贷款合同可以更改吗 央行实行“LPR”了，我的贷款合同能不改吗

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央行实行“LPR”了，我的贷款协议能不改吗？

今天，与你分享的是关于商业银行贷款利率确定依据变更问题。

近日，有不少朋友问：银行为什么要找我更改原来的贷款协议？更改内容主要是什么？怎么改合适？改了对我有影响吗？能不改吗？

一、为什么要更改原来贷款协议？

这次更改主要是有关贷款利率的条款。

过去，我国银行贷款利率是“双轨制”。一方面，央行不定期制定公告贷款基准利率；另一方面，商业银行可以在基准利率基础上、上下浮动确定各自的实际贷款利率。

为了改变”利率双轨“、实行单一的市场化利率，2019年8月17日，央行正式宣布不再制定和公布基准利率，改为每月公告贷款市场报价利率（LPR）。各商业银行参照这一利率水平，确定各自的贷款利率。

目前，各行大部分新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价。

这就出现了两个问题：一是原来贷款协议都有关于遇有基准利率调整，次年1月1日，按调整后利率执行的规定条款。现在央行意向下调了LPR利率,但是由于央行不再公告基准利率了。商业银行就没有办法更改原有贷款利率。二是这些存量贷款不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

为了解决这一问题，就要把原来商业银行确定实际贷款利率的依据由基准利率更改为贷款市场报价利率LPR。

为此，央行12月28日早上发布〔2019〕第30号《公告》称：自2020年3月1日起，商业银行应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率（以下简称“LPR”）为定价基准加点形成。

所以，各商业银行就要与所有存量贷款客户联系，协商修改关于贷款利率基准更换的有关条款。

二、更改主要内容是什么？

更改的内容主要有三大项：分别是基准利率改为LPR，浮动比例改为加点值，确定重定价期及执行日期。

一是基准利率改为LPR。这个比较简单，直接更改协议内容就行了。

二是把浮动利率改为加点值。这个加点值是怎么确定的呢？央行有个基本要求，就是现实利率水平与更改后利率水平保持不变。

那现在的LPR是每月公布的，每月都在变化。怎么保持不变呢？央行规定全国统一采用2019年12月份公告的LPR值。

具体的计算公式如下：

加点值=目前按照原有的依据基准利率上下浮动后实际执行利率-2019年1月份LPR。

加点值确定后永远不变。

三是重定价及执行日期。客户有两选择：一个是这次确定后永远不变。

另一个是双方约定重定价期和执行日期。可以完全由双方约定；也可以参照央行推荐的重定价期为最短一年，执行日期为1月1日。

央行规定只有一次选择权，一旦选择就不能更改。

三、怎么改合适呢？

怎么改才能确保贷款人与借款人双方的利益都不受损失呢？

前款所述，央行就LPR选择、加点值确定、重定价期等给予了明确规定。

关于LPR更改是央行的规定，必须把基准利率改为LPR。没有选择的余地。

关于加点值的问题。这些规定是客观的数据，也是有利于双方的，是公平合理的，是由计算公式得出的，也没有选择的余地。

关于重定价的问题。建议采用一年为周期。因为，目前正处于利率下降通道，如果一年后LPR下降了，你就可以享受利率下降带来的利息成本支出减少的好处。如果你采用的重定价期较长或者永远不变，你就不能及时享受市场利率下降带来的红利。

关于实施期限问题。你要积极配合银行实施。因为银行是有计划的，你错过了安排时期，就要另行约定，影响双方的日程安排。

四、协议修改是否会给你带来影响？

基本不会造成什么影响。

就协议内容而言，就是贷款利率的确定依据发生了变化，由基准利率变为LPR；浮动比例变为加点。但是实际利率水平目前是不变的，未来也是根据国家经济形势的需要而变化。

就重定价期和执行日期基本也与原来一样，也是一年一次重定价，也是每年的1月1日执行。

而且还给予了借款人更大的选择空间，可以自行选择重定价期。

这对于有丰富经济金融知识的人而言，为其提供了获利的空间。如果你判断未来3年利率处于上升通道，那么你就可以约定为三年一个重定价期。就可以避免由于利率上升而多支付利息。当然，判断失误，你也会造成相应损失。

五、能不改吗？

如果你问：能不改吗？我说，恐怕不能！

一是这是国家的政策行为。任何国人都不可能对抗政策的。这个，你懂的！

二是原来的借款合同一般都有一条规定。遇有国家政策变动或者不可抗因素，需要修改相应条款的，要进行协商修改；不能继续执行的，也要免于责任。

三是原有合同也都有关于利率调整的规定。如遇国家利率调整，合同期内、贷款利率随之调整，并规定从次年的1月1日起执行。现在央行决定调整利率确定依据了，也就是关于利率调整的相关要求。因此，你也有义务配合执行。配合才是主流做法。

四是你也许会受损失。现在正处于利率下行通道。12月份的LPR已经下降了50个基点。如果你还按照原来的基准利率执行，就会多支付利息。

五是你的生活会受到影响。商业银行要执行央行的规定要求，8月31前必须完成；否则就会受到相应批评通报等影响。商业银行为了完成任务，他会不厌其烦地找你的，你也会因此受到影响。

六是你的利息计算将会受到影响。商业银行的计息系统都已经进行了更改，你如果不更改利率计算方式，系统就没有办法为你计息。

因此说，央行实行LPR后，商业银行确定利率的依据发生了变化。这是央行的统一规定，更改协议不会造成你的任何损失，也不会有太大的影响，更有利于双方的权益维护。相反，如果不更改会造成一定的影响。

所以，建议你积极主动配合更改，避免造成任何影响。