农村金融调研报告

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农村金融行业调研报告范文1

该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。中国人民银行研究局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学长江学者特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学长江学者特聘教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁以及来自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关研究领域的专家学者参加了报告会。

权威数据，填补国内空白

家庭金融的相关数据直观反应了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(AFA)年会上，AFA主席、哈佛大学教授John Campbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的研究领域。20xx年，美国联邦储备委员会宣布，将本应于2010年举行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进行，以便及时直观地了解美国家庭财务受金融危机影响的情况。美联储主席伯南克认为，为详细了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观察各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最基础的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的《中国家庭金融调查报告》，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财倡导求真务实学风、推动中国问题中国研究的重要收获，也是西财与央行携手面向社会重大需求进行协同创新的阶段性成果。

对此，中国人民银行研究局张健华局长表示：针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。相信此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。

关注家庭，聚焦民生热点

家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括：

家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

农村金融行业调研报告范文2

发表主题演讲的有：国务院发展研究中心宏观经济研究部部长余斌、对外经济研究部部长隆国强、产业经济研究部部长冯飞、市场经济研究所所长任兴洲、金融研究所副所长巴曙松。

报告会还邀请《人民日报》原副总编辑周瑞金、国家发改委宏观经济研究院常务副院长王一鸣等围绕“释放改革红利”这一主题进行了对话。

国务院发展研究中心发展战略与区域经济研究部部长侯永志做大会的总结发言。

《中国经济报告》摘要刊登本次报告会上专家的发言。

韩俊（国务院发展研究中心副主任）

三农政策走向

结合党的十以及中央农村工作会议的精神，我谈一下对三农政策走向的看法。

第一，努力确保三农发展的好势头不逆转。中国粮食已经九连增，农民收入已经连续九年保持较快增长，尤其是最近三年，农村居民收入的增长超过了城镇居民，过去十年我们在改善农村民生方面取得了巨大进步。海外媒体评论，过去十年中国最重大的政策成就发生在农村，国际上一些专家指出，过去十年在发展中国家中还没有一个国家的农村发展有中国如此巨大的变化。所有这一切得益于我们制定了一系列强农惠农富农政策。中央农村工作会议提出，要继续把解决好三农问题作为重中之重，要举全党全国之力，加强农业，惠及农村，富裕农民。这是今后三农政策的一个基本定位。

第二，确保国家粮食安全和主要农产品的有效供给。粮食已经连续九年增产，九年增加了3177亿斤，这九年增产的幅度是建国以来绝无仅有的。虽然是九连增，但供求形势还不是很乐观。谷物的供求还基本平衡，自给率仍然高达98%，但是农产品结构性紧缺的矛盾越来越突出。中国作为一个13亿多人口的大国，要完全依靠自己的力量保障所有的农产品自给是不可能的，不能退回到自给自足的老路上去，一定要有进有出，有保有控有放。

第三，坚持农村基本经营制度不动摇，创新农业经营体制。党的十报告明确指出要坚持和完善农村基本经营制度。中央农村工作会议也提出要充分发挥农村基本经营制度的优越性。什么是农村基本经营制度？就是以家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制。但是目前农村基本经营制度还不完善，主要是分的不到位、统的也不到位。党的十报告提出要培育新型农业经营主体，构建新型农业经营体系。创新农业经营体制必须以家庭经营承包为基础，以为农民服务好为方向。

第四，强农惠农富农政策的力度不能减弱。过去十年惠农强农富农政策的力度是逐步加大的，“十五”期间中央财政三农支出是1.1万亿元，“十一五”期间是3万多亿元。这十年我们给农村办了很多大事儿、好事儿。最大的好事是免了农业税，减轻了农民负担，使农民受益了。中国的现代化一定是城镇化和农业农村现代化的双轮驱动。党的十报告提出，推动城乡发展的一体化，城镇化一定要带动农民，城镇化不能建立在剥夺农民土地，长期占有农民廉价劳动力创造的剩余价值的基础上，一定要建立新型的城乡关系。要把国家基础设施建设和社会事业发展的重点放在农村。推动城乡发展一体化，要扩大公共财政覆盖农村的广度和深度，继续大幅度增加国家对三农的投入。

