管理条线人力资源配置方案。(2)以强化信用风险管理为重点，积极推进包括操作风险、信用风险、市场风险管理在内的全面风险管理体系建立与完善，全面增强内控能力。(3)推行风险经理与客户经理平行作业，前穆风险控制关口，实现风险的源头和过程控制。(4)建立作业流程合理、岗位职责清晰、报告线路明确的风险管理流程和业务操作流程，体现“以客户为中心”的思想，平衡风险与收益的关系。

3　贴近服务“三农”，创新金融品种

在创新产品上，结合桃江“三农”经济特色和农村金融实际，村镇银行成立了金融产品和服务方式创新领导小组，积极探索适合“三农”的金融服务产品，破解目前农村地区金融产品较少、金融服务方式较为单一的难题，推出了“三农之友”、“致富之星”两大系列金融产品。并在此基础上，开展了农户联保贷款、“公司+农户”订单贷款、“种养殖保险”保单贷款、农户林权抵押贷款、农户土地承包经营流转权抵押贷款、担保公司保证贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等一系列金融产品的试点和推广。

4　降低贷款利率，主动营销，扩大农村金融市场份额

在利率确定上。由于农业的弱质性特征，农民的债务承受能力较弱，如果村镇银行贷款利率过高，将会走上农信社非农化的老路。另一方面，由于在农村地区发放贷款成本高、风险大，基于覆盖成本和风险的需要，其贷款利率通常高于基准利率一定幅度。在经营模式上，一方面利用政府和民众对金融的渴求，让政府为村镇银行打广告，做宣传，筹资金，找项目。另一方面利用国家大力开展新农村建设的机遇和对村镇银行的政策支持，打出“速度快一点、利率低一点、机制活一点”的营销策略，在当地企业和农户中进行广泛宣传营销。该行发挥村镇银行准入门槛低、担保方式灵活、决策链条短等优势，与桃江竹木业、冶炼业、建材业、养殖业等县域经济特色相融合，迅速发展一批龙头中小企业客户，吸收资金近亿元。

5　构建阳光信贷，铸就品牌文化

(1)构建阳光信贷文化。“廉洁也是竞争力”这是桃江建信村镇银行所倡导的信贷文化。村镇银行秉承“服务三农”的宗旨，结合当地实际，发扬草根银行“背包下乡”做法，构建了“廉洁为本、效率助力、平等待客、主动服务”的服务理念，与“三农”同呼吸，与“三农”共命运。

(2)推行“阳光信贷”，加大投放力度。“阳光信贷”的实施从源头上控制了贷款不公开、不透明等问题，防范了信贷风险的产生，同时极大方便了广大农户和中小企业，加强了村镇银行与客户之间的沟通和交流，进一步拉近了村镇银行和农户及中小企业的关系。

(3)打造一支高效、廉洁的服务团队。一支“服务高效、廉洁自律”的客户经理队伍是廉洁高效的信贷文化的具体体现，是实现信贷业务流程的标准化、规范化的关键。客户经理所秉持“服务高效、廉洁自律”的职业操守不仅优化了信贷业务发展的内外部环境，加强了对桃江建信村镇银行品牌的宣传力度，而且还使企业与农户进一步了解了自己在贷款过程中的责、权、利，树立起了和谐、诚信的金融意识，增强了对桃江建信村镇银行的忠诚度，提高了还款的积极性和主动性。

二、积极探索村镇银行科学发展之路

1　以市场定位为切入点，展开错位竞争

村镇银行由于资金少、规模小等特点，要想在市场上立足。就必须采用和大型银行不同的市场定位策略，充分发挥自身的优势。村镇银行主要面对的是农户、家庭和中小企业，在资金运用上，主要是为了推动当地经济的发展。村镇银行是新生事物，处于发展的初期，同时由于其资金、地域等的限制，必须根据自身特点，展开错位竞争。比如为中小企业提高个性化的融资和咨询服务，积极开发和引入适合“三农”需求的金融产品，开办农户小额信用贷款业务，实行低利率政策，还民以实惠；创新贷款方式，简化贷款手续；科学确定农业贷款周期，满足农民季节性农业生产资金需求；经营模式方便、灵活、快捷，在服务收费方面提供优惠等都将为村镇银行的发展提供更有效的竞争力。

