美国保险类型 美国五类人寿保险介绍

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什么是终身人寿保险，什么是指数型万能寿险？买保险之前必读，希望本文给您提供了想要的答案。

在美国家庭及个人人寿保险市场，人寿保险产品主要分为5种，按照产品问世的时间顺序分别是：

Term（定期寿险）WholeLife（储蓄分红型终身寿险）UniversalLife（万能险）GuaranteedUniversalLife（保障型万能险）VariableUniversalLife（投资型万能险)IndexedUniversalLife(指数型万能险）

基本款：Term(定期寿险）

这一类人寿保险从1850年左右出现，一直延续到现在，是历史最悠久的人寿保险，是后续各种人寿保险的雏形和基准。

优点：保费便宜，符合短期利益，提供死亡理赔。

缺点：时限性不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，续保成本增加。适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

升级款：Wholelife（储蓄分红型终身人寿险）

所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cashvalue)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。保险公司承诺给定的收益率，如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。客户可以用到保单中的现金值，这是这种保险的好处之一。名为终身人寿保险，性质上这种保险客户一般需要终身交保险费，有时可以用红利抵交保险费，没有红利或者是红利不够时，客户需要自掏腰包，补齐保险成本进去。储蓄分红型人寿保险保险在保险业历史上也卖了100多年，一些大型保险公司就是主打这类分红型终身人寿保险的产品，它也是定期寿险的一种延续，弥补了定期寿险的一些不足。

优点：死亡理赔保证到投保人终身或100岁，有现金值提供税务优惠保费保持固定分红利率固定。

缺点：保费相对最高强制交保现金值不灵活当市场环境较好时，投资回报率相对很低

鉴于上诉这类人寿保险若要终身理赔，就需要终身支付保费（除非保单累计的红利足以支付您之后的保费，您才可能停止缴费）这一点，在市场竞争下显得非常不灵活，保险公司于是又推出了升级的储蓄分红型终身保险，成为如今市场上分红型人寿保险产品类别的主流。

这类保险的特点是：

1.缴费期自定义，且保证缴费期满之后无需再缴这款升级的储蓄分红型人寿保险就在于它的自定义性和灵活性。保险公司会结合您的实际情况，为您协商您的缴费期限，当您缴费期满之后，便无需再支付保费。通常为10年，20年缴费期。这一点不同于传统储蓄分红型人寿保险支付期的冗长与不定性，升级的储蓄分红型人寿保险的缴费期清晰明确，比如10年期的缴费，当您交完第10年之后，便无需再缴费。

2.保证终身理赔当您缴付完您的保险之后，不用再缴费，而且可以享受到终身的理赔。

3.现金值累计比储蓄类人寿保险要快因为是定期定额缴费，尽管比其他类型的保险保费要高，但是它相应的现金值累计增长值比其他同类型的人寿保险要快。现金值的利息是复利计算，本金越多，产生分红越高。用升级的储蓄分红型人寿保险对比传统储蓄分红型终身保险，其实不难看出，区别在于前者提前付清，投入了更多的本金，在保险公司承诺的固定回报率下，高本金会有相对高额的预期收益，而本质上，没有太多的区别。

更加灵活的新产品：UniversalLife（万能险）

综合性人寿保险／万能寿险，在80到90年代当时的主流产品，也是现在市面上主流产品的基准和核心，作为一项理财和真正意义上的储蓄产品，它的功能比wholelife（终身寿险）更加全面。万能险和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平，保证型的万能险，客户可以选择多少年供完比保单，即放进多少钱额后，绝对不需要再交保费了。大部分的万能险都有现金值，即所交费用加上获利减去保险费用和收费，就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。

优点：保费更加灵活有储蓄和推迟纳税功能现金值功能缺点：保费相对定期寿险较高

一切为了保障：GuaranteedUniversalLife（终身保障型万能险：GUL）

终身保障型万能险，也是由UniversalLife（万能寿险）发展出来的。主要是给客人提供保障为主，虽然有现金值部分，但是并不以增长为主，里面的现金值主要用来缴纳保费。在所有万能险产品中，GUL是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，没有保单因缺乏保费而失效这个风险的产品。举例说明，如果一名客户购买了一份GUL，保额100万美金，选择10年付清，每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常的缴纳了保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。这款产品的目的非常清晰：提供终身保障。结合万能险的功能特点，这款产品是价格非常便宜的终身保障型产品。同时，美国市场上的GUL产品价格比其他国家和地区要更有竞争力。优点：价格相对于WholeLife便宜不少保障终身缺点：现金值功能形同鸡肋目的功能单一。

紧跟市场利率：VariableUniversalLife（投资型万能险）

投资型万能险，由UniversalLife（万能寿险）演变而来，90年代到2000年左右非常火爆的人寿保险产品，结合了UniversalLife（万能寿险）的保障和共同基金的投资功能，还有的是结合了UniversalLife（万能寿险）和股票投资功能，实现了保险业上第一个出现的真正意义上的理财投资产品。

投资型万能险，和UniversalLife（万能寿险）关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，当市场上行时，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那麽投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。而由于是跟市场收益挂钩的投资型产品，手续费会被均摊到保险公司以及与保险公司合作的投资公司两部分，因此可能会出现一种情况，即使投保人的保单赚到了钱，只有一部分回到投保人的保单里面去。历史上的股市3次大跌也发生在VariableUniversalLife（投资型万能险)盛行的这段时间里面。因此，很多保单因为市场巨幅震荡未能及时追加保证金被强行平仓，导致保单失效。当时，通过市场调查，接近30%的VariableUniversalLife（投资型万能险)保单作废，而VariableUniversalLife（投资型万能险)这个保险产品由于风险过大，没有保障，因此掉入低谷。

优点：高回报率，跟市场挂钩。

缺点：高风险，无保底高手续费。

保障投资型升级产品：IndexedUniversalLife（指数型万能险）

指数型万能险，简称IUL，出现在1994年左右。不过那时候股市疯涨，大家都为了高回报拼命聚焦在共同基金，股市和VariableUniversalLife（投资型万能险)上面，根本没有人去了解这个具有保障功能的保险产品。股市3次大跌之后，投资者和投保人才意识到保障的重要性，因此提供保本的IndexedUniversalLife（指数型万能险)渐渐地成为市面上的主流产品。

IndexedUniversalLife（指数型万能险）同样是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数：美国标普500、香港恒生指数、欧洲50指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到0%-2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，不需要交税。对于这种保险，有的保险公司还有多种附约供选择，例如：伤残减免保费，失业减免保费，长期护理，重大重病和其他的一些附约。

优点：保本，有保底收益保费灵活性最高有免税退休功能

缺点：投资年收益率不明确保障投资回报有上限

综述：从19世纪的定期寿险，到稳定允许多年的储蓄分红型寿险，再到如今进化到现代的投资型万能险产品，几百年间，人寿保险产品不断进化升级，不断完善产品自身的功能，力图实现每一名客户的不同需求。即使是同一类保险产品，不同的公司品牌旗下，都有不同的选择和功能点，客户需要根据自身的情况和需求，协同专业人士来分析决策需要哪一款寿险产品。

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