第五，有序推进农业转移人口的市民化，尽快实现城镇基本公共服务对常住人口的全覆盖。这是党的十提出的非常重要的论述。现在城镇常住人口是6.9亿，农村常住人口为6.7亿，城镇常住人口中每4个人就有1个是没有城镇户口的外来流动人口，主要是农民工。现在城镇内部的二元结构已经很典型了，怎么创造条件让农民工及其家属在城市转化为市民，这是城镇化最核心的任务。一定要推动城镇化的包容性发展，促进农民工融入城市。农民工融入城市要突出四个方面：即就业支撑、保障地权、渐进转移和梯度赋权。最终目标是实现户籍和福利完全脱钩。

隆国强（国务院发展研究中心对外经济研究部部长）

对外经济走势与企业国际化

2012年中国外贸形势呈现出很多特点，第一，进出口速度明显回落，全年只有6.2%的增长速度；第二，月度增长速度波动很大，不同的月份差距10个百分点以上；第三，贸易顺差大幅度扩大，2012年中国贸易顺差比上一年度扩大了48.1%；第四，加工贸易的比重持续下降；第五，对新兴市场的出口增长速度较快，对美、日、欧三大市场的直接出口份额下降了50%以上；第六，中西部地区的增长速度明显高于沿海地区；第七，机电产品和劳动密集型的传统产品的增长速度高于整体；第八，初级产品的进口出现了量增价跌的形势。

目前欧洲实体经济还不太乐观；日本新一轮刺激计划并未对实体经济产生应有的效应；新兴经济体普遍的宽松货币政策会造成流动性大量增加；国际市场上初级产品价格可能被推高。因此必须坚持在外需低靡的形势下依靠市场的力量引导企业加快转型升级。

余斌（国务院发展研究中心宏观经济研究部部长 ）

经济走势分析与宏观经济政策走向

2012年全年GDP增长7.8%，CPI上涨达到2.6%，中国经济增长滑坡的步伐明显加快，已经明显偏离过去10年的平均水平。其中固定资产投资实际增长19.3%，高于2011年16.1%的水平；消费剔除价格因素后实际增长比2011年提高0.5个百分点；出口增长速度只有7.9%，低于10%左右的预期目标。可见，导致中国经济增长下降的原因，相当程度上是由于外需萎缩，同时也与房地产市场进入调整阶段有很大关系。

中国面临着硬着陆的风险。一是经济增长下行压力和产能相对过剩的矛盾有所加强。二是企业经营成本上升和创新能力不足加深。三是金融领域存在潜在风险。四是经济发展和资源环境的矛盾依然突出。

2013年中国经济可以保持基本稳定，我们需要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，尤其是要提高政策的针对性。预计2013年经济增长与2012年大体持平，物价涨幅会略有提高，CPI会上涨4%左右。

冯飞（国务院发展研究中心产业经济研究部部长）

利用节能减排加快过剩产能退出

改革开放30多年来，明显的产能过剩大致有四次，其中1998年和2008年这两次是非常像的。

这一次产能过剩有四个特点，一是普遍性过剩，传统产业和部分战略性新兴产业都存在着产能过剩。二是绝对过剩。三是这三年的集中投资是造成产能过剩的主要原因。四是在这一轮产能过剩的形成当中，民营企业作用非常之大。

针对这四个特点，治理产能过剩问题是一种相当大的挑战。因为中国正处在产业梯度转移加快和技术升级换代的过程中，单纯控制增量投资是有问题的。

调整产能过剩问题主要有三招：一，关注政府尤其是地方政府，特别是在土地、矿产等资源的出让方式上要公平公开。二，建立产能过剩退出及援助机制。利用节能减排的要求加速淘汰落后产能，援助企业下岗职工。三，推动企业兼并重组，在金融特别是税征上予以财政支持。

任兴洲（国务院发展研究中心市场经济研究所所长）

房地产市场走势与调控政策

2012年房地产呈现出前低、中升、后翘的基本走势。

2013年房地产市场将是一个平稳的市场走势，当然也有可能是稳中略升。现在不具备大幅度的房价反弹的条件，当然也不排除因多种因素叠加的作用，引起市场的波动。

促进房地产市场平稳的因素有如下几点：政策信号清晰明确，上两年多调控积累下来的交易量集中释放，库存仍然处在高位，保障性住房的建设和投入使用增加市场供给。

2013年房地产市场应该在稳增长、控房价、调结构中找到平衡。第一，坚持房地产调控政策的基本取向不动摇，进一步完善限购政策和调控政策。第二，面对金融政策可能的调整，只要采取一些对冲的办法，不会直接冲击房地产市场。第三，继续释放刚性需求和改善性需求，促进供求的平衡。