2　以风险控制为重点，积极探索村镇银行可持续发展的运营机制

从桃江建信村镇银行试点成功中，我们可以看到，必须要由经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行作为主发起人牵头出资设立村镇银行，这样可以较好地控制经营风险。首先，村镇银行由商业银行牵头发起成立，本质上是建立了一道“防火墙”，有效地控制了社会风险；其次，村镇银行可以借助商业银行现代管理制度建立有效的内部风险控制体系。在风险控制的基础上，可以实行“公司担保+农户”的经营模式开展信贷业务，实现联动经营，联动发展；也可以发放农户小额联保贷款，有效降低经营风险。

3　以支付清算网络系统建设为依托，完善村镇银行服务体系

村镇银行营销宣传方案范文第3篇

一、基本情况

（一）、项目进展情况

服务社有员工17人，其中信贷员12人（5月份新招聘4人），后台人员4人（4月份招聘1人），司机1人，项目累计放款7578.9万元，其中今年1-6月份发放贷款1198.5万元，占今年任务的47.9%，回收贷款1178万元，贷款余额1238万元，目前项目覆盖24个乡镇，有效客户为653户。

1-6月份营业收入1384138.51元，营业支出824312.23元，到六月份实现累计赢利559326.29元。

二、主要工作

（一）提高认识，端正态度，树立夹缝中求发展的思想。

今年以来，的金融市场异常活跃：一是各类投资公司、贷款公司、担保公司如雨后春笋，从去年的十几家发展到今年的近三十家，贷款业务上不但发放大额贷款而且也做小额贷款，利率随行就市或者面议。二是农信社、农行、银行、新华村镇银行、台州银座银行等金融机构纷纷推出适应农村的贷款产品，特别是信用社常年累月通过村干部走村上户给每家每户办理四万元的小额农贷，他们门槛低，利率低，免担保和抵押，方便快捷，给服务社带来巨大的冲击；三是劳动就业局推出五万元小额创业贴息贷款；四是宝华山水泥厂和国兴水泥厂被万年青水泥收购后，原来融资的十多亿元股金全部退回给股民，这十多亿元的资金在全县到处流动，给民间借贷注入了新的活力，不但方便快捷，而且年利率都在百分之十二左右，由于受市场的冲击，三、四、五月的放款量急剧下滑，大量的客户，特别是二级客户都倒向信用社、劳动就业局、银行、农行和民间借贷。

面对这种形式有些员工出现了悲观情绪，认为“红旗到底打的多久？”针对这种状况，服务社从解决员工的思想入手，引导大家认真分析当前的形式，再是通过员工进行思想交流，其次是通过走出去，请进来，把员工派出去交流，把的主任、的主任请进来现身说法，特别是刘总来检查工作时给大家所做的指示，使大家看到了光明和希望，大家一致认为目前的困难是暂时的，信用社这种杀鸡取蛋的办法是不可取的，只要大家耐心坚守，树立在夹缝中求生存、求发展的思想就一定能战胜困难，开创美好的未来。并且确定了工作上必须改进的措施，在客户选择上是在正规银行不能得到贷款或者是正规银行贷款额度不够的客户。

（二）改进营销策略，在“深挖细找”上下功夫。

以往的营销主要的采取扫街式的宣传，再是通过员工的人脉关系和老客户的介绍，根据目前的形势，这种营销策略远远不能满足形势发展的需要，今年我们主要采取了“抓村干部的攻关，抓咨询点的建立，抓新区的上户”的营销方法。抓“村干部的攻关”主要是召开村干部座谈会，因为村干部最熟悉本村的情况，让村干部帮助推介产品，推介信贷员，推介客户，上半年我们组织召开20多场村干部座谈会；再是建立咨询点，抓好信贷员与咨询点联系人的联系，上半年我们建立了二百多个贷款咨询点，让咨询点的联系人帮助我们做宣传，促营销；其次是新招聘业务人员的新项目区，要求80%的农户必须上户见面，把信贷员的名片、宣传单发放到户，并且建档确定贷款意向。由于改进了营销策略，而且进行了大规模的营销活动，六月份放款量得到了大幅的提升。

