如何有效地提供保证金

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银行账户质押是指担保人依据与债权人的约定，将自己在银行开立的某些或全部账户及账户中的资金向债权人质押，在债务人不能按时履行债务时，债权人可以以账户中的资金优先受偿，并可以接管使用此账户的一种担保方式。我们通过一则案例来了解如何有效地进行保证金（账户）质押。

富滇银行股份有限公司大理分行与杨凤鸣、大理建标房地产开发有限公司案外人执行异议之诉案

[裁判摘要]

保证人与债权银行之间约定设立保证金账户，按比例存入一定金额的保证金用于履行某项保证责任，未经同意保证人不得使用保证金，债权银行有权从该账户直接扣收有关款项，并约定了保证期间等，应认定双方存在金钱质押的合意。保证金账户内资金的特定化不等于固定化，只要资金的浮动均与保证金业务对应、有关，未作日常结算使用，即应认定符合最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定的金钱以特户形式特定化的要求。如债权银行实际控制和管理保证金账户，应认定已符合对出质金钱占有的要求。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》（已失效）

第八十五条　债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》

第七十条　债务人或者第三人为担保债务的履行，设立专门的保证金账户并由债权人实际控制，或者将其资金存入债权人设立的保证金账户，债权人主张就账户内的款项优先受偿的，人民法院应予支持。当事人以保证金账户内的款项浮动为由，主张实际控制该账户的债权人对账户内的款项不享有优先受偿权的，人民法院不予支持。

在银行账户下设立的保证金分户，参照前款规定处理。

当事人约定的保证金并非为担保债务的履行设立，或者不符合前两款规定的情形，债权人主张就保证金优先受偿的，人民法院不予支持，但是不影响当事人依照法律的规定或者按照当事人的约定主张权利。

《民法典》第四百二十五条　为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。

案件解析：

通过本案可以看出，保证金质押需要满足三个要件：

1. 质押的合意。债权人与出质人签订书面质押合同，一般可认定为具有质押合意。双方未签订书面质押合同时，如案例中所述，仍可根据保证金账户使用情况以及双方约定确定双方的质押合意。

2. 保证金账户特定化（专门化）。出质财产需满足可交付条件，即独立于出质人的其它财产。金钱非特定物，保证金账户内资金与出质人其它资金混同，出质的财产便无法确定，质权自无法设立。因此，保证金账户应专门使用，不得用于一般结算。

特定化不代表保证金账户内资金完全不能变动，被担保债权额度增加，按照协议存入一定比例的保证金，必然导致账户资金的增加；被担保的债权到期未获清偿时，扣划保证金账户内的资金，必然导致账户资金的减少，因保证金业务变动保证金的行为不影响保证金独立性的，不影响质权设立。实践中，特定化系保证金账户质押最具争议的问题，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》明确了保证金浮动不影响保证金账户质押的原则。

3. 保证金账户由债权人实际控制。质权设立应将出质财产交付质权人占有，占有是指对物进行控制和管理的事实状态。实践中，债务人在债权银行贷款并在债权银行开具保证金账户存入保证金，协议中约定未经债权银行同意，债务人不得使用账户内资金，债权银行在事实和法律上均形成了对保证金账户的管控。同时，银行有共管、监管账户业务，即使债权人非保证金账户开户银行，债权人在技术上依然可以限制保证金账户使用，形成事实上的管控。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》完善了《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》关于保证金账户质押的规定，保证金质押的有效性仍离不开上述三点要求。