巴曙松（国务院发展研究中心金融研究所副所长）

规范和引导影子银行金融创新

影子银行从本质上来说是一种金融创新。应该避免简单的使用影子银行这个概念，更多的是要从促进非传统银行业务健康发展的角度来规范和引导这类金融创新。在当前环境下，所谓的影子银行更多的是在管制约束的体制外的市场化发展，是融资多元化的表现，实际上改善了金融资源的配置效率，最传统的存贷款业务实际上蕴含的风险更大。

在当前中国金融市场监管水平上，如果把影子银行界定得非常宽泛，容易导致对金融创新活动的抑制。我们现在有一个错误的界定，就是把银行正常的表内和表外业务简单划为“影子银行”和“非影子银行”。 如果我们把信托等算进去，更夸大了“影子银行”的范围。

需要对非传统银行业务的创新进行区别、纳入监管，只要抓住严格控制银行资金流入到带有影子银行的机构这个要害，整个风险就可控。

周瑞金（《人民日报》原副总编辑兼华东分社社长）

改革的阶段和重点任务

中国的改革前25年是以经济体制改革为重点的阶段，初步建成了社会主义市场经济体制框架。2004年改革进入到社会体制改革和社会建设为重点的新阶段，这个阶段大概需要15 -20年。以政治体制改革为重点的阶段要花25年以上的时间。

目前的重点还在于社会体制改革和社会建设，着重要解决三方面问题。第一个任务要以民生建设为重点，包括建立比较完善的社会保障体系，教育体系，同等化的全覆盖基本保险体系，分配制度，医疗卫生制度，城乡住房制度，环境保护等七个方面。第二个任务是要通过城镇化来改变我们的社会结构，壮大中等收入阶层，使得贫富差距有所改进。第三个方面是建立一个完善的公民社会，形成政府、企业家、各种社会组织的三元构架，为下一步真正开展政治体制改革创造良好社会环境和条件。

王一鸣（国家发改委宏观经济研究院常务副院长）

顶层设计整体推进

中国又到了一个新的关口。原有的增长动力机制明显减弱，原有的一些红利，如人口红利、资源红利、全球化红利发生了明显变化。首先，劳动年龄人口出现了拐点的变化，原有的低成本优势逐步消失。其次，资源成本也在提高。再次，原先靠出口拉动的作用也在减弱。今后支撑中国经济发展的是什么？当然必须要通过改革，在传统能力减弱的同时，培育创造新的红利。人口红利减弱，我们能不能创造人力资本的红利？资源红利减弱时，我们能不能创造科技创新的红利，重新释放科技的创新能力？

农村金融行业调研报告范文3

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[4]杨再芬.标准引领美丽乡村建设[R].2014

〔本文系国家科技支撑计划课题“城市公共基础设施管理与服务技术标准研究”（项目编号：2012BAK27B03

农村金融行业调研报告范文4

（一）成立长葛市金融支持土地流转试点工作领导组

领导组以政府办、人行、农林、住建、国土、财政、法院、农行、农发行、邮储银行、信用社、轩辕银行及16个乡镇负责人为成员，下设办公室。领导组及其办公室负责研究制定全市金融支持土地流转工作方针政策、工作流程，指导推动全市工作开展。

（二）设立农村土地物权管理服务中心

服务中心内设三个机构，即农村权证管理中心、农村物权评估中心、农村土地物权收储中心，下设农村土地物权担保公司，全面负责金融支持土地流转日常工作。农村土地物权管理服务中心的主要职责是：对农村土地承包经营权、农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、房屋所有权、林权、大型农机具等农村物权凭证进行审核、登记，对需要金融支持的进行土地物权价值评估，对欠债欠息的农村土地物权收回、储存、发包、还贷。农村权证管理中心主要负责对农村土地物权证书进行审核、登记、抵押，并向银行出具他项权利证书。对正常还款的，返还相关物权证书。农村物权评估中心主要负责对土地预期收益、宅基地、林权、大型农机具等农村物权进行价值评估，出具报告书。农村土地物权收储中心主要负责对欠债欠息的农村土地物权收回、储存、发包、还贷。农村土地物权担保公司，主要负责对农民专业合作社、农产品龙头企业、公司化种养大户等大额贷款进行担保。信誉户或小额贷款凭农村土地物权管理服务中心出具的报告书直接到银行办理贷款业务，大额贷款的由担保公司出具的报告书到银行办理贷款业务。到期未归还贷款的经担保的交由农村物权担保公司处理，直接贷款的由农村土地物权收储中心重新发包，发包收益归还银行贷款。

