保险合同成立后保险公司从何时开始承担保险责任

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前几天，有同事在一个工作群里放出了一份保险合同，圈圈划划了几个时间——“合同生效时间”“合同成立时间”“保单制作日期”……然后抛出了一个问题，到底保险公司应该从什么时间开始承担保险责任？

这个问题的关键涉及合同成立和生效的时间问题。根据我国合同法第三十二条[1]和第四十四条[2]的规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。合同的成立与生效是合同关系存续状态的重要节点。一般情况下，合同成立即生效。但是，合同法第四十五条[3]、第四十六条[4]同时规定，当事人对合同效力可以附生效条件或期限，如果合同附有生效的条件或期限，那么生效条件成就或期限届至时，合同才发生法律效力。也就是说，合同成立并不必然导致合同生效，在合同附有生效的条件或期限时，合同的生效就会滞后于合同的成立。保险合同依法成立后，其效力也具有上述的两种状态，即立即生效或附有条件、期限而效力待定，所以保险合同是否自成立时生效与其是否附有生效条件或期限有关。

从上述合同法法理基础看，一份合同的生效或同时于成立，或滞后于成立。然而，在目前的寿险、重疾险等合同中，我们会发现，存在保险合同生效日期早于保险合同成立日期的情况。这又是为什么呢？

一般而言，保险合同的生效可能存在以下几种情形：

1.法律对保险合同的生效有规定的，依照法律规定办理；

2.法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同的约定办理；

3.法律没有规定，保险合同也没有约定，保险合同在保险合同成立时生效。

我国保险法在2015年修订以前，保险合同生效的时间问题是司法实践中的最大困惑之一。广州信诚案就是一个典型案例。修订前的保险法第十三条、第十四条对保险合同的成立时间和生效时间规定的不尽明确。保险法修订后，对这部分内容进行了修改完善，通过修订后的第十三条[5]和第十四条[6]规定对保险合同成立和生效进行了区分，授权合同双方可以对合同生效附条件和期限。

由此可见，保险合同成立后保险人是否开始承担保险责任，取决于保险合同的约定。保险合同责任的开始时间与保险合同生效的时间可能同时，也可能不同时，但保险人开始承担保险责任是保险合同效力的体现，保险合同生效的标志应以保险合同中保险期限的起始时间为界限。

前面提到的在寿险、重疾险等保险合同中，保险生效日期早于保险合同成立日期的情况，是因为保险公司在完成核保并正式承保之前，保险公司与投保人约定提前承担保险责任，保险合同也就从保险公司开始承担保险责任之时生效。有人把这种做法称为保险合同的追溯效力,即把保险合同生效时间追溯至保险合同成立之前。

在国外的保险实践中,之所以存在追溯保险,是因为保险立法有关于追溯保险的法律规定。如德国保险契约法第2条(1)规定:保险契约的效力可以约定溯及契约订阅前适合的时点开始。韩国商法第643条也规定:保险合同可以约定将该合同签订之前的某一时间为保险期间的开始日期。该法第656条同时规定:当事人之间若另无约定,保险人的责任,应自收到第一次保险费的支付时开始。我国保险法未对追溯保险作出明确规定。但从国外保险立法规定分析,以及现行的保险法第十三条和第十四条的规定来看，保险合同当事人可以约定保险责任的开始时间（保险合同生效时间）,进而排除保险责任从收取保险费开始。

现在回答开头的问题，核保通过、交纳保费，保险合同成立（通常是承保日）后，保险公司从保险合同生效日（通常是投保日）开始承担保险责任。

[1] 合同法第三十二条 当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。

[2] 合同法第四十四条 依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。

[3] 合同法第四十五条 当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。

[4] 合同法第四十六条 当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。

[5] 保险法第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

[6] 保险法第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。