（三）抓考核，不怕露“丑”，增强员工的紧迫感和危机感。

往年我们制订的一些规章制度，由于各种原因很难执行到位，因此对员工的积极性有一定的挫伤，今年初我们根据总部的要求，结合的实际，特别是兄弟服务社的成功经验，制订了员工的考核办法、营销计划、处罚规定等，把任务、职责细划到了每个人，并且制订了考核细则，评分标准，逐月考核评分，把各人完成任务情况、逾期情况、平时工作考核得分，处罚情况逐张榜公布，不怕露丑，通过张榜公布，每个员工都感到了肩上的压力，从而增强了紧迫感和危机感。

再是在执行上下功夫。根据考核方案，每个月的考核可能有人触到了高压线，要进行处罚，服务社根据考核的情况，该奖的奖，该罚的罚，通过认真执行方案，严格考核，现在无论是工作任务的完成，还是工作态度的转变都出现新的转机，整个团队出现了你超我赶的可喜局面。

（四）招聘人员，填补项目区的空白。

2012年至2013年上半年，由于各种原因有5名员工相继离职或辞退，一段时期四个项目区近三十万人出现了项目空白，今年四至五月份通过考试共招聘了5名员工，其中信贷员4人，会计1人，做到了有人管事，有人做事。

三、存在的问题

（一）项目区发展不平衡，最高放款237.5万元，最低放款54万元，

（二）个别信贷员由于水平差距较大，加上对个贷业务技术有怨战情绪，所以业务水平提高不快；个别信贷员由于投入不足，所以任务完成悬殊较大。

（三）财务管理水平有待加强，支出成本较高。

（四）由于受信用社等金融机构和异常活跃民间借贷的冲击，上半年的放款任务没有达到预期的目标。

四、下半年工作目标及思路

2013年的工作目标是全年发放贷款2500万元，在保证质量的前提下，力争2800万元，项目覆盖全县25个乡镇，盈利水平上新台阶。

1.广泛宣传，抓好项目覆盖。有25个乡镇，近80万人，由于宣传力度不够，还有很多人不了解我们的机构和从事的业务，因此我们必须加大宣传力度，充分利用各种宣传手段，广泛宣传服务社的小额信贷，使之家喻户晓。使项目覆盖整个。

2.加强管理，把控风险。下半年我们要根据总部的要求，结合的实际，进一步建立健全各项规章制度，细化任务，责任到人，严格考核，奖勤罚懒，特别是在风险控制上要考核到每个环节，实现贷款风险为零，全面提升社会效益和经济效益。

村镇银行营销宣传方案范文第4篇

【关键词】村镇银行 信用风险 防范策略

一、引言

根据2007年1月22日银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是“经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。我国大力发展村镇银行建设，从2006年12月20日，银监会启动村镇银行的试点工作，2007年10月12日，村镇银行开始在全国范围内推行，到2013年8月底，村镇银行突破了1000余家。村镇银行的网点主要设立在我国广大农村地区，有效填补了我国农村地区空白金融问题，加大了农村地区的信贷资金供给，加快了农村金融产品和服务的创新，推进了农村经济发展水平和农民生活水平的提高。

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的业务范围包括传统商业银行业务（吸收存款、发放短期和中长期贷款、国际结算、代销兑付承销债券等）和银行卡业务等创新型业务。截至2013年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者合计占各项贷款的89%，累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元。由此可见，村镇银行的盈利主要来源于农户的小额贷款和农村中小企业的贷款，而由于农业的高风险性特征、抵质押担保困难等原因，使得村镇银行面临的最主要风险是信用风险。

二、我国村镇银行信用风险的主要特征

（一）三农风险的突发性、不可预测性

自然条件和市场条件对三农的影响较大，农民“靠天吃饭”，自然灾害的发生对其的影响非常大，加上农村的保险意识淡薄，相关担保、保险体系不健全，使得自然灾害一发生，农民只好望天兴叹。另外，农产品的生产周期通常都比较长，国内外农产品市场风云变幻，农户在农业生产的发展方面跟风比较严重，使得村镇银行在经营三农贷款时面临的风险加大。

（二）风险的集中性

根据《村镇银行管理暂行规定》，我国的村镇银行一般设立在县及以下区域，尤其是乡镇一级，服务对象、区域相对狭窄，同地域的农户、工商户和小微企业的经营范围趋同，使得村镇银行的贷款业务集中于同一地区的单一的客户群和产业，一旦这种产品的价格波动，将会对他们的还贷能力造成影响，导致村镇银行的信用风险加大。