二、形成一套工作机制

（一）市人民银行是金融支持土地流转工作的牵头单位

市人民银行负责牵头抓总，要科学制定金融支持土地流转工作的具体实施办法；负责督促指导金融部门认真开展金融支持土地流转工作，及时下达目标任务并定期督查考核，发现问题及时协调解决；负责争取省、市支农再贷款，注入信用联社用于放贷。

（二）市农村信用联社、农行、农发行、邮储银行、轩辕银行以及小额贷款公司等金融机构

市里要按照〔2013〕67号文件有关规定，根据全市金融支持土地流转工作的要求，出台各自的具体实施细则；要积极创新信贷模式，研究设计新的信贷产品；要设置专门科室、柜台，确定试点乡镇和村庄，以点带面有序推进金融支持土地流转工作。

（三）市农林局土地流转服务中心（市土地物权管理服务中心）作为

金融支持土地流转工作的主管部门主管部门要承担落实具体的工作任务，会同市人行制定完善的工作细则，优化流程设计，做好信息汇总反馈。

（四）各镇（乡、区）要在摸清农村土地二轮承包经营权底子的基础

上根据区域产业规划，积极引导农村土地承包经营权合理流转；要督促、指导村级签订农村土地承包经营权流转合同，并颁发《农村土地使用权证》；要严格土地承包经营权流转合同管理，对所有流转的土地承包经营权，必须在农村经济管理服务中心登记，统一编号备案后上报市农村土地物权管理服务中心。

（五）市人民法院要积极受理农村土地承包经营权流转抵押贷款过程中发生的各种纠纷

法院对逾期贷款、不良贷款依法立案和清收，特别是对市农村土地物权管理服务中心移交的典型案件要快立案、快调查、快处理。

（六）市公安局要积极介入金融支持土地流转工作

公安局对“借名贷款”等违法违规行为要进行严厉打击，为金融支持土地流转工作提供良好的法治环境。其他成员单位也要围绕各自的单位职责，协同配合，共同开展好金融支持土地流转工作。

三、开展试点贷款

农村金融行业调研报告范文5

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时3年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写4个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县（市）、320个社区（村），8438份有效样本的科学分析形成了《中国家庭金融调查报告》。

调查显示：

——家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

——住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价—成本比为4.4；城市家庭第2套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价—成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。

——住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30～40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。

——股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

——衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%；家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

——家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。

——家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

——家庭财富。中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。

——养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；农村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制义务教育和高考扩招效果明显，“80后”有初中以下比例仅为7.5%，而大学毕业比例则高达并稳定在19%。大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍，硕士学历收入则为本科学历的1.73倍，而博士学历收入则只有硕士学历的70%。另外，到海外接受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生（含研究生）留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出国，29.43%看情况决定是否送小孩出国。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争，还将面临更为激烈的竞争。

农村金融行业调研报告范文6

关键词：农村商业银行 农村金融创新 支农资金

1.我国农村商业银行发展的现状分析

农村商业银行是以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建的，近几年农村商业银行的数量和总资产规模急剧增加，根据市场研究分析报告和银监会统计，从2010年到2011年，农商行从85家增加到212家。总资产也在逐年提高，2003年为384.8亿元，2010年底，中国农商行资产总额2.8万亿人民币。2009年农商行涉农贷款占总贷款数额的57.2%，2011年上升至67%，支农投入力度明显加大。但是不良贷款存在问题，2005年我国农村商业银行的不良贷款数额为180.1亿元，2009年不良贷款额就达到了858.2亿元。近几年农村商业银行加强风险监管，不良贷款率已逐年下降，2011年的不良贷款为341亿元，不良贷款率1.60%。

开始建立了支农服务新平台，为解决传统金融与现代农业不匹配问题，农村商业银行搭建金融支农服务平台体系。分别是银政合作平台，担保平台和银企合作平台。

2.我国农村商业银行支农服务存在的问题

我国农村商业银行作为股份制的金融机构，在促进社会主义新农村建设中发挥了巨大作用，但仍存在诸多方面不足。

2.1资金供给多流向非农产业

农村商业银行出现大部分资金外流的状况。原因主要是随着我国农村金融机构增加，农村存款分流的渠道增多，农商行要追求利润最大化的目标，而农业贷款的报酬率低，所以农商行自然拓展其他大型的资产业务。主要表现在重视非农产业、大企业的作用，而轻视对农业、小企业的资金需求。

