询问回答告知(保险法 对于“无限告知”和“概括性问题可以拒绝回答”怎么理解)

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我真是爱死了国内的保险法，爱死了询问告知。

首先回答一下题主的问题，概括性问询，是指缺乏具体内涵、外延难以界定的问询条款，在保险司法纠纷实务中，常见到的概括性问询主要是包含“其他”、“除此之外”、“上述未提及的”之类字眼的询问。

我们再来梳理一下这段问询，先说结论：前半段没毛病，后半段属于概括性问询。

“在过去2年内,您是否接受过X光,超声, CT,核磁,心电图,内窥镜,病理检查,血液、尿液检查,及其他特殊检查且检查结果异常？”

题主最后的举例，“肺部存在0.6mm的淡薄膜影，结果待定，建议去医院诊断”，这个异常一定是通过影像学检查得出的，属于“X光、超声、CT”检查异常，上述的问询中也已经明确问及，只要这个异常是属于2年内的，就需要告知。但这里需要注意，这段询问的后半段，“及其他特殊检查且检查结果异常？”，这就十分耍流氓了，无具体内容，外延难以界定，可以视为保险公司没有询问或使用了无限告知，违反保险法，可不予理会。

我再举个例子，做体格检查，通过视诊和触诊，医生摸了摸、看了看我的乳房，说可能有乳腺增生，不用在意，这种情况针对上述的这个询问，可以不用告知。（强调下只是针对这一条，如果在其他项目中问到了是否有乳腺增生，还是需要告知的）

早些年不规范的问询很多，比如下面这张图，“J：上述未提及的疾病及症候”。这些年这类保险纠纷多了以后保险公司也在慢慢改进。

为了方便理解再来看一个实际的保险纠纷案例。

黄某由单位为其投保某保险公司的团体重大疾病保险，保险期间为一年，保单于2017年12月20日生效，每位被保险人的重疾保额为10万元。该团体保险投保单第九条“告知事项”第四项为“参加投保的被保险人是否患有以下疾病：a.恶性肿瘤b.心脏病……q.其他疾病……”，单位在告知事项处均勾为“否”。

2018年6月25日，黄某被医院确诊为肝恶性肿瘤，黄某出院后向保险公司要求理赔。保险公司调查发现，黄某投保前曾在卫生院检查，检查结果为患有脂肪肝和肝囊肿，投保时未告知该情况，保险公司因此做出拒赔决定。黄某将保险公司诉至法院。

法院认为：投保人负有如实告知义务，但仅限于保险人问询的范围和内容，虽然询问事项中包含被保险人是否患有“其他疾病”，但“其他疾病”系概括性条款，并无具体内容，且内涵、外延难以界定，应视为保险公司没有询问，故投保人亦不存在未如实告知的问题。因此，判决保险公司承担给付保险金的义务。

最后给大伙看一个新加坡的重疾险健康告知。

咱们大陆重疾险里对体检异常的询问一般是5、3、2、1年以内，线下产品问5年的居多，线上产品一般为1-2年。再看看人家，从呱呱坠地到现在所有的报告都要你翻一遍（无限告知），别整漏了到时候扯犊子。

所以以后别老说外国的月亮圆了。。。

中国的月饼香喷喷，祝大家双节快乐。。。