（三）信用风险凸现

村镇银行设立在农村地区，农村地区在我国一般经济都不发达，借款人整体缺乏资金但偿还能力较弱，同时，农村土地、房屋抵押担保等正处于试点阶段，农民缺乏有效的担保和抵押物，这也导致贷款缺少担保，贫困地域特征和贷款担保的缺乏致使村镇银行信用风险凸现。

（四）风险大、投入高、收益不确定

村镇银行的服务对象是三农，经营的主要是农户的小额贷款和农村中小企业的贷款，受自然因素和市场因素的影响，农户和农村中小企业的收益具有不确定性，从而对村镇银行信贷资产业务的安全和获利造成影响，一旦发生贷款无法按时归还，追究责任很难。所以村镇银行需要对农户和农村中小企业进行走访调查，掌握基本情况，并对其贷款的项目收益要进行评估预测以便降低风险，但因此所花费的成本会很高，使得村镇银行的风险与收益不对称。

三、我国村镇银行信用风险的成因分析

（一）农业经济的风险性高

第一，农业生产受自然条件的制约，气候、地形、水源、土壤、自然灾害等都会其产生直接的影响，近年来，极端自然灾害和突发事件的频发，使得农业生产面临严峻考验，造成农民的非自愿违约。

第二，农产品的供求和价格取决于市场，经济全球化背景下，随着国内外经济环境的不断变化，农产品的生产经营受市场风险的影响，极有可能造成滞销和价格的剧烈波动，从而严重影响农民的收入。

第三，由于家庭分散经营和农业的生产周期长，自然风险和市场风险存在于农产品的整个生产过程。所以农业经济的风险性高，一旦农户的收入无法保证时，村镇银行就面临贷款的信用风险。

（二）农村金融政策法规的不完善

村镇银行的诞生源于2006年以来国家对农村地区银行业准入政策的调整放宽，但是相应的配套制度及政策支持没有及时跟上，税收（营业税、所得税）缴纳方面参照其他商业银行的标准，完全没有考虑对村镇银行这种新型农村金融机构给予一定的优惠和补贴。央行在利率管理上也没有给予村镇银行适度放权，对村镇银行支农再贷款尚未明确给予优惠利率支持。此外，现行农村金融法律法规对村镇银行的债权保护不力，一些地方金融债权案件出现审判难、执行难等问题，这些都将阻碍村镇银行的生存与发展。

（三）农村信用体系建设滞后

一是我国很多农户受小农思想的影响，加上近些年国家对三农的一系列优惠和保护政策的出台，使得部分农户对政策产生了依赖性，把农户小额信用贷款当成国家扶贫钱，还款意识淡薄。

二是随着城镇化进程的加快，农村人口流动频繁，信用信息采集存在很大难度，农村许多中小企业本身会计核算不规范，农户信用观念、法律意识偏低，容易顶、冒名，形成村镇银行的违规贷款。

三是农村信用体系建设涉及工商、税务等多个部门，人民银行的个人征信系统主要反映的仅仅是个人的金融活动，而且农村金融机构基本上都没有加入人民银行征信系统，所以农村信用信息共享机制也有待完善。

（四）银行自身经营管理的问题

第一，由于村镇银行规模一般较小，法人治理不完善，容易产生内部人控制，出现内部关联人或关联方贷款。

第二，村镇银行员工素质普遍较低，学历水平参差不齐，风险意识缺乏，具体操作方面存在很多不合规的地方。

第三，受人力和物力所限，村镇银行在贷款发放时存在主观臆断，比如有的村镇银行对贷款风险大小的判定仅仅依据其业务员对农户的了解程度，贷款“三查”制度执行严重不到位，从而造成村镇银行的信贷风险。

四、我国村镇银行信用风险的防范策略

（一）加快农业保险业务的推广

通过各种途径加大农业保险的宣传力度，提高农户的保险意识，积极推广农业保险业务，以便在发生自然灾害或农业风险时减少农民的损失，从而从源头上控制村镇银行信贷风险的发生。进一步完善农业保险体系，实行商业性保险和政策性保险相结合，政策性保险偏重于商业性保险不愿涉足的范围，比如高风险、高成本、农民个人无力全部承担的保险产品，同时政府在这类保险上加大财政补助的力度，鼓励商业性保险公司开发适应市场需要和农民个人能够支付、有一定盈利空间的保险产品，通过两者的互为补充，不断拓宽农业保险的险种，提高对农户生产经营的风险保障。