2.2对“三农”信贷资金的投入力度不够

某些农村商业银行的“三农”信贷投入逐渐减少。据统计，因为农产品的开发需要付出巨大的成本，所以有的农村商银行的资金投向逐步从经济发展落后的地区投向发达地区，以开发更好的理财产品。

对风险较大的农户产业支持甚少。我国农业贷款有效的保障措施，贷款违约风险高，例如农业科技贷款，银行机构贷款投放的积极性不高。

2.3服务于支农的创新品种单一

现在，金融活动要求有灵活的资金流动，企业跨地区，跨国的经营活动，要求农村商业银行能提供跨地区跨国的贷款、结算、转账等金融服务。

目前我国农村商业银行的理财业务匮乏，中间业务发展更是滞后，农村商业银行把中间业务的开发重心放在信用卡、和结算上，忽视了其它中间业务例如基金托管类、承诺类，交易类、咨询顾问类等业务的发展，业务技术含量低，不利于农商行支农服务水平的发挥。

2.4对支农服务的风险监管和金融知识宣传不到位

金融知识宣传不到位。有些村民不及时偿还贷款，甚至有些故意不还，农商行必须加大力度宣传金融知识，拒不还款是违法及违反道德的。

风险管理建设的滞后性。主要表现在：一是认知与理念滞后，农商行由农信社改制而来，信用风险管理的理念，市场、操作等其它风险管理较为落后，执行不到位。二是信息共享机制不完善。目前农村商业银行召开董事会例会，听取报告以获得风险信息，没有形成风险控制的事中或事前监督机制，风险管理多事人工操作，缺少风险管理科技平台。三是缺乏高水准的管理人才，对人才的吸引力不大。

3.提高农村商业银行支农服务水平的对策

3.1实施优惠政策，加大资金投放力度

各农村商业银行要积极吸收农民闲置资金，加大支农贷款的投放力度。实施优惠政策：在人员配置方面可以增加三农和微贷客户经理；在资金上优先满足三农贷款和中小企业信贷需求；提高授信权限，根据当地贷款的实际情况，灵活授信，合理制定贷款的运行机制。为了提高贷款效率，可以规定一定限额以下的“三农”贷款和审批权授予一级分行；在调整利率方面，降低贷款利率，延长贷款期限，对于有“三农”特色的贷款规定利率上限，或按规定的最低利率给予政策优惠，如农林牧渔类产业。

3.2农商行应提高支持“三农”科技创新的针对性

扶持现代农业的生产建设。现代农业的机器化和科学化需要农村商业银行提供有针对性的技术和贷款支持。把有发展前景的，带动农村经济发展的，作为农村基础的一些产业作为重点扶持对象，例如农业产业园、动植物养殖基地等，开展一些咨询业务。

以农村金融创新推动农村科技创新。农村的抵押业务稀少，要推出以动产、知识产权等更多的资产为担保物，改善贷款业务的灵活性，增加担保品种；对于有发展潜力的中小企业，可以根据情况签订协议，延长贷款期限，或允许其分次还款，缓解一次性还款的压力。

搭建农村科技产业创新信息平台。为了解决信息不对称，提高贷款效率，通过展示平台，了解农商行及其政府相关部门的优惠政策，实现银政企的合作。

3.3大力推进农村信用体系建设，加强风险监管的力度

推进农村信用体系建设。宣传农村金融的信用体制，强化法律意识。首先，对农户的电子信用档案分类存档，建立授信机制；其次，完善农村中小企业信用体系，引进先进的风险监管系统，建立信用评价体制，减少农商行的信贷风险。

强化全面风险管理建设。首先，农村商业银行要引进技术，实现数字化操作，改善人工录入机制，加强风险管理；其次，努力培养高素质风险监管人才，提升对风险的判断，决策能力；最后，增加风险管理的信息获取渠道，定时听取风险监管报告，适时调查，听取基层人员的反应。

参考文献：

[1]卢亚娟.中国农村金融发展研究――基于农村微观主体行为的实证研究.南京农业大学博士学位论文，2009；6