授信方案设计模板现代商业银行授信方案设计与案例解读

2023-06-02 18:49:00 来源 : haohaofanwen.com 投稿人 : admin

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授信方案设计模板

授信方案的精妙设计能充分展示产品经理个人的智慧，需要经理对银行授信产品的深度理解和对客户经营状况的准确把握。

一、授信方案基本要求

授信方案设计是一个非常缜密的思维过程，要进行通盘考虑，反复斟酌。授信方案必须是一个双赢的结果：客户认可，接受银行报价，包括风险控制安排、保证金要求、融资期限和融资金额等；银行的审批机构认可，愿意提供足够的授信金额，按照客户希望的授信品种提供，认为方案风险控制妥当，收益较为理想。

在设计方案的过程中，产品经理与客户、审查审批人员应进行充分沟通，以设计一个同时满足银行和客户的需求的授信方案，如果客户提出的方案不符合银行政策，银行不应过于迁就客户。授信方案主要内容应包括以下几方面。

1.授信产品。包括授信金额，授信品种（贷款、担保、承兑、开证等），授信期限（短期、中期或长期），宽限期，授信方式（循环性或一次性），提款方式，偿还方式等。

2.授信条件。包括申请授信时尚未达到、授信使用时必须达到的条件，对客户有关财务指标的控制，有关销售收入必须进入银行指定账户用于还款等。

3.担保措施。担保作为第二还款来源，能够增加对借款人的约束，强化借款人到期还款的意识，担保不能取代第一还款来源，也不能确保贷款的偿还，应根据借款人的信用风险，合理地确定相应的担保措施。

4.定价要素。在考虑期限、利率波动性、还款等主要风险因素以及相应的监督和管理成本的基础上，为信贷业务定价。授信业务的利率或费率一般应与授信业务的风险成正比，风险越大，定价越高，以保证授信业务收益可覆盖授信业务的所有成本。

5.监控要求。在实际放款前须采取的控制措施，以及放款后如何监控贷款的使用，这应根据贷款的性质及风险程度而定。根据授信分析中揭示的风险，应把主要的风险点设置为监制的重点，并要求企业及时提供相应的信息。

二、授信方案设计要义

授信方案设计是根据授信分析提出授信方案建议或作出授信决策，目的是设计一个既满足客户的融资需求，又能保障银行利益的授信方案。授信方案设计应在对授信情况作综合、全面分析的基础上进行。一是通过与客户的沟通，了解潜在客户需求，产品及授信方案设计应符合企业经营特点及实际需求。二是通过对企业授信业务的开展，了解上下游企业授信需求，“以点带面”开展营销，在企业出现融资需求的情况下，积极有效营销客户。

营销客户要点：

致力于针对重点客户提供整体金融解决方案，而非单一主体销售；多产品有机组合交叉销售，而非单一产品销售。核心产品+关联产品，综合授信。

三、授信方案综合分析

汇总分析授信对象已确定的优势和劣势，并着重考虑如下问题：

1、所发现的主要风险对于成功执行贷款是否很关键；

2、客户管理层是否对风险作出了有效的反应；

3、客户管理是否有应对未来可能风险的战略；

4、客户多长时间内可能会发生变化，需要银行作出反应；

5、潜在的变化和风险会有哪些影响，如利润、偿债能力等；

6、能否建立一个早期预警系统，发现那些会对偿付产生不利的变化；

7、通过正确的授信品种结构方案，能控制哪些关键风险。

8.充分认识到客户违约损失传递给银行的非预期损失和资本消耗占比。

上述问题主要是对原有分析研究总结，此后问题主要是考虑设计具体方案时，要求如何监督、管理这些贷款。应特别注意以下几方面工作：

1、对授信额度的确定，还要考虑其他因素，客户申请金额，根据法律、法规限制能给客户的最大贷款额，根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大贷款额，银行要与客户建立或保持良好关系所确定的贷款额；

2、考虑客户经营状况的易变性，安全是增加贷款条件的考虑因素，如借款人的市场状况不断变化，就应特别警惕；

3、能否及时获得所需的客户信息，以保障银行的利益，客户信息是否有一定透明度，以保证银行可通过客户或公开披露物获取必要的信息，对客户情况进行实时监控；

4、对客户管理层的认识、发放贷款的决定必须基于对公司管理层的认识，毕竟贷款是否能收回来取决于该管理层的决定，这涉及对管理层信任度的判断是否准确；根据已有的信息和分析，是否相信公司管理能够解决任何出现的问题，并且能够偿还贷款，这种判断是否有充足的理由。

四、设计授信方案的关键

1、不应当立足于降低成本，融资成本适度

授信方案的设计目的在于提高银行的收益，尽可能挖掘客户的价值潜力，形成对客户的交叉销售。最好的授信方案并不是融资成成本最低，最适合企业的方案才是最好的方案，因此，客户的融资成本下降适度即可，应强调适合客户的需要。

如果授信方案能解决企业的核心问题，企业不会过度在乎成本。融资要能保证企业的安全和平衡。

2、要有较好的吻合度，与企业的经营高度吻合。

授信产品的使用必须与客户经营状况吻合，比如化工类制造企业会更关心销售，如果简单提供流动资金贷款，效果就不会太好，应当提供回购担保额度，给下游企业的购买商提供贷款，或承兑汇票由汽车制造企业提供回购担保，这样担保的效果就好于直接提供贷款。建材经销商更适合提供银行承兑汇票，而非提供流动资金贷款；装备制造应当提供封闭贷款，而非银行承兑汇票。合理的融资结构、融资产品与企业的经营匹配非常重要。

3、能给银行带来较可观的综合收益

好的授信方案一定是对拉动银行各项业务最有效的方案，例如可以有效拉动银行的结算交易、存款、利息、中间业务收入等和降低风险资产权重。

五、授信方案设计的核心

1．通常审批人员都会关心以下问题，要在授信方案中准确地描述。资金用途（干什么用，怎么用）

授信资金究竟怎么用，用到哪里去，必须解释得非常清楚，千万不要简单地概括为用于经营周转，在这里一定要详细、客观地描述。

要说清楚，客户究竟用什么归还银行的融资，用销售收入，用购买商品的销售回款，还是企业本身其他融资渠道非常通畅，可以随时还款。

3、风险分析（能否承担风险）

此次授信提供后，究竟有多大风险，风险究竟在哪些环节，我们有哪些风险控制措施和手段。不怕有风险，就怕没有应对措施。

4、银行收益（为什么值得做）

此次授信提供后，银行有哪些收益，会有多少存款回报，有多少利益收入，珍贵的信贷资源提供给客户后，必须有足够的回报。

六、授信方案设计的方法

找准目标客户的需求点，通过满足需求点的方式，找到合理的授信产品，八个需要构成了企业的核心需求，应当从满足需求到启发需求，创造客户价值、做深做透目标客户。