（二）完善农村金融政策法规

第一，从法律层面上为村镇银行良性运转提供支持，通过税收、土地等多方面优惠及呆账核销政策促进资本积累，改善村镇银行信用创造能力，尽快完善农村金融支农政策体系，扩展农户借贷抵押资产的范围，并对三农贷款给以适当的财政贴息。

第二，从机制上对农业投资的连续性提供保证，从而降低村镇银行对农户放贷的风险，健全支农贷款项目的财政配套机制，对农业贷款提供一定的保障，建立合理的支农贷款补偿机制。

第三，从存款准备制度上给予村镇银行优待，根据其规模大小和所处地域不同实行差别准备金率，降低村镇银行的存款准备金率和支农再贷款利率，给予村镇银行适度的免息专项贷款，增加村镇银行的可用资金。

第四，从利率管理上对村镇银行放贷利率给予适度的放权，对涉农贷款的利差给予适度的补偿，在降低农户贷款成本的同时，也增强了村镇银行抵御信用风险的能力。

（三）加强农村信用体系建设

第一，村镇银行可通过开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，加强与农村各部门的沟通和联系，掌握农户、工商户和小微企业的基本情况，比如收入状况、经营能力、借贷信息、还款记录、违约信息等，建立相应的信用档案，作为贷款发放的依据。

第二，加强与县乡政府及农村各部门的沟通与联系，组织对农户、工商户和小微企业金融基础知识和征信知识的宣传与教育，强化其诚实守信的意识，并逐步完善农户、工商户和小微企业的电子信用档案。

第三，完善信用评级体系，通过综合考量农户、工商户和小微企业的各类信息，对其进行信用评级，根据级别的不同分别给予不同的授信额度与利率。

（四）提高村镇银行经营管理水平

村镇银行提高经营管理水平，可从以下几方面入手：第一，健全法人治理，完善相关规章制度，明确各级人员的职责与职权，规范授权，加强村镇银行内控建设。

第二，引进先进的风险管理技术，建立标准化的信贷管理流程，对贷前调查、贷款审查与审批、贷后跟踪进行标准化流程管理，保持与农户、工商户和小微企业的经常联系，建立信用风险预警机制，动态管理贷款客户的资信状况和信用额度。

第三，通过创新贷款抵押担保方式，如小组联保、订单担保、仓单质押、农村土地承包经营权抵押、农村房屋抵押、大棚、养殖圈舍等农业生产设施抵押、活体动物、果园、苗木等生物资产抵押等降低村镇银行对借款者的不熟知而导致的风险。

第四，组织员工定期培训，不定期进行各项技能的考核，提升员工的专业技能，增强风险防范意识。

参考文献

[1]张启文，吕琳，蓝佳林.村镇银行的信用风险分析—以杜尔伯特蒙古族自治县润生村镇银行为例.黑龙江民族丛刊，2012年第5期.

[2]李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策.金融教育研究，2013年4月.

[3]王绪慧，潘莹.村镇银行信用风险的原因及防范.商丘职业技术学院学报，2012年第3期.

[4]吴雪峰，戴斌.村镇银行信用风险管理存在的问题及解决对策.经济研究，2011年第11期.

[5]张丽屏，付剑平.村镇银行信贷风险与应对对策.商品与质量，2011年11月.

关键词：新农村 村镇银行 发展对策

一、村镇银行概念和兴起原因

(一)村镇银行概念

银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

(二)村镇银行兴起原因

现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。

但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。

在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。

二、我国村镇银行的发展问题

虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会发布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：

(一)缺乏政策扶持

现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

(二)团队建设不足

我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。

(三)产品缺乏创新

目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。

(四)缺乏农户信任

村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。

(五)营业网点较少

就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。

三、我国村镇银行的发展对策

(一)寻求政府政策支持

村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。

(二)加强团队建设工作

为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。

(三)提高产品创新能力

村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。

(四)提高自身的公信力

村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。

(五)提高网点拓展能力

前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。

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