自己买了保险(我自己是怎么给自己买保险的)
下面是好好范文网小编收集整理的自己买了保险(我自己是怎么给自己买保险的),仅供参考,欢迎大家阅读!
在做保险咨询的时候,小象经常碰到的一个问题,「你是怎么给自己配置保险的?」
全文分成三部分:
1:希望通过买保险解决什么问题?
2:自己可以运用的保险体系包括哪些?
3:具体如何规划?
01:希望通过买保险解决什么问题?
一般情况下,我们是有不同的需求的,以小象自身为例
1:我希望保险能够分担家庭遭遇巨大风险后的经济损失
这是利用保险的杠杆作用,以小博大,发生风险之后,财务上的负担交给保险公司承受,使我自己的家庭能尽量按照最初的规划生活
这是财务规划需求——因此,我给自己买了重疾险和医疗险
2:我希望保险能帮我提供一些好的医疗资源和医疗条件
我是一个很讨厌人多地方的人,也不愿意去挤,有时候地铁人多,我宁愿等下一班也不挤上去,所以我想有一个更好的就医环境体验,同时因为担心可能的医疗资源问题,毕竟家里没有医院的熟人,万一发生风险,很可能没法及时就医
这是医疗资源需求——所以我个人给自己配置了两款医疗险,一款普通的百万医疗,一款可以报销特需病房的医疗险
3:我希望万一我不在的时候,我的父母能够有足够的钱进行养老
同样是财务需求的一部分,更加的极端
所以我给自己配置了定寿
4:我怕死,也对家里的老人和姐姐姐夫不看好,不是说他们能力不行,只是因为他们太感性,如果我真的出什么事,他们很难冷静的处理有关于保险理赔的事
这是对于未来咨询和服务的需求
因此,我给自己找了一个我相信的人,帮助我对自己的保单进行管理。
每年的保单检视、续保、保全、以及一些简单的理赔,我自己在操作。
如果你不懂这些,这是你的经纪人应该帮你做的。
上述这些问题的思考,可以作为你的参考建议,这是基础,希望能够引领咱们对于自己家庭未来的规划,配置保险也是相当长时间的保费投入,选择适合的保险产品能够确保我们把自己的钱花在刀刃上,帮助我们实现对家庭财务和风险管理的规划。
02:自身家庭可以运用的保险体系有哪些?
1:社保——国家层面
优点:可以带病投保,只要续费就能续保
缺点:社保目录范围限制,且报销比例有限
社保是基础,一定要配置
2:单位的团险——单位层面
优点:费率优惠,且有些单位团险,可以覆盖门诊责任
缺点:一年一保,额度有限(标准化方案,不能精准匹配自身家庭需求),续保不稳定(比如换工作)
3:商业保险——家庭层面
我们希望保险永远是阳光明媚的日子里,搁置在角落的一把伞,但是当雨雪来临的时候,他能够为我们遮挡风雨
购买保险不会避免风险的发生,但是能够避免我们因病致贫,或者是严重偏移自己原本的生活轨道。
丰俭由人,按需配置
03:具体如何规划?
建议:全员规划、保障全面、保额足够、尽早安排!
风险的四个不确定,即发生时间不确定,发生对象不确定,发生原因不确定,损失程度不确定。
所以在配置的时候,第一原则是全面,其次才是每个成员之间不同的侧重点。
1:何时买?
当咱们决定要购买保险的时候,非身体不允许的情况下(健康异常),尽早配置
2:买那些?
