我国责任保险市场发展情况(我国责任险市场发展的对策)

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我国责任险市场发展的对策

(一)从宏观上

(1)国家应给予政策法律支持。发展责任险,需要国家建立相对健全和完善的民事责任法律制度,引导和培植国民维护自己合法权益的索赔意识。在责任保险市场开发初期,政府还应当对社会加以引导和规范管理,给予我国责任险市场以一个好的外部环境,逐步使其发展走上正轨。

(2)保险监管部门应该联系我国资本市场发展状况,积极、稳步地放宽对保险资金运用渠道方面的限制,建立以偿付能力和资金运用能力为中心的保险资金运用监管机制,使其更具环境适应能力。考虑到财产险公司和寿险公司资金运用结构的区别,在条件成熟的情况下可以对两类保险公司的资金运用渠道分别作出规定,甚至可以对特殊险类作出特殊规定。另外要处理好额度管理和比例管理的关系。

(3)国家应制定相关政策,鼓励外资保险公司引入成熟的责任险险种,积极推动我国责任保险市场与国际接轨的进程。

(--)从微观上

(1)商业保险公司要突破传统财产保险业务中非责任险业务操作的思维定势和局限,加强法律意识,充分利用法律法规作为处理各类责任事故的依据和杠杆,调整商业保险公司内部各部门的职能分工和结构设置,并协同相关政府部门一起参与引导、推动和强化国民的法律责任意识,并在适当的时候积极建议政府实行个别责任险种的法定保险。财险公司要从战略的角度重视责任险的发展,将责任险作为公司的重点业务来抓,摒弃急功近利思想,加强人员培训,增加业务投入,必要时还要采取倾斜政策,为责任险业务开发提供切实的物质保证。

(2)充实责任保险业务的人才队伍。发展责任保险对保险公司的市场开发人员、险种设计人员、核保核赔人员提出了新的要求,精通法律及保险业务的专业人才尤其重要。保险公司应早作准备,在人力资源的配置上适当向责任保险倾斜,,提升公司现有员工的综合素质,完善知识结构,同时大力引进相关专业人才,积累技术力量,及早开展责任保险业务。

加强对民事责任法律的研究,充实及培养法律方面的人才。首先在设计险种时,为了准确地把握责任险市场的需求,合理控制风险,了解相应的法律法规,制定合理的条款,需要精通法律的专业人员。保险公司必须有专门的法律人才关注相关法律的完善情况,才能根据需求开发相应的险种。由于责任保险涉及法律法规的内容比较多,条款的制定有其特殊性,只有精通法律的专业人员参与开发,才能保证条款的适用性和严密性,并有效地控制风险。另外,有条件的公司可以挑选一些资深的核保人员,派送出去进修法律专业,培养出既懂法律又懂得保险的专门人才,以利于险种开发的风险控制。

注重培养专门的精算人才。由于我国保险公司历来对责任险的重视不够,从而对责任险市场的一些规律的东西,例如市场周期、产品定价方法等把握不到位,这就要求财险公司扩大与外资公司的交流范围,尤其是注意引进先进的承保技术和精算人才。

(3)积极借鉴国外的成功经验,引进比较成熟的险种和经营方式,并根据中国的社会、法律、民众心理等具体国情将其加以改造,形成中国特色的责任险险种体系。在险种推广阶段,要实施市场细分策略,依市场的需求程度、法律体系的完善程度、险种的难易程度和风险程度,分层次、分步骤地开发责任保险市场。经济发展水平、公众法律意识和行业特征的差异决定了责任保险的开发不可能一步到位,。必须有计划、有步骤进行。发挥基层公司在新产品开发方面的积极作用,地域上,可从经济相对发达、法律相对完善、与国际惯例接轨较早的沿海地区着手,逐步向内地渗透。

(4)加强保险资金运用,强化对责任保险业务的风险控制。责任险具有涉及面广、运作复杂、收益高、风险大的特点,我国的保险业在积极开拓责任险业务的同时,也必须权衡利弊得失,从保险监管、险种设计、业务经营、内部管理等各个方面加强风险控制的力度。从一开始就应注意避免类似美国的巨额索赔激增、责任保险发展失控的局面。参照发达国家的历史,可以发现：随着国家经济的进一步发展以及法律体系的日益健全,责任险的赔偿额会大幅上升,因此必须积极有效运用保险资金,切实提高自身资产负债管理水平。应强化资金运用过程的决策管理,避免盲目性。应努力提高资金运用水平,争取在我国资本市场不断成熟,监管部门对保险资金运用渠道的限制逐步放松的情况下,使保险公司自身的资金运用水平不成为新的瓶颈。