a:大额医疗险——高杠杆,补充社保不足
配置优先级别:高
一份大额医疗保险主要应对的是大额的医疗保险支出,随着我国医疗科技合计数发展,大病治疗是否能够及时和精准,主要取决于资金储备和保障品质
大额医疗保险,根据医院类别和病房,大致分为三类,保费逐渐递增,享受的医疗资源也不一样
• 百万医疗(公立医院普通部)
• 中端医疗(公立医院特需部、国际部、扩展部分私立)
• 高端医疗(私立医院、海外医疗、昂贵医院···)
其中百万医疗的特点如下:
对于经济条件好的家庭,建议选择中端医疗,能够享受公立医院最好的医疗资源。
进一步更富裕的家庭,可以通过高端医疗,享受私立医院(比如新世纪、和睦家等)就诊体验,一方面人少,节约时间和精力,另一方面,保障范围也更广(牙科、体检等)
b:重大疾病保险——应对康复营养费用,住院期间的收入损失
配置优先度:高
随着空气、环境的恶化,以及高压力快节奏的生活方式等因素的叠加,普通人的重大疾病发生率也在逐渐提升,重疾年轻化也不再是一个新鲜话题。
因此,一份对于咱们普通人友好的重疾险,在一定程度上可以帮助咱们的家庭度过一段时间的经济困难,包括提供癌症确诊后急需的资金、治疗之后长期的复诊、康复营养费、看护费用、以及治疗期间的收入损失。
重疾险的设计,主要是延续家庭的经济生命,提供给家庭成员一段时间的收入损失和补偿,以确保家庭现金流不发生中断。
配置思路:
• 额度优先,现金为王:保险理赔款是对家庭现金流的补充,延续经济生命,不同的人配置额度不一样,建议覆盖一定的康复费用及3-5年的收入损失
• 抓住核心责任,贪多嚼不烂:保险在不断创新,下一个产品可能更好,但是风险不等人,取舍需要有标准。
重疾种类不是越多越好;轻中症必须包含25种重疾对应的轻症;定期或终身,合适的搭配,如果预算充足,建议终身打底,定期提高杠杆;身故责任,如果有的话,则保障权益更充分;如无身故,寿险责任需加强
c:意外险——发生频率相对较高,重点关注医疗保障品质和伤残额度
配置优先级:高
生活中的磕磕碰碰是无可避免的,切菜不小心切到手指;与狗狗玩耍时,不小心被误伤
一份保障全面的意外险,能够一定程度上缓解咱们的经济压力(主要是门诊意外)
保障全面的意外险,至少包括以下3个方面
• 意外医疗(含门诊):扣除一定的免赔额后,在保险范围内实行报销——凭发票报销
• 意外导致伤残:根据伤残等级进行比例赔付
• 意外导致身故:按照合同规定的身故额度进行赔付
• (意外身故和伤残属于一次性补偿)
不重要责任:住院津贴:按照合同规定,意外住院给付一定金额和天数上限的补偿,比如常见的50元/天,最长90天
d:寿险——对于家庭的责任,站着是印钞机,躺下是人民币
配置优先级:高,尤其是有负债和赡养抚养义务的家庭
离开,是我们每一个人的最终归宿
若我们还有不甘,仍有遗憾,那么寿险或许可以从金钱上帮我们弥补些许遗憾,至少不让家庭因我们的离去而生活质量下降
e:养老金——提前储备的资金,作为未来养老时源源不断的现金流补充
配置优先级:低
我们不一定会生病,但是一定会老去
养老的问题也是需要考量的,通过目前一点一滴的投入,为未来打下夯实的基础,不管发生什么,我们知道未来总有一笔现金流在那里,源源不断
在健康保障安排好之后,若仍有富余,可以给自己进行考虑
3:买多少(额度)
买保险就是买保额,对于普通家庭,能够解决我们资金需求的首先是保额,其次才是其他
a:百万医疗
100万-300万均可,建议选择有较好口碑,销售量比较高的产品,一定要有垫付或者直付功能
b:重疾险
• 3-5年的收入损失——患病期间,收入很可能中断,或者大幅降低
• 治疗费和康复营养费——包括可能的器官移植和长期康复费用
• 其他费用——交通食宿,不可预估的费用
建议三项责任汇总,或者根据所在城市的医疗水平进行规划,一线城市建议做到100万以上,其他50万
c:意外险
低价高保障,工伤理赔标准,20倍社平工资,以此为参考,折半,建议选择10倍年收入为宜
额度较高时,单一产品不能满足,建议组合
d:寿险
总负债+子女教育费用+父母赡养费用
建议最低与负债持平
e:养老金
跟据自身情况,在家庭保单规划完毕之后,按需进行储蓄。
04:写在最后
在给自己规划保险的时候,咱们需要特别关注三个方面
1:最好以家庭为单位,统一规划,无分彼此,合理分配各自保费(因为一般同年龄下,男性费率会高一些,所以可以适当倾斜)
2:先保障后理财,资金充裕再考虑理财养老
3:产品不是主导,理清自己的需求才是最重要的,好的产品太多了,大同小异,能买的,且自己称心的,才是适合的。
保险从来不是一蹴而就的,小象也在不断的调整自己的配置方案,不同的阶段不一样,或许当小象成家之后,你看到的保单整理表,会比现在多很多
希望小象的思路,能够给到你帮助
如果依旧是还有疑虑,欢迎私信小象:xiaobao_xun